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引言

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2021年10月29日，領(lǐng)域大數(shù)據(jù)系列講座第四期課程如期舉辦。大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司董事長(zhǎng)兼總裁蔣銘先生在線上為大家?guī)?lái)了《科技與數(shù)據(jù)賦能保險(xiǎn)業(yè)邁向新時(shí)代》主題演講。

嘉賓簡(jiǎn)介

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蔣銘先生是大童保險(xiǎn)服務(wù)董事長(zhǎng)兼總裁，教育部全國(guó)優(yōu)秀創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師，復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)專碩校外導(dǎo)師，2018年當(dāng)選為國(guó)際權(quán)威“安永企業(yè)家獎(jiǎng)（中國(guó)）”，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)唯一入選的企業(yè)家。

此外，蔣銘先生致力于推進(jìn)和構(gòu)建新中介保險(xiǎn)服務(wù)新生態(tài)的戰(zhàn)略建設(shè)，以數(shù)字化技術(shù)，打造保險(xiǎn)服務(wù)矩陣，形成保險(xiǎn)全生命周期服務(wù)閉環(huán)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化分工，引領(lǐng)開(kāi)創(chuàng)保險(xiǎn)服務(wù)新領(lǐng)域。

講座介紹

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講座從“后疫情時(shí)代的保險(xiǎn)科技”“保險(xiǎn)科技變革的新方向”“數(shù)據(jù)時(shí)代的前進(jìn)路徑”三方面展開(kāi)。以大童保險(xiǎn)服務(wù)公司業(yè)務(wù)實(shí)踐為主線，深入的闡述了金融科技如何助力保險(xiǎn)業(yè)以數(shù)字化方式破局圖新。

新冠疫情作為催化劑，推動(dòng)了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)加速自身的技術(shù)進(jìn)步和能力躍升（以數(shù)字化方式），對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了重塑。疫情期間的生活狀態(tài)導(dǎo)致了消費(fèi)者需求的變化，主要表現(xiàn)為非接觸式的活動(dòng)、本地化的生活、消費(fèi)體驗(yàn)泛化、身份界限模糊、追求更合理的定價(jià)等。而消費(fèi)者需求的變化引發(fā)了企業(yè)端供給的重塑，企業(yè)端開(kāi)始注重自身數(shù)字化能力、服務(wù)+生態(tài)、按需付費(fèi)、客戶體驗(yàn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面的建設(shè)。同時(shí)，技術(shù)進(jìn)步加速了保險(xiǎn)行業(yè)分化。根據(jù)IBM商業(yè)價(jià)值研究院抽樣調(diào)查：僅14%的企業(yè)組織能夠充分發(fā)揮數(shù)字體驗(yàn)的全部潛力；約43%的企業(yè)缺乏數(shù)字體驗(yàn)的整體戰(zhàn)略，而主要以孤島式解決方案應(yīng)對(duì)散點(diǎn)問(wèn)題，且各業(yè)務(wù)單位之間因競(jìng)爭(zhēng)資源而處于緊張關(guān)系。因此，通過(guò)以適當(dāng)?shù)姆绞綐?gòu)建科技優(yōu)勢(shì)、基礎(chǔ)架構(gòu)和敏捷實(shí)踐，數(shù)字化成熟度較高的組織能夠重塑業(yè)務(wù)模式、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，且2020年收入增長(zhǎng)明顯優(yōu)于同業(yè)。

此外，全球資金對(duì)保險(xiǎn)科技的投入空前，僅2021年投資總額即達(dá)到105.03 億美元，增長(zhǎng)率47.76%。在這樣的背景下，新興的保險(xiǎn)科技如雨后春筍，層出不窮。對(duì)于新時(shí)代保險(xiǎn)科技在關(guān)注什么的問(wèn)題，蔣銘董事長(zhǎng)也給出了如下五個(gè)方面答案。

最后，蔣銘董事長(zhǎng)以Buckle和Porch兩家公司為例，詳細(xì)的介紹了新興保險(xiǎn)科技公司現(xiàn)狀。

案例一：

Buckle是一家美國(guó)的金融服務(wù)數(shù)字化平臺(tái)，主要與TNCs（交通網(wǎng)絡(luò)公司，如Uber、Lyft、Doordash等）合作，提供信用數(shù)據(jù)服務(wù)及數(shù)據(jù)策略。

由于美國(guó)的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)主要取決于客戶的“信用評(píng)分”（與客戶的職業(yè)、收入等強(qiáng)相關(guān)），而從事網(wǎng)約車的司機(jī)多為非裔、拉丁裔或少數(shù)族群等“次標(biāo)群體”，在事實(shí)上造成了報(bào)價(jià)的不友好、不公平。

Buckle公司利用替代數(shù)據(jù)源、強(qiáng)化客戶洞察建立新的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，并與慕再、瑞再等十余家再保公司合作，建立了新的風(fēng)險(xiǎn)池和風(fēng)險(xiǎn)管理策略，使得Buckle 平臺(tái)用戶可以獲得更好的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，從而改變了游戲規(guī)則，滿足了新業(yè)態(tài)的需求。

2020年起，Buckle先后再美國(guó)各州推出新能源車險(xiǎn)、網(wǎng)約車保險(xiǎn)、豪車保險(xiǎn)、非標(biāo)準(zhǔn)車型保險(xiǎn)等，并于TNCs建立了深入的生態(tài)合作。

案例二：

Porch 是美國(guó)最大的家庭服務(wù)垂直門(mén)類科技公司之一，2021年3月收購(gòu)了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司HOA。

Porch平臺(tái)集中了11000多家家庭服務(wù)提供商，如房屋檢查、搬家、房產(chǎn)中介、公用事業(yè)、修繕?lè)?wù)等。這些供應(yīng)商可以訪問(wèn)平臺(tái)的潛在用戶數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)Porch平臺(tái)生態(tài)系統(tǒng)中端到端的數(shù)據(jù)聯(lián)通。

消費(fèi)者可以通過(guò)Porch的移動(dòng)管家，輕松定制各類服務(wù)，并能簡(jiǎn)易比價(jià)，形成又有效的決策。

Porch典型應(yīng)用場(chǎng)景：

客戶在疫情后因收入變化，有意置換房產(chǎn)，通過(guò)Porch平臺(tái)可以迅速完成就放出售、新房帶看的中介服務(wù)。委托進(jìn)行新房檢查，同時(shí)在新房入住時(shí)，立即辦理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、電視/網(wǎng)絡(luò)安裝、并呼叫搬家和家政服務(wù)，以上實(shí)現(xiàn)了高粘性的客戶關(guān)系與全方位的價(jià)值創(chuàng)造。

在談到新時(shí)代保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，蔣銘董事長(zhǎng)表示，新業(yè)態(tài)共享經(jīng)濟(jì)、UBI基于使用車險(xiǎn)、片段式按需付費(fèi)、嵌入式保險(xiǎn)產(chǎn)品顯現(xiàn)出較好的發(fā)展勢(shì)頭。

共享經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)之下，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)遭遇挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)為：工作與生活的界限模糊、多重身份的切換，意味著保險(xiǎn)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)處在隨時(shí)變化中，新時(shí)代的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需要依賴科技（物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳輸、行為數(shù)據(jù)顆粒化）以實(shí)時(shí)反應(yīng)這種變化，并在最需要的時(shí)刻，提供保險(xiǎn)管家服務(wù)。

UBI基于使用車險(xiǎn)受益于疫情對(duì)出行的限制，逐步現(xiàn)實(shí)化。UBI讓被保險(xiǎn)人按實(shí)際實(shí)際行駛里程付費(fèi)，并支持對(duì)良好駕駛行為和低風(fēng)險(xiǎn)客戶更具激勵(lì)性的定價(jià)。UBI的基本邏輯是客戶洞察基礎(chǔ)上的再次細(xì)分，遠(yuǎn)程信息處理系統(tǒng)（Telematics）、交互式傳感器、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)運(yùn)算，使這種保險(xiǎn)模式成為可能。

同時(shí)不可否認(rèn)的是，UBI發(fā)展還需要解決兩大核心問(wèn)題，一是車載設(shè)備的成本承擔(dān)。若保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)設(shè)備的推廣、維修、更換顯然成本巨大；被保險(xiǎn)人資費(fèi)購(gòu)買(mǎi)的支付動(dòng)機(jī)并不成立。若用智能手機(jī)來(lái)代替設(shè)備則可能造成數(shù)據(jù)不完整；汽車制造商似乎成了最適當(dāng)?shù)倪x擇，并可以提升自身對(duì)客戶的嵌入性（Tesla）,而保險(xiǎn)公司可能失去業(yè)務(wù)話語(yǔ)權(quán)，只能作為單純的風(fēng)險(xiǎn)賠付后臺(tái)。二是數(shù)據(jù)理解及數(shù)據(jù)資產(chǎn)。設(shè)備對(duì)數(shù)據(jù)的收集，可能全面修正過(guò)往的承保假設(shè)，但這會(huì)讓保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)識(shí)別出“壞司機(jī)”，他們是否終會(huì)陷于無(wú)保障？最終又能否實(shí)現(xiàn)成本和降費(fèi)間的平衡？同時(shí)客戶有沒(méi)有意愿去讓渡自己的數(shù)據(jù)權(quán)益？客戶有無(wú)明確的可預(yù)見(jiàn)利益？都是值得考慮的問(wèn)題。

片段式、按需付費(fèi)作為一種創(chuàng)新型保險(xiǎn)，是一種讓消費(fèi)者可投保僅在遭遇特定行為或環(huán)境時(shí)才啟用的產(chǎn)品，可對(duì)某一小時(shí)或每次事件單獨(dú)承保。用戶則可通過(guò)智能手機(jī)輕松訪問(wèn)，只需滑動(dòng)即可開(kāi)關(guān)保險(xiǎn)覆蓋范圍，僅在需要時(shí)付費(fèi)。這體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)對(duì)新興風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際敞口的精確反映。

按需付費(fèi)的典型用例包括：個(gè)人無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)、住宅間隔期保險(xiǎn)、高價(jià)值便攜電子設(shè)備保險(xiǎn)、名貴樂(lè)器、賽馬及運(yùn)動(dòng)員身體傷害等保險(xiǎn)。

嵌入式保險(xiǎn)產(chǎn)品基于動(dòng)態(tài)化、模塊化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)新理念，是指將保險(xiǎn)功能抽象為技術(shù)模塊，可以讓任何行業(yè)作為第三方將保險(xiǎn)解決方案無(wú)縫集成到其自身的客戶體驗(yàn)中，來(lái)作為其核心產(chǎn)品的附加增值和全新的價(jià)值主張。但是面對(duì)監(jiān)管和客戶偏好，市場(chǎng)是否能夠接受還尚待觀察。

該產(chǎn)品在智能家居環(huán)境中，業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)（數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享）直接向保險(xiǎn)公司反饋，并嵌入在銀行、定制化服務(wù)、物業(yè)服務(wù)的產(chǎn)品中。

在分析了四種新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)之后，蔣銘董事長(zhǎng)提到，面對(duì)新時(shí)代的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)變革，我們也需要重新認(rèn)識(shí)產(chǎn)品和服務(wù)、效率和開(kāi)放。保險(xiǎn)中介最核心的要義是連接和整合，既可以把保險(xiǎn)的上下游連接在一起，又可以把各種產(chǎn)品和服務(wù)整合在一起，其最大的作用就在于把簡(jiǎn)單留給客戶，把復(fù)雜留給自己。讓消費(fèi)者與一個(gè)保險(xiǎn)中介溝通即可擁抱整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。

“明天的保險(xiǎn)中介，將具備以數(shù)據(jù)和算法為驅(qū)動(dòng)、更深度的客戶觸達(dá)和互動(dòng)、更全面的風(fēng)險(xiǎn)于健康管理、重新定義的成本結(jié)構(gòu)四方面的顯著特征”。對(duì)于數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的前進(jìn)路徑，蔣銘董事長(zhǎng)講述了保險(xiǎn)服務(wù)公司案例，介紹了案例公司近年來(lái)業(yè)務(wù)布局和數(shù)字化實(shí)踐。

該公司初期成立保險(xiǎn)服務(wù)專業(yè)化分工平臺(tái)，同時(shí)開(kāi)展獨(dú)立的第三方理賠調(diào)查服務(wù)。公估板塊作為企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)的重要組成部分，肩負(fù)著“對(duì)內(nèi)做好服務(wù)，對(duì)外做好經(jīng)營(yíng)”的商業(yè)使命，專注于人身險(xiǎn)理賠調(diào)查服務(wù)，面向全行業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)。

隨著產(chǎn)品技術(shù)不斷完善，健康醫(yī)療服務(wù)模塊上線，該模塊整合了醫(yī)院、醫(yī)生在內(nèi)的醫(yī)療資源（包括線下問(wèn)診、陪診掛號(hào)、綠色通道等），實(shí)現(xiàn)了以數(shù)字化方式提供精準(zhǔn)的醫(yī)療資源給客戶，并相繼完善商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷系統(tǒng)實(shí)時(shí)結(jié)算業(yè)務(wù)單元。

蔣銘董事長(zhǎng)表示，產(chǎn)品生態(tài)鏈上每一個(gè)單獨(dú)模塊的高效運(yùn)行，如同一顆顆珍珠一樣，但是要成為一條完美的珍珠項(xiàng)鏈還需要“繩子”進(jìn)行串聯(lián)，而數(shù)字化技術(shù)恰好充當(dāng)了“繩子”的角色。外部數(shù)據(jù)包括保司理賠數(shù)據(jù)、客戶風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)數(shù)據(jù)、保司產(chǎn)品數(shù)據(jù)、客戶消費(fèi)數(shù)據(jù)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)消費(fèi)數(shù)據(jù)、客戶就診行為數(shù)據(jù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)連接與流動(dòng)使所有的生態(tài)模塊高效連接，進(jìn)而消費(fèi)者、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)公司及其他生態(tài)的參與者都可以便捷的參與到保險(xiǎn)服務(wù)中來(lái)。

在交流互動(dòng)環(huán)節(jié)，老師和同學(xué)們積極提問(wèn)，蔣銘董事長(zhǎng)基于自己的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)都給予了耐心細(xì)致的解答及建議，同學(xué)們都表示課堂上收獲良多，講座圓滿結(jié)束。

領(lǐng)域大數(shù)據(jù)系列講座是中國(guó)科學(xué)院大學(xué)人工智能與應(yīng)用MBA項(xiàng)目核心課程之一，該課程通過(guò)邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外人工智能領(lǐng)域頂尖專家學(xué)者進(jìn)行授課分享，構(gòu)筑學(xué)生第二課堂，助力培養(yǎng)具有優(yōu)秀管理能力和創(chuàng)業(yè)精神、掌握人工智能核心技術(shù)與應(yīng)用場(chǎng)景、具備企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)能力、擁有國(guó)際視野和社會(huì)責(zé)任感的高級(jí)管理人才。

中國(guó)科學(xué)院大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院秉承中國(guó)科學(xué)院大學(xué)“科教融合”的辦學(xué)理念和建設(shè)新文科、新工科的學(xué)科建設(shè)目標(biāo)，依托中國(guó)科學(xué)院相關(guān)科研院所在大數(shù)據(jù)、人工智能領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)科研資源和一流師資隊(duì)伍，于2019年在中國(guó)科學(xué)院大學(xué)MBA項(xiàng)目中設(shè)置了人工智能與應(yīng)用MBA項(xiàng)目，該項(xiàng)目與綜合、金融和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)MBA共同構(gòu)成了國(guó)科大最具優(yōu)勢(shì)的MBA項(xiàng)目體系。

作為國(guó)內(nèi)第一個(gè)人工智能特色MBA項(xiàng)目，在2021年9月發(fā)布的“中國(guó)MBA最具特色項(xiàng)目”榜單中，榮獲2021年“中國(guó)MBA最具特色項(xiàng)目”單項(xiàng)大獎(jiǎng)。

同時(shí)，中國(guó)科學(xué)院大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院榮獲2021年“中國(guó)最具創(chuàng)新影響力MBA”特別大獎(jiǎng)，在“中國(guó)最具影響力MBA排行榜”名列前五。

國(guó)科大MBA

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作 者|劉帆

配 圖|盧懷宇 劉帆