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12月13日，2020上海金融論壇正式舉行。本次論壇以“改革與開放：雙循環(huán)下的上海國際金融中心建設”為主題，由上海交通大學上海高級金融學院（高金/SAIF）、國家金融與發(fā)展實驗室共同主辦，中國金融信息中心、上海新金融研究院、上海市普陀區(qū)人民政府聯(lián)合主辦，國際金融家論壇協(xié)辦。

中國銀行原行長李禮輝受邀出席論壇，并以“數(shù)字化金融的監(jiān)管重點”為題發(fā)表主旨演講。李禮輝認為，與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字化金融具有2個重要特征。一是依托數(shù)據(jù)要素，廣泛應用數(shù)據(jù)，深度依賴數(shù)據(jù)。因此需要可監(jiān)督、可信賴的數(shù)據(jù)管理。二是依托數(shù)字鏈接，廣泛應用立體交互架構(gòu)，深度發(fā)掘客戶價值。因此需要可穿透、可觸達的金融監(jiān)管。

以下為李禮輝發(fā)言實錄：

2020上海金融論壇在浦東舉行，我在北京向各位領(lǐng)導、各位專家、各位朋友致敬！這里，我就“金融科技監(jiān)管”話題，與大家分享自己的粗淺認識。

最近10年，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)創(chuàng)新突飛猛進，并逐漸應用于金融領(lǐng)域，數(shù)字化金融已經(jīng)形成趨勢。

例如，通過數(shù)據(jù)挖掘發(fā)現(xiàn)信用，發(fā)掘信用價值，建立數(shù)字信任。越來越多的科技平臺、金融機構(gòu)推出基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的信用服務，解決長尾客戶的金融需求，發(fā)展普惠金融。

又如，構(gòu)建網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行機構(gòu)互聯(lián)互通的技術(shù)平臺，實現(xiàn)信息共享、客戶共享、產(chǎn)品共享、服務共享，提供更高效率的金融服務。

再如，建立多方可信協(xié)作的供應鏈金融平臺，形成互信互通、高效率低成本的生態(tài)圈，將核心企業(yè)信用傳導至更多層級，實現(xiàn)供應鏈應收賬款多級融資、跨境融資、國際貿(mào)易賬款監(jiān)管、對外支付稅務備案表等業(yè)務上鏈運行，能夠降低融資門檻和融資成本，也能夠防止資金挪用和惡意違約。

關(guān)于數(shù)字化金融，專家學者已有全面、深刻的論述，這里不再一一引用。我個人認為，與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字化金融具有2個重要特征。

一是依托數(shù)據(jù)要素，廣泛應用數(shù)據(jù)，深度依賴數(shù)據(jù)。因此需要可監(jiān)督、可信賴的數(shù)據(jù)管理。

二是依托數(shù)字鏈接，廣泛應用立體交互架構(gòu)，深度發(fā)掘客戶價值。因此需要可穿透、可觸達的金融監(jiān)管。

這里分別做一些探討。

第一，如何保護數(shù)據(jù)隱私。

2020年4月，中共中央、國務院頒發(fā)《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》，首次明確將數(shù)據(jù)納入生產(chǎn)要素，強調(diào)推進政府數(shù)據(jù)開放共享，提升社會數(shù)據(jù)資源價值，加強數(shù)據(jù)資源整合和安全保護。

我們可以把數(shù)據(jù)區(qū)分為具有社會屬性的公共數(shù)據(jù)、具有所有權(quán)屬性的著作數(shù)據(jù)、具有隱私屬性的個人數(shù)據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和大數(shù)據(jù)技術(shù)應用的發(fā)展，越來越多的信息被納入電商、通訊運營商、金融科技公司的數(shù)據(jù)庫。這一方面給金融業(yè)帶來了寶貴的數(shù)據(jù)資源，另一方面也產(chǎn)生了數(shù)據(jù)孤島的問題。萬物互聯(lián)意味著數(shù)據(jù)的集合，但集合并不能自動解決數(shù)據(jù)孤島的問題，甚至會形成數(shù)據(jù)壟斷。數(shù)據(jù)壟斷當然可以成為數(shù)據(jù)占有者的資源優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢，但也有可能因商業(yè)利益驅(qū)動或安全管理疏漏發(fā)生侵犯個人隱私的問題。

我國的《網(wǎng)絡安全法》、《民法總則》、《電子商務法》等法律對個人信息保護做了原則性的規(guī)定，但一些具體的法律規(guī)范有待進一步明確。例如，對于公共數(shù)據(jù)的界定、歸屬和管理，對于個人隱私數(shù)據(jù)的界定和商業(yè)利用，缺乏細致明確的法律規(guī)范。2020年2月人民銀行發(fā)布的《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》，最近出臺的《個人信息安全規(guī)范》、《個人金融信息數(shù)據(jù)保護試行辦法》征求意見稿，制訂了個人數(shù)據(jù)保護的具體規(guī)定，不過，落實到位還需要一個過程。

數(shù)字經(jīng)濟時代更需要切實保護數(shù)據(jù)隱私，保護數(shù)據(jù)安全。我個人認為，立法和執(zhí)法的焦點在于：如何平衡數(shù)據(jù)所有者的權(quán)利與數(shù)據(jù)占有者的利益，如何協(xié)調(diào)數(shù)字經(jīng)濟社會的宏觀穩(wěn)定與微觀動力，如何培育公民的自覺意識并形成企業(yè)的行為規(guī)范。

保護數(shù)據(jù)隱私，既需要制度創(chuàng)新，也需要技術(shù)創(chuàng)新。

一是強調(diào)數(shù)據(jù)所有者對隱私數(shù)據(jù)的基本權(quán)利。中國的國情與西方國家不同，我們不宜照搬歐盟《數(shù)據(jù)保護通用條例》等西方法律的具體條文，但應該強調(diào)數(shù)據(jù)所有者對隱私數(shù)據(jù)的基本權(quán)利，同時借鑒關(guān)于隱私默認、數(shù)據(jù)最小化、數(shù)據(jù)遺忘權(quán)的原則。例如，規(guī)定企業(yè)收集及處理數(shù)據(jù)必須得到數(shù)據(jù)所有者明確的同意，規(guī)定企業(yè)不得超越約定范圍收集、處理和使用數(shù)據(jù)，同時給予數(shù)據(jù)所有者要求數(shù)據(jù)占有者刪除涉及本人隱私數(shù)據(jù)的權(quán)利。

二是通過技術(shù)手段實現(xiàn)數(shù)據(jù)要素融合應用和安全保護。 一些科創(chuàng)機構(gòu)正在探討技術(shù)創(chuàng)新的可行路徑和解決方案，已經(jīng)取得了初步的成就。例如，集成運用多方計算、聯(lián)邦學習、數(shù)據(jù)脫敏、差分隱私、可信計算等技術(shù)，構(gòu)建金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應用系統(tǒng)。這個系統(tǒng)基于數(shù)據(jù)安全協(xié)議，可以利用多個參與方的數(shù)據(jù)，將散落在不同局域的數(shù)據(jù)聯(lián)合起來轉(zhuǎn)換成有價值的知識，同時可以保護數(shù)據(jù)隱私，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見，形成一個支持安全多方檢索、安全多方計算、安全多方學習、安全多方推理的智能化應用框架，在實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的同時保護數(shù)據(jù)隱私，在提升數(shù)據(jù)資源價值的同時保護數(shù)據(jù)安全。

第二，如何降低監(jiān)管成本。

改革開放以來，我國的金融監(jiān)管水平不斷提升，許多專業(yè)性的金融監(jiān)管能力已經(jīng)躍居全球前列，也能夠有效管控和防范系統(tǒng)性金融風險。

金融的業(yè)務性質(zhì)是用別人的錢做自己的生意，金融的行業(yè)特征是無時不在無處不在的風險，金融的社會屬性是經(jīng)濟樞紐、百姓錢包。金融服務通常涉及資產(chǎn)方、負債方、委托方、管理方、審計方、中介方等不同角色，同一客戶的業(yè)務通常橫跨銀行、保險、證券、基金、財富管理等金融機構(gòu)，必須達成多方實時共享共管。目前我國金融監(jiān)管的短板主要是多少滯后于金融創(chuàng)新，協(xié)調(diào)性偏弱，穿透力不足。

一是建設集中統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)庫。

國家應該建立標準統(tǒng)一的公共統(tǒng)計制度，建立集中統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)庫，建立互聯(lián)共享的公共數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)。金融口應該共建跨局域信息共享的金融數(shù)據(jù)庫，采取統(tǒng)一標準和口徑，整合不同部門的數(shù)據(jù)資源，形成能夠支持數(shù)字化金融監(jiān)管的基礎設施。

二是加快構(gòu)建穿透式的金融監(jiān)管系統(tǒng)。

人民銀行于2019年啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，將區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)集成應用于建立數(shù)字化金融監(jiān)管系統(tǒng)，試點范圍初步覆蓋9個省市多家金融機構(gòu)。這個金融科技監(jiān)管系統(tǒng)可以對錯綜復雜的數(shù)據(jù)組進行快速解耦和組合，可以共享多方監(jiān)管數(shù)據(jù)，可以執(zhí)行一致化的合規(guī)標準，可以通過數(shù)據(jù)挖掘釋放數(shù)據(jù)價值，可以自動生成監(jiān)管報告和解決方案。

數(shù)字化金融監(jiān)管系統(tǒng)應該由金融監(jiān)管部門共建共享，應該覆蓋所有的金融機構(gòu)，應該穿透不同領(lǐng)域的金融市場和金融業(yè)務，從而實現(xiàn)金融監(jiān)管全流程、全方位的智能化，超越流程復雜、耗費資源的現(xiàn)場監(jiān)管，降低監(jiān)管成本和被監(jiān)管成本。

我們相信，中國有能力建設一個全球最優(yōu)的數(shù)字化金融體系。