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近日，多家銀行陸續(xù)暫停智能投顧業(yè)務(wù)的申購(gòu)功能，多位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，這主要和監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格有關(guān)，要求投顧業(yè)務(wù)更加規(guī)范化。對(duì)此，上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院教授吳飛在接受媒體采訪時(shí)表示，這顯然是一件好事，金融服務(wù)中持牌經(jīng)營(yíng)是保障客戶利益的基礎(chǔ)措施，也是規(guī)范行業(yè)行為的重要方法。對(duì)于試點(diǎn)了兩年的基金投顧業(yè)務(wù)而言，是對(duì)合格主體一次重要的確認(rèn)和保護(hù)。

近日，多家銀行陸續(xù)暫停智能投顧業(yè)務(wù)的申購(gòu)功能。這些銀行包括首批獲得基金投顧試點(diǎn)資格的招商銀行、工商銀行，也包括興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、江蘇銀行等銀行。

智能投顧指通過(guò)使用特定算法模式管理帳戶，結(jié)合投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)產(chǎn)狀況與理財(cái)目標(biāo)，為用戶提供自動(dòng)化的資產(chǎn)配置建議。

銀行系智能投顧為何“集體”暫停申購(gòu)功能？此次事件會(huì)對(duì)銀行投顧業(yè)務(wù)產(chǎn)生什么樣的影響？

01規(guī)范化基金投顧業(yè)務(wù)

對(duì)于暫停智能投顧業(yè)務(wù)申購(gòu)功能的原因，招商銀行表示“為了配合監(jiān)管要求”，工商銀行則表示“正在對(duì)AI投產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范改造，后續(xù)存在不能繼續(xù)提供AI投產(chǎn)品服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)”。

目前為止，招商銀行和工商銀行均表示，原持倉(cāng)客戶的贖回及調(diào)倉(cāng)交易不受影響。

多位銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)澎湃新聞?dòng)浾弑硎荆骸爸饕捅O(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格有關(guān)，要求投顧業(yè)務(wù)更加規(guī)范化。”

據(jù)中國(guó)證券報(bào)11月初報(bào)道，部分基金公司和基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)已收到《關(guān)于規(guī)范基金投資建議活動(dòng)的通知》（以下稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，基金投顧業(yè)務(wù)必須遵守六大底線：

◎一是業(yè)務(wù)開(kāi)展主體為基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)；

◎二是標(biāo)的基金為基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)代理銷(xiāo)售的基金產(chǎn)品；

◎三是服務(wù)對(duì)象限于該機(jī)構(gòu)的基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)客戶；

◎四是不得就提供基金投資建議與客戶單獨(dú)簽訂合同；

◎五是不得就提供基金投資建議服務(wù)單獨(dú)收取費(fèi)用；

◎六是不具有基金投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)資格的機(jī)構(gòu)不得提供基金投資組合策略投資建議，不得提供基金組合中具體基金構(gòu)成比例建議，不得展示基金組合的業(yè)績(jī)，不得提供調(diào)倉(cāng)建議。

《通知》要求基金投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在年底前，令存量基金投資組合策略建議活動(dòng)滿足《通知》上述六項(xiàng)要求。

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院教授吳飛在接受澎湃新聞采訪時(shí)表示，這顯然是一件好事，金融服務(wù)中持牌經(jīng)營(yíng)是保障客戶利益的基礎(chǔ)措施，也是規(guī)范行業(yè)行為的重要方法。對(duì)于試點(diǎn)了兩年的基金投顧業(yè)務(wù)而言，是對(duì)合格主體一次重要的確認(rèn)和保護(hù)。

中泰證券研究所所長(zhǎng)戴志鋒認(rèn)為，該《通知》將基金組合策略投資建議歸為了基金投顧業(yè)務(wù)范疇，因此不具備基金投顧牌照的公司不得開(kāi)展基金組合推薦業(yè)務(wù)。新增業(yè)務(wù)被叫停，持牌機(jī)構(gòu)根據(jù)《通知》要求在年底前完成整改。

“我覺(jué)得監(jiān)管政策是要來(lái)規(guī)范市場(chǎng)的。當(dāng)新的監(jiān)管政策出來(lái)，從業(yè)者需要暫停梳理一下原來(lái)的流程，看看有沒(méi)有符合或者違反要求。我覺(jué)得只是暫停而已，并不意味著這幾家有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)違規(guī)?！眳秋w說(shuō)。

02三家銀行獲得基金投顧資格試點(diǎn)，進(jìn)展緩慢

2019年10月，證監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好公開(kāi)募集證券投資基金投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的通知》，基金投顧業(yè)務(wù)由此開(kāi)啟。

目前，已經(jīng)有59家機(jī)構(gòu)獲得基金投顧資格試點(diǎn)的備案函，包括24家公募基金、29家證券公司、3家銀行、3家第三方獨(dú)立銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)。

銀行系中有招行、工行、平安銀行三家獲得基金投顧試點(diǎn)，但目前看來(lái)，這三家銀行的基金投顧業(yè)務(wù)似乎也沒(méi)特別大的進(jìn)展。

對(duì)此，吳飛解釋?zhuān)?/p>

實(shí)際上我們現(xiàn)在的財(cái)富管理主要分為兩大塊，一塊是傳統(tǒng)的銀行、券商、基金。還有一塊是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如東方財(cái)富，螞蟻金服等。

從人數(shù)來(lái)看，平臺(tái)的用戶數(shù)量是龐大的，但是它面對(duì)的用戶買(mǎi)的可能是幾百塊的基金產(chǎn)品。

銀行雖然客戶少，但是客戶的財(cái)富管理規(guī)模是比較龐大的。比如招行的私行客戶，資金的管理規(guī)模在1000萬(wàn)以上。

智能投顧是面向大眾的理財(cái)需求，主要想標(biāo)準(zhǔn)化，然后通過(guò)流程化的方式來(lái)降低整個(gè)接觸成本。而高凈值的客戶需要的是面對(duì)面的交流，成本是非常高的，銀行的投顧業(yè)務(wù)看起來(lái)沒(méi)有特別發(fā)展，原因就在這兒。

03銀行暫停智能投顧業(yè)務(wù)有何影響？

對(duì)于銀行暫停智能投顧業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，戴志鋒表示，存量業(yè)務(wù)不受影響，對(duì)銀行基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)整體影響有限。招行和工行的智能投顧產(chǎn)品暫停了購(gòu)買(mǎi)功能，存量客戶可繼續(xù)持有，贖回和調(diào)倉(cāng)交易也不受影響。

對(duì)于未來(lái)銀行投顧業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，吳飛認(rèn)為，從“投”而言，可投產(chǎn)品類(lèi)型有限，特定類(lèi)別產(chǎn)品可投數(shù)量有限；從“顧”而言，客戶服務(wù)體系搭建未完成，客戶陪伴和投資者教育亦存在缺失。

“在未來(lái)，隨著科技發(fā)展，賦能程度加深，可以采用更復(fù)雜的算法或者人機(jī)結(jié)合的模式，為這些客戶提供有溫度的投顧。比如生命周期的財(cái)富規(guī)劃，類(lèi)似這種服務(wù)型的，不僅僅是財(cái)富增值，同時(shí)還要考慮現(xiàn)金流，未來(lái)養(yǎng)老資金的需求，做一個(gè)全方位的生命周期規(guī)劃?！眳秋w說(shuō)。

來(lái)源 |澎湃新聞