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2022年9月16日，浙江大學(xué)EMBA2022級(jí)2班的同學(xué)們?cè)凇稇?zhàn)略性財(cái)務(wù)報(bào)表分析》課程教授韓洪靈的帶領(lǐng)下，來(lái)到了網(wǎng)商銀行進(jìn)行參訪。作為一家“最不像銀行”的銀行，在互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新難度非比從前的當(dāng)下，他們又將如何拓展自己的業(yè)務(wù)版圖，在小微金融服務(wù)領(lǐng)域有哪些數(shù)字化的創(chuàng)新？

韓洪靈

浙大EMBA《戰(zhàn)略性財(cái)務(wù)報(bào)表分析》課程教授、會(huì)計(jì)學(xué)博士，現(xiàn)兼任財(cái)政部?jī)?nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)咨詢專家、審計(jì)署政府審計(jì)研究中心研究員，擔(dān)任多家上市公司獨(dú)立董事。研究方向：資本市場(chǎng)與信息披露；內(nèi)部控制與審計(jì)理論；商業(yè)倫理與會(huì)計(jì)職業(yè)道德等。

張彧

數(shù)字化小微金融服務(wù)的創(chuàng)新與探索

作為網(wǎng)商銀行董事會(huì)辦公室高級(jí)行業(yè)研究專家，張彧用“小微經(jīng)營(yíng)者是誰(shuí)”這樣一個(gè)問(wèn)題開啟了他的分享。除了大家印象中的那些小微企業(yè)之外，不可忽視的是一些沒有做過(guò)工商登記，但卻也做經(jīng)營(yíng)的人群。從經(jīng)濟(jì)普查的數(shù)據(jù)，來(lái)看，企業(yè)法人單位主要集中在批發(fā)零售、制造業(yè)、租賃和商業(yè)服務(wù)業(yè)三大領(lǐng)域，而個(gè)體戶在這三大領(lǐng)域之外，還多了住宿餐飲及交通運(yùn)輸兩個(gè)領(lǐng)域。

隨后，他用了幾組數(shù)據(jù)為大家直觀的展示了小微經(jīng)營(yíng)者：

●90%以上的企業(yè)數(shù)量

●80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)

●70%以上的技術(shù)創(chuàng)新

●60%以上的GDP

●50%以上的稅收

“這些才是網(wǎng)商銀行真正希望觸達(dá)的的客戶，“他說(shuō)。

而作為這么龐大小微貸款市場(chǎng)，張彧分別為大家對(duì)比了格萊珉、臺(tái)州銀行及網(wǎng)商硬核的模式。格萊珉主要是通過(guò)五人小組、中心會(huì)議、十六條公約這樣的關(guān)鍵點(diǎn)，是一種“人的培養(yǎng)”模式，而臺(tái)州銀行靠三品即人品、產(chǎn)品、物品和三表即水表、電表、海關(guān)報(bào)表這樣的“人效極限”模式取得了巨大的成功?！熬W(wǎng)商銀行則是用數(shù)據(jù)和模型這樣的‘?dāng)?shù)字技術(shù)’，跟隨數(shù)字化的趨勢(shì)，不斷拓展服務(wù)客群。”他表示目前網(wǎng)商銀行已經(jīng)不僅僅是服務(wù)淘寶、天貓的客戶，而是逐漸走出阿里體系。現(xiàn)在，網(wǎng)商銀行用線上審核的形式，讓客戶在手機(jī)上就可完成貸款流程。除此之外，網(wǎng)商銀行通過(guò)數(shù)據(jù)模型，通過(guò)遙感技術(shù)建立農(nóng)戶的種植畫像，更準(zhǔn)確掌握這部分農(nóng)村客戶的真實(shí)情況；通過(guò)大雁的數(shù)字供應(yīng)鏈系統(tǒng)完成了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中不能實(shí)現(xiàn)的構(gòu)想。網(wǎng)商銀行也一直堅(jiān)守自己的使命，在抗擊疫情、災(zāi)情，助力就業(yè)以及縮小地方差距，助力共同富裕方面，堅(jiān)持"微利"和"普惠"的原則，為小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)！

韓洪靈

使命和愿景是驅(qū)動(dòng)力，

科技引領(lǐng)依然非常重要！

韓老師在總結(jié)中表示，網(wǎng)商銀行聚焦于中小微企業(yè)，平均貸款金額為4.3萬(wàn)，“其他銀行由于體制、金融科技等因素的限制無(wú)法提供這樣的普惠小額信貸”，他說(shuō)，這意味著實(shí)際上“金融的不平等是人的發(fā)展不平衡、不平等的一個(gè)重要組成部分?！睆倪^(guò)去到現(xiàn)在，金融支持的不平衡，也就是整個(gè)人類社會(huì)的不平等，“如何透過(guò)我們的使命去覆蓋這樣一個(gè)沒傳統(tǒng)的銀行不能覆蓋的市場(chǎng)，這是一個(gè)非常偉大的想法?！痹诒容^了格萊珉和臺(tái)州銀行模式之后，他表示網(wǎng)商銀行利用科技的長(zhǎng)尾效應(yīng)，進(jìn)一步影響金融市場(chǎng)。

他用管院的“培養(yǎng)引領(lǐng)中國(guó)健康力量”這一價(jià)值觀再次提醒同學(xué)們，在做企業(yè)時(shí)，愿景和使命的驅(qū)動(dòng)力不容忽視。此外，網(wǎng)商銀行利用大數(shù)據(jù)、人工智能建立貸款的風(fēng)控體系，擺脫了傳統(tǒng)銀行的“人海戰(zhàn)術(shù)”，顛覆了傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式的底層邏輯，更是踐行社會(huì)責(zé)任。它與所有利益相關(guān)者之間建立互動(dòng)框架，用ESG“武裝”自己，讓網(wǎng)商銀行達(dá)到全面、長(zhǎng)期可持續(xù)的發(fā)展！

小組感想

組長(zhǎng)：常斌

組員：劉攀 彭真 虞芳 鄭勤 龐曉平 白柯榮

企業(yè)愿景

企業(yè)的發(fā)展，有財(cái)務(wù)報(bào)表展示的經(jīng)營(yíng)維度，還有另一個(gè)更重要維度——社會(huì)責(zé)任。今天參訪的網(wǎng)商銀行，幫助我們打開了另一個(gè)思考維度。網(wǎng)商銀行的愿景是構(gòu)建未來(lái)服務(wù)業(yè)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，為世界帶來(lái)更多微小和美好的改變。7年多時(shí)間，服務(wù)5000多萬(wàn)小微企業(yè)，保障更多的企業(yè)數(shù)量，解決更多的城鎮(zhèn)勞動(dòng)力，創(chuàng)造更多的GDP和稅收。戶均4.3W的貸款額度，跨越金融不平等鴻溝，助力中小微企業(yè)發(fā)展；縮小地區(qū)差距，助力共同富裕。

技術(shù)創(chuàng)新

立足科技，讓每一部手機(jī)都能成為便捷的銀行網(wǎng)點(diǎn)；“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)，讓數(shù)十萬(wàn)農(nóng)戶得到網(wǎng)商的服務(wù)；“大雁”數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，打造更完整的產(chǎn)品矩陣，觸達(dá)更小微的商業(yè)主體；“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，讓用戶和產(chǎn)品彼此都更加了解，并且相伴成長(zhǎng)……

未來(lái)展望

網(wǎng)商銀行，作為一家擁有1500員工的企業(yè)，正以“小而美”的方式，輸送“大而強(qiáng)”的價(jià)值。未來(lái)已來(lái)，網(wǎng)商銀行讓我們看到了科技創(chuàng)新給企業(yè)和行業(yè)帶來(lái)的革新和未來(lái)。

組長(zhǎng)：錢自強(qiáng)

組員：晁亮 劉毅 王勇 周萬(wàn)里 童繼軍 郭輝

銀行作為資金密集型企業(yè)，其營(yíng)業(yè)收入和利息支出與股本金、吸收存款等相關(guān)的資本規(guī)模呈明顯的線性關(guān)系，即資本規(guī)模直接影響營(yíng)業(yè)收入水平。因此，扣除利息支出后的營(yíng)業(yè)支出，極大程度地影響了資本規(guī)模相近的銀行間的盈利水平。小微企業(yè)的貸款往往呈現(xiàn)為單筆金額小、時(shí)間短、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)復(fù)雜等特點(diǎn)，因此對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)的單筆或同一額度的貸款所產(chǎn)生的管理費(fèi)用等往往高于大額貸款，這也是金融行業(yè)的小微貸款發(fā)展始終緩慢的原因所在。

而網(wǎng)商銀行將小微企業(yè)作為其唯一的目標(biāo)客戶，通過(guò)高度數(shù)字化、智能化，以研發(fā)投入和數(shù)字資產(chǎn)作為固定成本，降低可變成本。隨著業(yè)務(wù)廣泛滲透至海量的小微企業(yè)，其綜合管理支出將明顯低于同行，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯。

組長(zhǎng)：佘建軍

組員：程賢哲 陸菁 吳根洪 周展 張穎輝

網(wǎng)商銀行是由螞蟻集團(tuán)發(fā)起，經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的首批民營(yíng)銀行，不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，但讓每一部手機(jī)都成為銀行網(wǎng)點(diǎn)。它專注于服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)者，解決其融資難題：歷經(jīng)7年發(fā)展，累計(jì)超4000萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者使用網(wǎng)商銀行數(shù)字信貸服務(wù)；它用企業(yè)賬戶、網(wǎng)商貸、余利寶、網(wǎng)商貼等給力的金融組合產(chǎn)品方案，給鄉(xiāng)村農(nóng)戶、供應(yīng)鏈商家、電商賣家、中國(guó)小店、卡車司機(jī)等提供及時(shí)高效的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，助力他們的健康成長(zhǎng)；它深耕科技探索，充分發(fā)揮云原生、衛(wèi)星遙感、人工智能和圖計(jì)算等前沿科技效用，研發(fā)并使用了大雁系統(tǒng)數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)、大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)、百靈個(gè)性化智能交互風(fēng)控系統(tǒng)等科技能力驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展；它社會(huì)責(zé)任強(qiáng)，從無(wú)微不至的品牌理念出發(fā)，推出助微計(jì)劃、鄉(xiāng)村振興計(jì)劃、公益小店計(jì)劃，著實(shí)為世界帶來(lái)了微小但美好的改變。

誠(chéng)如韓老師總結(jié)致辭所言，網(wǎng)商銀行給我們帶來(lái)了3點(diǎn)重要啟示：1、它致力于消除金融不平等，立意高遠(yuǎn)且腳踏實(shí)地，如浙大管院“培養(yǎng)引領(lǐng)中國(guó)發(fā)展的健康力量”一樣，價(jià)值觀正，社會(huì)價(jià)值高；2、它用科技引領(lǐng)發(fā)展，將科技服務(wù)社會(huì)發(fā)展放在至關(guān)重要的維度，經(jīng)濟(jì)價(jià)值高；3、它關(guān)注關(guān)心可持續(xù)發(fā)展，長(zhǎng)期主義。

作為EMBA學(xué)生，我們深感共鳴。我們來(lái)這里不僅是學(xué)習(xí)系統(tǒng)的理論知識(shí)、開拓視野，學(xué)以致用到各自企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展實(shí)踐中，更應(yīng)該秉持高道德標(biāo)準(zhǔn)、高社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，為國(guó)家為社會(huì)的持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)健康力量！

組長(zhǎng)：陸珺

組員：何初陽(yáng) 沈天威 夏燕青 朱培培 李久宏

網(wǎng)商銀行不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，采用互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，通過(guò)數(shù)據(jù)和模型，7年間服務(wù)4900多萬(wàn)小微客戶，戶均貸款余額4.3萬(wàn)，取得了令人嘆服的驕人成績(jī)。最令我們印象深刻的就是網(wǎng)商銀行運(yùn)用“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)，在農(nóng)戶貸款上幫助了很多人。中國(guó)一共3000來(lái)個(gè)縣，涉農(nóng)縣兩千不到，網(wǎng)商銀行已經(jīng)簽約超過(guò)一千個(gè)縣，累計(jì)服務(wù)農(nóng)戶小一百萬(wàn)。

網(wǎng)商銀行專做傳統(tǒng)銀行不做的小微企業(yè)，推動(dòng)緩解金融支持不平等的問(wèn)題；同時(shí)充分利用科技的引領(lǐng)，基于數(shù)據(jù)技術(shù)、智能技術(shù)建立貸款風(fēng)控的體系，達(dá)到了傳統(tǒng)銀行無(wú)法企及的效率；與此同時(shí)，網(wǎng)商銀行還做了很多公益，比如網(wǎng)商銀行公益小店聯(lián)盟，不把社會(huì)責(zé)任當(dāng)作成本，真正踐行了社會(huì)責(zé)任感。

作為一個(gè)金融從業(yè)者，深深感受到了互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的沖擊，不得不佩服網(wǎng)商銀行的高效，此次參訪獲益匪淺！

組長(zhǎng)：余鵬

組員：金曉雯 馬瑤 石震 左俊 張文明

螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行以“金融服務(wù)于每一個(gè)微小個(gè)體”為出發(fā)點(diǎn)，從服務(wù)“網(wǎng)商”到服務(wù)“碼商”最后服務(wù)每一個(gè)微小個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，獲得5000萬(wàn)用戶。憑借4.3萬(wàn)元/人的貸款金額和現(xiàn)有的金融體系形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

創(chuàng)新破局

2018年深入線下場(chǎng)景，走入農(nóng)村，從一個(gè)縣出發(fā)到1000多個(gè)縣，占有50%以上的市場(chǎng)，提供農(nóng)民金融工具和資金，幫助其快速融資。依托阿里生態(tài)，圍繞客戶痛點(diǎn)，解決小微企業(yè)的用款問(wèn)題，用科技的手段降低成本，最終名利雙收。正是堅(jiān)守初心，真正解決了用戶核心痛點(diǎn)，通過(guò)提供價(jià)值獲得高盈利能力。

個(gè)人啟發(fā)

創(chuàng)業(yè)艱難，創(chuàng)新更艱難，從0到1過(guò)程更難！要做大用戶，就要有大價(jià)值，給予用戶的價(jià)值、給予渠道的刺激、用戶習(xí)慣的養(yǎng)成和時(shí)間規(guī)劃...每一個(gè)都不能少，初心正道、商業(yè)模式正確、科技支撐，持之以恒的努力還需要一點(diǎn)運(yùn)氣！

組長(zhǎng)：劉福全

組員：林駿 倪建章 孫樂(lè) 童莉婭 喬虹

截至2022年6月底，全國(guó)1/2涉農(nóng)縣區(qū)已經(jīng)與網(wǎng)商銀行達(dá)成普惠金融合作，數(shù)量超過(guò)1000個(gè)，為全國(guó)100個(gè)縣域產(chǎn)業(yè)帶提供免息貸款。累計(jì)超過(guò)4900多萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者使用過(guò)網(wǎng)商銀行的數(shù)字信貸服務(wù)，助力自己的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展，其中超半數(shù)為涉農(nóng)用戶。

一家企業(yè)如何實(shí)現(xiàn)成立時(shí)立下的目標(biāo)的3倍？今天在聽了張總的報(bào)告后得到了啟發(fā)：對(duì)于網(wǎng)商銀行來(lái)說(shuō)，將“數(shù)字普惠”列為第一要義，是賴以成功的基礎(chǔ)。在不斷實(shí)現(xiàn)“讓天下沒有難做的生意”過(guò)程中，以“助力1億小微企業(yè)，服務(wù)全球大眾”為目標(biāo)，將重心放在負(fù)責(zé)任，具有包容性的產(chǎn)品和服務(wù)上，并支持好數(shù)字社會(huì)建設(shè)及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的使命愿景發(fā)揮了決定性的作用。

內(nèi)容來(lái)源：2022級(jí)浙大EMBA2班

組稿丨責(zé)編：嚴(yán)月新

審核：王劍、馬金