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最近ChatGPT火了，一時間，大家都在討論這個聊天機器人對于各行各業(yè)的影響，從對話交流到回答科研問題、寫作研報、生產代碼、續(xù)寫小說……這個基于自然語言處理（NLP）的聊天機器人，已經讓人們對于人工智能（AI）的想象變得更加具體。這個看起來十分“聰明”的聊天機器人，對我們的理財生活會有什么影響嗎？或者說，ChatGPT會替代投顧業(yè)務嗎？如果會，則大家日后可以直接用ChatGPT來咨詢理財事務。

我們向ChatGPT提出了這樣一個問題：“有了ChatGPT之后，人們還需要投資顧問嗎？”ChatGPT的回答是：“是的，即使在ChatGPT可用的時候，人們仍然需要投資顧問。雖然ChatGPT可以提供一般財務信息并回答與個人財務有關的具體問題，但它不能根據個人獨特的財務情況提供個性化的財務建議。投資顧問為財務規(guī)劃帶來了一定水平的專門知識和經驗，AI聊天機器人很難進行復制。他們可以根據個人的財務目標、風險承受能力和其他因素提供個性化建議，并可以幫助個人應對復雜的財務狀況，如遺產規(guī)劃、稅務規(guī)劃和退休計劃。此外，投資顧問可以提供持續(xù)的支持和指導，并隨著時間推移，回顧和調整財務計劃。雖然ChatGPT是一個有用的工具，可以提供一般的金融教育和信息，但它在提供個性化的金融咨詢和支持方面不能取代人工投資顧問的價值。”可以說，面對是否可以用AI取代投資顧問的問題上，ChatGPT表現(xiàn)出了十足的“謙虛”，回答也很客觀。有兩個關鍵點：一方面，它認為自己可以提供有關個人財務的一般基礎信息以及一些普適的答案。另一方面，個性化服務仍需要人工投資顧問來提供。

人與機器

ChatGPT的回答主要在談論它在個性的財務規(guī)劃能力上的欠缺，在此基礎上我們可以更加深入地分析下這個問題。

居民理財的需求分為以下幾個層次：

◎先是基礎層：獲取基礎的理財資訊、了解理財和財務規(guī)劃的基本內容。這其實是一個信息收集、處理的工作。對居民理財而言，ChatGPT可以讓我們更加方便地獲取有關理財的基礎信息。當你搜索某個問題時，不再需要逐條去看搜索結果以分辨廣告信息，而可以直接得到一個經過整合的結果信息。

◎其次是中間層：在獲得基礎信息之后，根據自己的財務信息來分析、診斷自己的財務狀況，并根據理財目標和風險偏好提出解決方案，適配恰當產品。對于理財信息甚至產品信息，我們都可以通過ChatGPT去獲得，但在這個環(huán)節(jié)，信息只是基礎。而在理財目標和風險偏好的理解與分析上，個體的差異就體現(xiàn)得十分明顯。上海高金和嘉信理財共同發(fā)布的《2022中國新富人群財富健康指數》報告顯示，45.6%的受訪者希望投資顧問可以充分理解自己的財務需求。由于我們不能將目標、愿景和風險偏好標準化，所以我們無法將這個環(huán)節(jié)完全托付給目前不具備理解這種個體差異的能力的智能助手。根據個人愿景和風險偏好選擇產品的這一過程，仍然需要人工投資顧問的服務，這也是上文中Chat－GPT所闡述的主要觀點之一。

最后，更深層次的問題在于，人工顧問能提供同理心、溫度感以及其他的情緒價值。有趣的是，一些人提出觀點認為人工顧問更容易獲得信任，然而事實也許并非如此。國外一些研究表明，相較于面對人類，投資者更容易對機器人講真話，這一過程所帶來的自我暴露的壓力也更小。人們可能會覺得向機器透露個人信息比向另一個人透露更舒服。這種現(xiàn)象被稱為“數字去抑制效應”（digitaldis－inhibitioneffect），對這種現(xiàn)象的一個可能解釋是人們認為機器是不帶偏見的，而向真人透露信息可能導致被他人評判或污名化。此外，在與機器互動時，人們可能會更有掌控感，這也可能會帶來個人透露更多信息的更大動力。需要注意的是，這種影響并不是普遍的，可能會被各種因素左右，例如互動的情景以及個人的性格特點和文化背景等。此外，當個人信息被披露給機器時，人們往往還擔心個人隱私和信息安全能否得到保障，而這僅僅是信息和信任獲取的環(huán)節(jié)。

從長遠看，在市場劇烈變動時的情緒安撫、陪伴和共情方面，投資顧問所能提供的服務是智能助手難以企及的，而這也正是一個專業(yè)投顧專業(yè)價值的重要體現(xiàn)。

合規(guī)考量

還有一點值得關注，即鑒于金融服務業(yè)的重要性，我們對于從事金融理財的服務人員和機構都會進行相關資質的審核，并加以相對更為嚴格的監(jiān)管，從而保證金融服務的安全性和專業(yè)性。使用ChatGPT去獲得金融類服務會觸及監(jiān)管盲點，而相關的立法進程以及監(jiān)管實踐在世界范圍內都仍是缺乏的。這中間涉及到數據治理、技術文檔和記錄的保存、透明度、人工監(jiān)督以及穩(wěn)健性、準確性和網絡安全檢查方面的合規(guī)及更廣泛、更深遠的技術和倫理問題。

ChatGPT即便不能取代專業(yè)投顧，但作為一個具備自我學習能力的AI工具，它可以為投顧服務能力的提升提供幫助，讓專業(yè)投顧更有效率地服務客戶。比如，ChatGPT可以更加高效地收集和過濾信息，為投顧提供專業(yè)知識的咨詢；幫助投顧對客戶進行金融素養(yǎng)教育；與客戶管理系統(tǒng)聯(lián)動改善服務流程，提升服務水平等。ChatGPT也將降低客戶獲得專業(yè)服務的門檻，使之可能以更低的成本享受到更高品質的金融服務。對居民而言，ChatGPT也許能降低居民了解投資理財的門檻，但并不能解決實際理財建議的問題。需要專業(yè)建議時，人們仍需選擇具有從業(yè)資質、接受專門監(jiān)管的金融服務機構。對金融機構和投資顧問而言，ChatGPT可以作為高效收集處理數據，提供友好投教服務的工具來使用，從而提升為客戶服務的效率。值得一提的是，數據顯示，中國居民使用專業(yè)投顧的情況并不理想。近兩年雖有長足進步但尚未發(fā)展成熟和完善。一方面，投資者教育尚有欠缺，如《2022中國新富人群財富健康指數》報告所言，中國大多數人對投顧定位的理解，還是更偏向于一個產品而非一項服務。另一方面，投顧在服務的專業(yè)程度上仍有待提升。ChatGPT的出現(xiàn)再次提醒我們改變服務方式，真正做到以客戶為導向；同時，修煉情商、同理心，提高“建立信任和融洽關系能力”的任務也迫在眉睫。