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【MBAChina網(wǎng)訊】近幾月，互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為被熱議的話題，源于又一互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)鑫合匯的異軍突起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，從這個(gè)跨界概念誕生之日起，就成為了熱議話題，熱度一路經(jīng)久不衰。P2P模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式之一，依托互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新技術(shù)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸讓民間資本和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合，具有支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等特色受到廣泛青睞。然而，眾多投資人只是被各大平臺(tái)宣傳的誘人收益率吸引，何曾知悉自己購買的金融理財(cái)產(chǎn)品，到底風(fēng)險(xiǎn)幾何?考察投資平臺(tái)是否可靠，也只是看對(duì)方廣告做得是不是大，何曾知悉在背后的風(fēng)控是否完善?小編今日就借鑫合匯崛起事件帶大家理清這期間的彎彎繞繞。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式的風(fēng)險(xiǎn)在哪里

P2P是一種跳過銀行間接*融資模式的一種在借款人和出借人之間直接發(fā)生借貸關(guān)系的業(yè)務(wù)模式，那么理解P2P的風(fēng)險(xiǎn)是什么就很簡(jiǎn)單，就是借款人不能償還借款的風(fēng)險(xiǎn)，也就是行業(yè)內(nèi)常說“壞賬”問題。

打個(gè)簡(jiǎn)單的比方，你借給1000個(gè)人每人1萬的借款，這1000個(gè)人里面有2%(20個(gè)人)壞賬了，那么壞賬成本就是20萬，如果問這1000個(gè)人收了10%的利差，利差收入是100萬，除去員工和辦公成本后，還是能夠盈利的。但是如果你審批通過放款的這1000人里面有10%的壞賬(100個(gè)人)，那壞賬成本就是100萬，顯然利差收入是覆蓋不了公司所有成本，那么長此以往這個(gè)平臺(tái)就會(huì)倒閉。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵點(diǎn)

無論哪個(gè)借款人總會(huì)有償付不了借款的可能性，所有金融類公司的業(yè)務(wù)模式都是建立在會(huì)發(fā)生壞賬的前提下來運(yùn)營的，只要收取的借款利差高于員工和辦公成本加上壞賬的成本，這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)就能持續(xù)運(yùn)營下去。

接著上面的比方說，如果你在審批通過這1000人借款請(qǐng)求的時(shí)候，當(dāng)時(shí)就能判斷這批人群的壞賬概率在10%，那么你也可以定更高的利差(比如15%)，而且這些人由于在其他更低利率的銀行那個(gè)得不到借款，因此能夠接受這更高的借款成本，那么150萬的收入也能夠覆蓋壞賬和其他成本了。

也就是說，有壞賬并不可怕，只要你對(duì)于借款人群有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。就一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)而言，對(duì)這些借款人群的違約概率判斷非常重要，也就是團(tuán)隊(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力是最重要的。

3、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)的的風(fēng)控模式大盤點(diǎn)

陸金所——通過平安擔(dān)保公司審核并擔(dān)保;

鑫合匯——嚴(yán)格貸前審核、評(píng)審委員會(huì)審查、實(shí)時(shí)貸后跟蹤管理。并基于首創(chuàng)的中小企業(yè)表達(dá)體系，進(jìn)行本息擔(dān)保;

有利網(wǎng)——有利網(wǎng)內(nèi)部2次審核，用FICO的信審評(píng)分卡進(jìn)行評(píng)估;

愛投資——風(fēng)險(xiǎn)保障金+本息全額擔(dān)保+足額資產(chǎn)抵押;

集利網(wǎng)——經(jīng)過融資擔(dān)保公司、小額*的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)評(píng)審?fù)ㄟ^后推薦到集利網(wǎng);

人人貸——貸前審核、貸中等額還款自發(fā)式管理、貸后催收。*項(xiàng)目有風(fēng)險(xiǎn)備用金;

開鑫貸——線上線下兩次審核，并引入第三方擔(dān)保。構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)資金池平臺(tái)不承諾還本付息等擔(dān)保。

由此可知，鑫合匯等國內(nèi)主流的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)的風(fēng)控手段主要是“征信外包”、“和擔(dān)保公司合作”，P2P平臺(tái)背后的合作機(jī)構(gòu)實(shí)際上承擔(dān)著風(fēng)控和保本的角色，那么這些巨人背后的靠山又是哪些呢?
 

鑫合匯等國內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)一覽

4、鑫合匯短期內(nèi)躋身行業(yè)前三名

綜合當(dāng)前數(shù)據(jù)，從合作機(jī)構(gòu)的背景與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力以及P2P平臺(tái)與合作機(jī)構(gòu)的關(guān)系緊密度來看，鑫合匯與陸金所是相對(duì)而言，風(fēng)控做得比較好的機(jī)構(gòu)，無怪乎做為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)，鑫合匯可以在上線5個(gè)月的時(shí)間內(nèi)交易額突破10億，行業(yè)排名第三。
 

鑫合匯上線5個(gè)月內(nèi)交易額破10億，行業(yè)排名第三

在金融創(chuàng)新層出不窮的今天，如何看清理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)，如何選擇靠譜的的平臺(tái)機(jī)構(gòu)，鑫合匯提醒，還需要普通投資人擦亮眼睛，多多研究，希望本文可以給到廣大投資人些許助益。

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