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12月1日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議。會(huì)議指出，今年以來，受國內(nèi)外復(fù)雜嚴(yán)峻環(huán)境和疫情多點(diǎn)散發(fā)等因素影響，中小企業(yè)應(yīng)收賬款增長較快、被拖欠情況增多。

為加大對(duì)拖欠中小企業(yè)賬款的整治力度，會(huì)議明確要求：嚴(yán)格執(zhí)行《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》，整治濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位惡意拖欠賬款行為；壓實(shí)地方屬地和部門監(jiān)管責(zé)任、強(qiáng)化長效機(jī)制建設(shè)，防范拖欠賬款問題。

中小企業(yè)應(yīng)收款被拖欠，一定程度上也造成了中小企業(yè)資金鏈緊繃和企業(yè)部門杠桿率過高問題，還可能會(huì)形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

“消除不合理應(yīng)收款，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域重大需求之一?！?/span>近日，上海交通大學(xué)中國金融研究院副院長、上海新金融研究院副院長劉曉春在外灘金融峰會(huì)云峰會(huì)發(fā)表演講時(shí)指出，這一方面需制定有關(guān)準(zhǔn)時(shí)付款的法律，約束企業(yè)在交易中的付款行為，另一方面需利用新興金融科技創(chuàng)新支付結(jié)算方式，有效實(shí)現(xiàn)應(yīng)收款的按期清收。

劉曉春建議，可以考慮建立“應(yīng)收款社會(huì)化凈額清算平臺(tái)”。由原來企業(yè)對(duì)企業(yè)收付雙方之間的支付結(jié)算，改為由平臺(tái)社會(huì)化清算。由對(duì)應(yīng)企業(yè)的應(yīng)收應(yīng)付款逐筆結(jié)算改為由平臺(tái)對(duì)所有企業(yè)的應(yīng)收應(yīng)付款進(jìn)行逐筆銷賬、凈額清算。

這樣做的優(yōu)點(diǎn)是：

第一，確保企業(yè)應(yīng)收款、應(yīng)付款入賬，真實(shí)反映企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況。

第二，可以杜絕付款企業(yè)惡意拖欠的可能性，也節(jié)省了收款企業(yè)追討應(yīng)收款方面的管理成本。

第三，實(shí)際上將應(yīng)收款、應(yīng)付款納入企業(yè)征信范圍。

第四，因?yàn)槭莾纛~清算，可以大量減少資金的往返劃撥，節(jié)省大量的社會(huì)運(yùn)行成本。

第五，可以制定具有可執(zhí)行性的制度辦法，約束企業(yè)的交易行為。

最后，這一創(chuàng)新將大大減少全社會(huì)應(yīng)收款總量，降低社會(huì)和企業(yè)杠桿率，加快社會(huì)資金流通速度，減少信貸資源的無效占用，同時(shí)減少因應(yīng)收款相互拖欠造成的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

劉曉春指出，“應(yīng)收款社會(huì)化凈額清算平臺(tái)”必須接入企業(yè)、銀行的系統(tǒng)，有交易信息和資金信息的傳輸，資金往來的軋差清算等復(fù)雜程序，需要建設(shè)專門的公共服務(wù)平臺(tái)?？梢钥紤]新建機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，也可以考慮由現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，如票據(jù)交易所、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)承擔(dān)這項(xiàng)功能。

* 本文為作者在CF40近期舉辦的第三屆外灘金融峰會(huì)云峰會(huì)V“數(shù)字化重塑全球金融生態(tài)：趨勢(shì)與挑戰(zhàn)”上所做的主題演講。文章僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)。

創(chuàng)新結(jié)算模式

促進(jìn)金融科技的顛覆性應(yīng)用

#1

Part One

金融創(chuàng)新需要?jiǎng)?chuàng)新的是金融工具、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，因此，需要符合金融邏輯和金融規(guī)律。技術(shù)只是幫助實(shí)現(xiàn)金融功能，并因而展示技術(shù)的效用。

科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用是廣泛、多層次、多面向的，因此而產(chǎn)生的創(chuàng)新也是豐富多彩的。

但總體而言，金融利用科技的創(chuàng)新，大多數(shù)還是操作層面，真正金融業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新并不是很多。

◎首先，以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)的金融科技，最初在金融領(lǐng)域都是人工替代型的應(yīng)用，比如，服務(wù)于賬戶體系、核算體系的核心系統(tǒng)等。

由于技術(shù)的應(yīng)用代替了人工，帶來了部分操作流程的創(chuàng)新，提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。然而，操作流程的創(chuàng)新，不等于是業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，賬戶體系只是改變了賬戶載體、儲(chǔ)存方式等，賬本由紙質(zhì)變?yōu)殡娮?，?chǔ)存由物理變?yōu)殡娮?，記賬與核算由人工操作改為計(jì)算機(jī)操作，但記賬規(guī)則和核算規(guī)則一點(diǎn)都沒有變，各類業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)分錄一個(gè)也沒有少。

◎其次是業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新型的應(yīng)用。最初銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上股票交易業(yè)務(wù)、第三方支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品銷售、各類網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)等等。

所有這些業(yè)務(wù)，除了業(yè)務(wù)辦理渠道改變，并因此而帶來操作方式的改變外，金融業(yè)務(wù)本身并沒有改變。

投資人通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行股票交易，中國應(yīng)該是最早的一批，早就淘汰紅馬甲經(jīng)紀(jì)人行業(yè)。

這樣的創(chuàng)新，提高了股票交易的效率，降低了交易成本，加快了股票交易的交割清算速度，對(duì)股票市場(chǎng)的發(fā)展是有重大作用的，但并沒有改變股票交易的模式，中國的股票市場(chǎng)也并沒有因此比不久前還有紅馬甲經(jīng)紀(jì)人的香港股票市場(chǎng)更先進(jìn)。

股權(quán)分置、客戶資金賬戶第三方存管、注冊(cè)制、股指期貨等，雖然與科技無關(guān)，卻是真正的金融業(yè)務(wù)和模式創(chuàng)新。

第三方支付的橫空出世，促進(jìn)了我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，引領(lǐng)了世界潮流，毫無疑問是偉大的創(chuàng)新。

就創(chuàng)新的領(lǐng)域說，它是服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)渠道的創(chuàng)新，不是業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。就業(yè)務(wù)而言，第三方支付就是賬戶清算，銀行在做，集團(tuán)企業(yè)財(cái)務(wù)為集團(tuán)內(nèi)各企業(yè)做結(jié)算的也是這套體系和記賬規(guī)則、核算原則。

第三方支付的成功說明，金融科技創(chuàng)新，需要面對(duì)真實(shí)有效的市場(chǎng)需求，包括現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求。

◎金融科技應(yīng)用的第三類創(chuàng)新是管理分析類。這類創(chuàng)新，除了人工替代、渠道創(chuàng)新，還有一定的操作方式創(chuàng)新，如智能風(fēng)控、量化交易、高頻交易、各種自動(dòng)撮合交易方式等。細(xì)究其業(yè)務(wù)底層，則并沒有業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，也沒有金融工具創(chuàng)新。

◎金融科技應(yīng)用的第四類創(chuàng)新，是全面的創(chuàng)新，既有人工替代操作流程的創(chuàng)新，也有業(yè)務(wù)渠道的創(chuàng)新，還有管理分析的創(chuàng)新，更有業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

這類業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，如果沒有現(xiàn)在金融科技技術(shù)的發(fā)展是不太可能成為現(xiàn)實(shí)的。比如人民銀行的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)清算系統(tǒng)等，不僅節(jié)省了所有銀行在聯(lián)行清算方面的人員投入，也改變了聯(lián)行清算渠道，提高了監(jiān)管及銀行自身在聯(lián)行清算方面的分析管理能力，更是改變了傳統(tǒng)銀行間資金往來的聯(lián)行清算模式。

回顧金融科技發(fā)展的歷程，可以看到，金融科技主要是在人工替代從而在操作流程方面、業(yè)務(wù)渠道、管理分析領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了巨大的創(chuàng)新。

其次，成功的金融科技創(chuàng)新，往往都是對(duì)市場(chǎng)真實(shí)有效需求的響應(yīng)，既包括現(xiàn)實(shí)需求，也包括潛在需求。

P2P、現(xiàn)金貸之類，雖然需求很大，但不是有效需求，而是沒有還款能力的貸款需求。這些需求，不僅不是現(xiàn)實(shí)的有效需求，也不是潛在的有效需求，是自有人類文明史以來就一直存在的無效需求。

第三，從業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)角度而言，金融科技創(chuàng)新主要實(shí)現(xiàn)的是支付結(jié)算功能，即使是交易業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)，金融科技主要在其中實(shí)現(xiàn)的也是交割清算、資金觸達(dá)功能。

當(dāng)然，方便查詢、統(tǒng)計(jì)分析、客戶體驗(yàn)等，都是金融科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的功能，但實(shí)質(zhì)性的金融業(yè)務(wù)本身，主要是提供了快捷、方便、全新渠道的支付結(jié)算。

#2

Part Two

當(dāng)下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，金融科技的廣泛應(yīng)用已是必然趨勢(shì)。理清金融科技在不同應(yīng)用中的創(chuàng)新內(nèi)容是很有必要的，有利于在今后創(chuàng)新中更具針對(duì)性。

應(yīng)用金融科技創(chuàng)新，除了各類金融機(jī)構(gòu)在不同領(lǐng)域研究金融科技的應(yīng)用外，更需要在整個(gè)市場(chǎng)和社會(huì)層面研究金融科技的突破性應(yīng)用。

打破信息孤島，利用多種信息，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提供信用評(píng)估等，就是很好的案例。

目前，經(jīng)濟(jì)中一個(gè)非常突出的問題是杠桿率過高。無論是總的杠桿率，還是企業(yè)、居民的杠桿率，都非常高。

就企業(yè)而言，在高杠桿率的同時(shí)又面臨著資金鏈緊繃，民營企業(yè)、小微企業(yè)這方面的情況往往更加嚴(yán)重。社會(huì)上一般把這個(gè)現(xiàn)象歸結(jié)為“融資難”。我認(rèn)為這個(gè)結(jié)論下得太簡(jiǎn)單。

實(shí)際上，企業(yè)的應(yīng)收賬款量非常龐大。據(jù)萬得數(shù)據(jù)，到2019年底，我國工業(yè)企業(yè)應(yīng)收款總額達(dá)15.6萬億，這還只是工業(yè)企業(yè)有統(tǒng)計(jì)的數(shù)字。同期社會(huì)融資余額251萬億。一些大企業(yè)拖欠了大量過長賬期的應(yīng)付款，而且還不愿意確權(quán)為被拖欠企業(yè)提供應(yīng)收款融資方便。

但是，話說回來，企業(yè)即使能獲得應(yīng)收款融資，只會(huì)進(jìn)一步提高杠桿率，增加負(fù)債成本，并不能實(shí)質(zhì)性地解決資金鏈緊繃的問題。更何況，這類融資從全社會(huì)的角度說，是無效融資，還有形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的隱患。

如果能有效減少這類不正常的應(yīng)付款或應(yīng)收款，可以降低社會(huì)和企業(yè)的杠桿率，一定程度上解決企業(yè)資金鏈緊繃?yán)щy，釋放被無效占用的信貸資源，消除部分系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

應(yīng)收款的結(jié)算，是收付雙方進(jìn)行的。如遇到付款方支付困難或惡意拖欠，收款方只能訴諸法律。這對(duì)于中小企業(yè)來說，時(shí)間成本和訴訟成本都是難以承擔(dān)的，何況即使勝訴，資金也不一定能及時(shí)收回。

更重要的是，中小企業(yè)應(yīng)收款的債務(wù)人一般都是企業(yè)的主要銷售對(duì)象，是大客戶。為了維護(hù)住大客戶，中小企業(yè)只能忍受大企業(yè)的惡意拖欠。

一些大企業(yè)甚至在擠壓中小企業(yè)流動(dòng)性的同時(shí)，還開辦財(cái)務(wù)公司、小貸公司或保理公司，給這些中小企業(yè)提供以自己的應(yīng)付款為保證的融資業(yè)務(wù)。表面上，這解決了中小企業(yè)的流動(dòng)性，但實(shí)際上則抬高了中小企業(yè)的杠桿率，增加了中小企業(yè)融資成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

前些年一些中小企業(yè)主發(fā)出了廢除商業(yè)匯票的呼吁，雖然不專業(yè)，但也反映了他們資金被嚴(yán)重拖欠的無奈與煩躁。去年國務(wù)院出臺(tái)了《保障中小企業(yè)款項(xiàng)支付條例》，執(zhí)行效果如何，有必要進(jìn)行全面復(fù)盤。

中小企業(yè)受應(yīng)收款困擾，大型企業(yè)相互拖欠的問題也不遑多讓。其中還有相當(dāng)數(shù)量的地方政府部門和政府平臺(tái)的應(yīng)付款。

前段時(shí)間網(wǎng)上流傳某省大型房地產(chǎn)企業(yè)因資金鏈緊繃給政府的求救信，信中提出了許多具體請(qǐng)求，第一條就是請(qǐng)求政府出面協(xié)調(diào)各級(jí)政府部門歸還幾十億計(jì)的應(yīng)付款，卻沒有一條是請(qǐng)求政府出面協(xié)調(diào)銀行給予貸款。

保理公司買斷應(yīng)收款業(yè)務(wù)，可以給企業(yè)應(yīng)收款變現(xiàn)，提供融資的同時(shí)，不增加企業(yè)的杠桿。但保理公司業(yè)務(wù)還是基于債務(wù)人的信用，所以對(duì)于這類廣泛存在的惡意拖欠，保理公司也是愛莫能助。

企業(yè)之間環(huán)環(huán)相互拖欠，一定程度上重現(xiàn)了上世紀(jì)九十年代的三角債現(xiàn)象。但不同的是，當(dāng)年三角債主體主要是國有企業(yè)，法律關(guān)系簡(jiǎn)單，企業(yè)數(shù)量相對(duì)有限，處理三角債可以行政主導(dǎo)。

現(xiàn)在有各種企業(yè)所有制，法律關(guān)系復(fù)雜，用一筆啟動(dòng)資金，在行政主導(dǎo)下，一筆一筆串聯(lián)式地清理，即使沒有風(fēng)險(xiǎn)，效率上恐怕很難保證在短時(shí)間內(nèi)完成，更何況，舊的沒清理完成，新的又會(huì)產(chǎn)生。

#3

Part Three

消除不合理應(yīng)收款，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域重大需求之一。一方面，需制定有關(guān)準(zhǔn)時(shí)付款的法律，約束企業(yè)在交易中的付款行為，另一方面，需利用新興金融科技創(chuàng)新支付結(jié)算方式，有效實(shí)現(xiàn)應(yīng)收款的按期清收，這需要支付渠道的創(chuàng)新，更需要結(jié)算業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。可以考慮建立“應(yīng)收款社會(huì)化凈額清算平臺(tái)”。

◎首先，由原來企業(yè)對(duì)企業(yè)收付雙方之間的支付結(jié)算，改為由平臺(tái)社會(huì)化清算。

在現(xiàn)有模式下，雖然有銀行作為中介進(jìn)行結(jié)算，但銀行只是依據(jù)雙方的指令辦理業(yè)務(wù)，沒有委托不能主動(dòng)為企業(yè)提供清算服務(wù)。

在新模式下，由于金融科技的應(yīng)用，企業(yè)簽訂交易合同后，可以將交易合同和各自的應(yīng)收應(yīng)付金額與協(xié)議接入平臺(tái)，生成智能合約。

當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付到期，各項(xiàng)條件符合，平臺(tái)自動(dòng)進(jìn)行清算。如果平臺(tái)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，就可以理解為，企業(yè)應(yīng)收款、應(yīng)付款科目上鏈。

◎其次，由對(duì)應(yīng)企業(yè)的應(yīng)收應(yīng)付款逐筆結(jié)算改為由平臺(tái)對(duì)所有企業(yè)的應(yīng)收應(yīng)付款進(jìn)行逐筆銷賬、凈額清算。

這個(gè)模式的原理與現(xiàn)在大額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)清算系統(tǒng)等類似，不同的是，大額支付系統(tǒng)面對(duì)的是銀行機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)清算系統(tǒng)面對(duì)的是銀行機(jī)構(gòu)和商戶，而本平臺(tái)則面對(duì)所有企業(yè)進(jìn)行直接清算。

在這樣的清算模式下，一個(gè)企業(yè)每天的應(yīng)收應(yīng)付資金的進(jìn)出，只需要軋差后按凈額收或付，而不需要對(duì)每一筆應(yīng)付款進(jìn)行支付，對(duì)每一筆應(yīng)收款收取資金。

這樣做的優(yōu)點(diǎn)是：

◎第一，確保企業(yè)應(yīng)收款、應(yīng)付款入賬，真實(shí)反映企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況。

由于利用相關(guān)金融科技，企業(yè)賬戶的相關(guān)內(nèi)容必須與平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接，沒有入賬的應(yīng)收款、應(yīng)付款無法上平臺(tái)。

同時(shí)，上平臺(tái)的應(yīng)收款、應(yīng)付款必須將相對(duì)應(yīng)的交易合同上平臺(tái)，以確定一對(duì)應(yīng)收款和應(yīng)付款的對(duì)應(yīng)關(guān)系。

這可以消除一些企業(yè)利用應(yīng)收款科目和應(yīng)付款科目進(jìn)行財(cái)務(wù)造假的行為。

◎第二，因?yàn)閼?yīng)用智能合約等技術(shù)，不需要企業(yè)指令平臺(tái)即可自動(dòng)執(zhí)行應(yīng)收應(yīng)付結(jié)算合約，杜絕付款企業(yè)惡意拖欠的可能性，而收款企業(yè)在及時(shí)收到應(yīng)收款的同時(shí)，則節(jié)省了追討應(yīng)收款方面的管理成本。

◎第三，實(shí)際上將應(yīng)收款、應(yīng)付款納入企業(yè)征信范圍。

通常情況下，企業(yè)貸款、債券等債務(wù)違約才會(huì)成為公開的失信行為，市場(chǎng)往往關(guān)注的就是這類債務(wù)違約行為。

對(duì)企業(yè)應(yīng)付款的惡意拖欠和違約，只要沒有形成法律風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)一般很少關(guān)注。

◎第四，因?yàn)槭莾纛~清算，可以大量減少資金的往返劃撥，節(jié)省大量的社會(huì)運(yùn)行成本。

同時(shí)，對(duì)于具體企業(yè)而言，可以根據(jù)自身應(yīng)收應(yīng)付情況準(zhǔn)備備用金，而不需要為每一筆應(yīng)付款準(zhǔn)備資金，從而提高企業(yè)資金的使用效率，減低財(cái)務(wù)成本。

◎第五，可以制定具有可執(zhí)行性的制度辦法，約束企業(yè)的交易行為。

比如，對(duì)于不合理的應(yīng)付款占比和不合理的應(yīng)付款賬期。這需要相關(guān)法律和規(guī)章制度的配套?？梢詫?duì)企業(yè)應(yīng)付款占比確定最高標(biāo)準(zhǔn)，一旦達(dá)到最高標(biāo)準(zhǔn)，平臺(tái)就自動(dòng)拒絕新應(yīng)付款交易的生成。對(duì)應(yīng)付款賬期，也可以做出相應(yīng)的規(guī)定。

再如，對(duì)于企業(yè)沒有備足結(jié)算準(zhǔn)備金的行為，根據(jù)具體情節(jié)給予不同程度的處罰，直至?xí)和Ｆ脚_(tái)服務(wù)。這將影響企業(yè)一定時(shí)間內(nèi)的經(jīng)營，甚至企業(yè)的生存。此外，還應(yīng)該將企業(yè)應(yīng)收應(yīng)付行為公開化，讓企業(yè)在這方面的信用暴露在陽光下。

只要平臺(tái)運(yùn)行良好，企業(yè)在平臺(tái)上的信用表現(xiàn)，就會(huì)成為影響一個(gè)企業(yè)市場(chǎng)接受度的重要指標(biāo)。

◎最后，這一創(chuàng)新將大大減少全社會(huì)應(yīng)收款總量，降低社會(huì)和企業(yè)杠桿率，加快社會(huì)資金流通速度，減少信貸資源的無效占用，同時(shí)減少因應(yīng)收款相互拖欠造成的資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在有各種以應(yīng)收款做質(zhì)押的融資嘗試，雖然起到了緩解資金鏈緊張的矛盾，但提高了企業(yè)和社會(huì)的杠桿率。

這與票據(jù)貼現(xiàn)融資和保理融資不同。商業(yè)匯票實(shí)際上就是應(yīng)付款的票據(jù)化，區(qū)別是票據(jù)可以作為支付手段流通，票據(jù)貼現(xiàn)是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，融資并不增加社會(huì)的債權(quán)債務(wù)，不會(huì)提升杠桿率。

保理是買斷債務(wù)，同樣不增加社會(huì)的債權(quán)債務(wù)，不會(huì)提升杠桿率。應(yīng)收款質(zhì)押融資，不是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，是在原有債權(quán)債務(wù)基礎(chǔ)上增加債權(quán)債務(wù)，因而會(huì)提升社會(huì)和企業(yè)的杠桿率。

“應(yīng)收款社會(huì)化凈額清算平臺(tái)”必須接入企業(yè)、銀行的系統(tǒng)，有交易信息和資金信息的傳輸，資金往來的軋差清算等復(fù)雜程序，需要建設(shè)專門的公共服務(wù)平臺(tái)。可以考慮新建機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，也可以考慮由現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，如票據(jù)交易所、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)承擔(dān)這項(xiàng)功能。

“應(yīng)收款社會(huì)化凈額清算平臺(tái)”，不是融資平臺(tái)，是應(yīng)收款的高效清算平臺(tái)，在提高資金流通速度的同時(shí)，并不增加企業(yè)和社會(huì)的債務(wù)總量，既是金融科技應(yīng)用的創(chuàng)新，更是支付結(jié)算業(yè)務(wù)模式的顛覆式創(chuàng)新。

這一創(chuàng)新，不僅會(huì)改變應(yīng)收款的清算，并且會(huì)影響票據(jù)等一系列企業(yè)間的支付結(jié)算行為和模式。由于支付結(jié)算牽涉面廣，平臺(tái)需要接入所有企業(yè)和銀行，需要多種技術(shù)共同發(fā)揮作用，因而，在金融科技應(yīng)用創(chuàng)新方面，也將是顛覆性的。

來源 |中國金融四十人論壇