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12月13日2020上海金融論壇正式舉行。本次論壇以“改革與開放：雙循環(huán)下的上海國際金融中心建設(shè)”為主題。中國金融學(xué)會會長、中國人民銀行原行長周小川出席論壇并遠(yuǎn)程發(fā)表主旨演講，主題是“IT發(fā)展促進(jìn)智慧體系現(xiàn)代化和跨境支付的便利化”。

本場論壇由上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院（高金/SAIF）、國家金融與發(fā)展實驗室共同主辦，中國金融信息中心、上海新金融研究院、上海市普陀區(qū)人民政府聯(lián)合主辦，國際金融家論壇協(xié)辦。

周小川表示，科技的發(fā)展給很多業(yè)務(wù)模式帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如果通訊和處理能力大幅度改善，在交易的時刻就能做更多的事情。

包括提升通訊能力、信息獲取的能力、數(shù)據(jù)處理的能力后，可以調(diào)整工作量的分布，可能會使支付更加便利化，特別是跨境支付；在避免影響到別國貨幣政策、外匯政策的基礎(chǔ)上，在零售交易的瞬間實現(xiàn)兌換，以及對實現(xiàn)兌換條件的審核，可以給互聯(lián)互通帶來新的操作可能性的方案。

他表示，利用當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動終端的處理能力，以及云計算的處理能力，不同選擇的匯率選擇及智能合約會比從前更有可能性。

對于未來全球貨幣的發(fā)展方向的問題，周小川認(rèn)為，目前不見得能看得準(zhǔn)。如果將來可能真有一種世界貨幣出現(xiàn)，技術(shù)的適應(yīng)能力應(yīng)該不成問題，而且很多方案具有相當(dāng)程度的靈活性，可以及時調(diào)整適合未來全球金融格局變化的需要。

他表示，如果利用交易瞬間所具有的信息獲取能力和信息處理的能力，可以在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化和跨境支付便利化方面做很多工作。而且可以向前承接，向后也有很好的適應(yīng)性，這種做法體現(xiàn)了以賬戶為基礎(chǔ)，雙層銀行體系服務(wù)的長處和好處。

以下為周小川演講實錄：

各位來賓，各位與會代表大家好！很高興能夠參加2020年上海金融論壇，也感謝主辦單位對我的邀請，這次會議的主題是“改革與開放：雙循環(huán)下的上海國際金融中心建設(shè)”，我覺得這個題目很重要也很好。我想借此機(jī)會談一談IT發(fā)展促進(jìn)智慧體系現(xiàn)代化和跨境支付的便利化。

科技的發(fā)展給很多業(yè)務(wù)模式帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，比如支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化和數(shù)字貨幣，也是大家非常關(guān)注的一個領(lǐng)域。

首先，在支付的那個瞬間，究竟需要完成哪些事情？特別是零售支付，在零售支付的那個時刻，消費者首先要獲得價格，通過價格來考慮是否購買某一個東西或者某一項服務(wù)。如果是跨境交易，需要獲得匯率方面的信息，折算后考慮是否購買。如果是現(xiàn)金交易，可能要事先準(zhǔn)備現(xiàn)金。如果是賬戶交易，交易瞬間要完成這些交易的一部分，其中如果使用信用卡，那需要獲得授權(quán)，如果使用貸記卡，也需要進(jìn)行身份的驗證。

商務(wù)部在接收到錢的時候要對銷售稅或者是增值稅進(jìn)行記賬，所以為什么很多零售商或者很多國家都要求必須使用收款機(jī)。此外交易完成后要進(jìn)行財務(wù)核算，接收貨幣時需要考慮是不是假幣，交易是否存在合規(guī)的問題，交易是否真實等。如果是信用卡或者貸記卡支付，信息傳遞的過程中也需要加密，確保不會被截取。

因此在交易的時刻，實際上要干兩方面事情：

第一，獲取一定的信息。

第二，做一定的數(shù)據(jù)處理。

過去由于通信設(shè)施和計算能力的限制，所以那時候獲取的信息可能有限，處理的內(nèi)容也不能太多。處理也分為兩種：

第一，在現(xiàn)場能夠處理什么東西，比如POS機(jī)或者是用手機(jī)作為移動終端能處理的事情。

第二，傳上去，現(xiàn)在有云計算，過去沒有云計算它也可以傳到數(shù)據(jù)處理中心。

總之，如果通訊和處理能力大幅度改善，在交易的時刻就能做更多的事情。

在獲得信息和處理能力有限的情況下，有好多事要推到事前或者事后。所謂推到事前，消費者如果進(jìn)行跨境消費，要事先把外匯放好，把貨幣換成目的國的外匯。換多了再換回去時，由于各個國家外匯體制不一樣，可能還會有一定的困難。另外在這個過程中，不管是提前換還是事后換，都需要承擔(dān)匯率風(fēng)險。當(dāng)然也有的人不再換回去，這種情況下持幣也要承擔(dān)風(fēng)險。

換匯，一般國家經(jīng)常項目往往是可兌換的，但是資本項目就不一定了，所以不少地方換匯有限額。按照年度來計算實際上也很難控制，年度限額量比較大，所以管不住用途，那么這個用途有時也可能出現(xiàn)不合規(guī)的情況，有一些說是經(jīng)常項目的兌換，但實際上用于資本項目。

而商戶使用POS機(jī)或者收款機(jī)時，事后往往還是要匯總到商戶的賬戶里，同時也有利于稅務(wù)方面的和財務(wù)分析方面，如會計等的需要。那么商業(yè)銀行在這過程中也起到相當(dāng)重要的作用，涉及到交割，涉及到風(fēng)險控制?？鐜欧N的問題，還可能涉及到中央銀行，中央銀行需要做清算。這里面，可能商業(yè)銀行和中央銀行做的事都是在交易時刻的事后。

通訊能力、信息獲取的能力，以及數(shù)據(jù)處理的能力大大提升以后，可以調(diào)整工作量的分布。這個調(diào)整可以使交易的時刻做更多事情，可能會使支付更加便利化，特別是跨境支付。

大家也說區(qū)塊鏈和分布式賬本體系是一種選擇，當(dāng)然它也涉及到幣種的問題、涉及到商戶應(yīng)該代征的消費稅或增值稅的問題。

剛才所說的信息獲取和處理能力的提高，可以在交易那個時刻完成更多的工作，其中一個可能性就是把匯率工作放在這個環(huán)節(jié)來執(zhí)行，即用戶購買的時候，將自己原有賬戶中某一個幣種的貨幣進(jìn)行兌換，兌換的量和所要購買的商品或服務(wù)正好完全一致。

另外，信息可以比以前更方便的獲得，一個主要的信息就是匯率信息。匯率可以用頭一天的fix，也可以用即時的換匯市場的信息，如果是一些小的國家的幣種，也可以用套算匯率。

另外一個好控制的就是交易的場景。商戶是有代碼的，因此知道他的用途是什么，因此可以比較清楚的判別是否是經(jīng)常項目的支付。不管是按照哪個國家，匯兌的規(guī)則是否符合，是否合規(guī)。那么在這種程度上，也可以說是一種智能合約。

智能合約應(yīng)該說最簡單的智能合約就是條件語句，就if-then else，也就是情況下可以匯兌，什么情況下不可以匯兌，完成支付，那么就可以進(jìn)行控制。這樣的話，就可以把事前、事后許多的工作量減少，在交易瞬間可以通過當(dāng)代的IT技術(shù)來加以完成。這個也是比較符合亞洲，特別是新興市場和發(fā)展中國家的需要。

去年夏天的時候，Libra出臺導(dǎo)致了大家關(guān)心貨幣主權(quán)的問題，擔(dān)心美元化或者被其他貨幣所取代的問題，也擔(dān)心有些國家自己宏觀調(diào)控所需要的一些基本措施是否還能順利執(zhí)行的問題。它提出盯住一攬子貨幣，但是也沒有給出一個非常明確的做法，所以經(jīng)過一段時間，現(xiàn)在它修改的第二版是只盯住美元，因此很多新興市場和發(fā)展中國家會擔(dān)心美元化。

美元化大家可以看到很多例子，有一些是比較極端的美元化，比如津巴布韋在非常高額的通貨膨脹之后，比較全面的美元化。也有許多國家是局部的美元化，按照他們存款的性質(zhì)或者是他們貨幣使用的性質(zhì)，這個國家可能有百分之幾十的使用都是美元，也就是部分是美元化的。這些國家都會抱怨會因為美元化帶來很多問題，因此這是需要關(guān)注的點。

我前不久說過，中國周圍的鄰國，東亞地區(qū)有中日韓，下面有東盟十國，東盟十國發(fā)展水平也非常不一樣，各個國家宏觀管理水平也不一樣，再加上國際收支平衡的原因會影響國家在外匯體制方面的選擇。因此在這方面開展工作盡量避免取代別人的貨幣主權(quán)，導(dǎo)致人家的貨幣政策、外匯政策不再生效。

另外，考慮到各個國家宏觀調(diào)控的需要，也能照顧到人們對于美元化的擔(dān)心。由此推論，其實大家對于人民幣國際化也存在擔(dān)心。我們所說的人民幣國際化是指人民幣自由使用，你要愿意去用的話，可以在貿(mào)易投資等方面應(yīng)用，我們沒有像Libra這樣，似乎想取代別人在各個方面的應(yīng)用。

在這個基礎(chǔ)上，根據(jù)剛才所說的，如果在零售交易的瞬間去實現(xiàn)兌換，以及對實現(xiàn)兌換條件的審核，技術(shù)上如果有可能的話，就可以給互聯(lián)互通帶來新的操作可能性的方案。

過去在使用信用卡的時候，比如說你有美元賬戶的信用卡，或者你有人民幣賬戶的銀聯(lián)卡，在境外交易的時候，其實它也是給你一個兌換的便利，但是這個兌換的信息往往不及時，有時候也不透明。我們說Visa、Master卡都愿意承諾給予你優(yōu)惠的匯率待遇，但是實際上有時候并不見得是這樣。

利用當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動終端的處理能力，以及云計算的處理能力，這些事就變得比以前更加有可能性了。

第一，不同選擇的匯率選擇，是相當(dāng)及時的。

第二，智能合約。

即便是經(jīng)常項目可兌換，大家的理解和具體的規(guī)定有時候也是不一樣的。比如從中國的角度來看，我們和世界上其他國家一樣，對洗錢，對恐怖融資，對毒品，對武器交易，所有這些東西都是明令禁止的，是不合規(guī)的。但是各個國家也會有不同的規(guī)定，比如中國就是對于跨境賭博的交易認(rèn)為是不合規(guī)的，因此你在執(zhí)行過程中就需要去可以用條件支付或者智能合約的方式來管住他。

另外還有一些模糊的地帶，就是在經(jīng)常項目和資本項目之間，有一些模糊的地帶。比如說在境外購買個人的健康保險或者財產(chǎn)保險，像幾年前在中國管理部門也明確指出這個是不合規(guī)的。從定義上來講，有時候并不是完全清晰的。如果在交易的瞬間的時候，可以對此進(jìn)行條件審查，而且也容易做到，因為有這個商戶編碼，另外在不同行業(yè)中支出的限額標(biāo)準(zhǔn)，那么這些條件都是可以執(zhí)行的，通過這些執(zhí)行就可以對于兌換實現(xiàn)有關(guān)的合規(guī)性，同時也不用太復(fù)雜，也不用耽誤太多的時間。

這里還有一個好處，有很多的附屬卡。像信用卡附屬卡的情況，就是家里掙錢的人是主卡，那么他的子女可能有附屬卡，子女有的出去上學(xué)，有的出去旅游，非成年人自律能力有時候還不太夠，所以有時候也需要有消費方面的限制，哪些是不準(zhǔn)接觸的，哪些是不準(zhǔn)備支付的，哪些支付自己家里給他設(shè)置什么樣的限額，這些東西都可以通過智能合約或者條件支付的情況來加以完成。

其中一個很大的好處，由于單筆交易金額就比較小，就比較容易看別人是否是經(jīng)常交易，同時也很難用很小的交易量累計起來去做不合規(guī)的事情，比如做資本項目，比如說出去去做金融市場投機(jī)交易，在判別上就比以前容易多了。

對于消費者來講，它由于不需要事前兌換，也不需要用不完事后再兌換回來，因此它面臨的匯率風(fēng)險也就比較小了。

剛才所說的，這樣事前、事后的工作量大幅的進(jìn)行壓縮，在交易瞬間有更多的信息獲取量和數(shù)據(jù)處理的工作量，但是最后還需要有一部分事前、事后的工作。事后的工作，可能在這個之后還是有跨幣種的交割問題。那這個交割一個是可軋差后的交割，再有一個就是軋差后數(shù)量也比較小，可以由中央銀行指定某個商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)某一個幣種的交割和清算，也可以由中央銀行直接安排清算的模式。

我們知道像香港是搞了RTGS，一個是香港監(jiān)管局指定匯豐銀行負(fù)責(zé)美元清算，渣打銀行負(fù)責(zé)歐元清算，中銀香港負(fù)責(zé)人民幣清算，這樣的話他們可以承擔(dān)起這方面的工作。從香港的系統(tǒng)來講，香港和內(nèi)地是一個時區(qū)，但是和美元和歐洲不一個時區(qū)，所以跨時區(qū)的時候，還是會有少量匯率方面的風(fēng)險，但是大型商業(yè)銀行掌控的能力也還是比較強(qiáng)的，另外也有一些風(fēng)險管理的工具。另外在一天之內(nèi)這個匯率的變動，也會是比較小的。那么在央行之間也可以有類似的安排。

我這里特別強(qiáng)調(diào)的是不一定要搞全額，像RTGS是一個實時的全額結(jié)算系統(tǒng)，其實有些東西是可以軋差以后再進(jìn)行交易的。也是由于時間的原因，你可以當(dāng)天處理，如果大家匯率都比較穩(wěn)定，也可以三五天一個禮拜再處理，總之安排這樣的交易匯率風(fēng)險是相對比較小的。同時中央銀行和大型商業(yè)銀行應(yīng)該說利用風(fēng)險管理工具，以及利用保險的能力都是相對比較強(qiáng)的。

剛才也提到，去年Libra出臺的時候，瞄準(zhǔn)了跨境匯款?？缇硡R款雖然也是一種需要，我們說如果跨境匯款能夠用一攬子貨幣，或者是美元來加以實現(xiàn)，用Libra技術(shù)來加以實現(xiàn)，那么它落地以后，比如說美國打工的，遣回到墨西哥，這個錢能不能在當(dāng)?shù)亓闶鄯矫媸褂?，能不能夠?qū)崿F(xiàn)購買，如果是零售系統(tǒng)沒有支持的話，那么它還是需要把匯完的款再放回本地，再放回本地的時候又涉及到可能兌換方面有沒有匯率問題，有沒有政策方面的障礙，是否方便。所以我們說零售系統(tǒng)、支付系統(tǒng)還是更基礎(chǔ)的內(nèi)容，如果零售系統(tǒng)搞好了，同時又暫時避免大家對于美元化的擔(dān)憂，像剛才所說的方案。那么在這種情況下，匯款問題實際上也就變得更加容易解決。匯款問題有些障礙不在技術(shù)方面，而是在于政策體制方面。

在匯款的交易時刻，如果就實現(xiàn)兌換的話，那么在這個兌換的過程中匯率問題實際遵從了市場規(guī)律，較少涉及到政策方面的障礙。另外在這個過程中，也可以審查是否是洗錢，是否有恐怖融資，是否有毒品，是否有賭博等等這類的問題。同時，如果是一個月匯一次款，或者三個月匯一次款，總共金額也就不會太大，也容易審查，這個數(shù)量可能是相當(dāng)于經(jīng)常性，不至于造成資本性或者大金額的欺詐、洗錢這些行為。

我們可以想象，仿照上述零售交易的這種做法，匯款應(yīng)該不存在太大技術(shù)上的問題。當(dāng)然匯款里面，也會有一定的風(fēng)險管理問題，也會涉及到匯率的問題。最好來講，涉及到雙方的金融機(jī)構(gòu)還是要安排一定的費用，這個費用能夠覆蓋風(fēng)險和操作上的成本，這樣導(dǎo)致各種新的方案、新的創(chuàng)新都能夠有比較客觀的成本核算。

最后，我們說未來全球貨幣的發(fā)展方向究竟是什么？我覺得大家也不見得能夠看得準(zhǔn)。如果將來可能真有一種世界貨幣，不管是SDR還是SDR的變種，也許真是大國，比如說美國，將美元全球都適用了，既然出現(xiàn)這種情況，照我們剛才這種思路，技術(shù)的適應(yīng)能力應(yīng)該也不成問題的，而且很多方案是具有相當(dāng)程度的靈活性，可以及時調(diào)整適合未來全球金融格局變化的需要。

如果利用交易瞬間所具有的信息獲取能力和信息處理的能力，我們可以在支付系統(tǒng)現(xiàn)代化和跨境支付便利化方面，能夠做很多工作，而且可以向前承接，就是說和現(xiàn)有的體制和以前所形成的體制具有比較好的銜接性，向后也有相當(dāng)好的適應(yīng)性，這種做法就和Libra或者現(xiàn)在Diem所形成的思路有明顯的差別，也和Token base數(shù)字貨幣也有一定的差別。體現(xiàn)了以賬戶為基礎(chǔ)，雙層銀行體系服務(wù)的長處和好處。

以上就是我介紹的在支付體系現(xiàn)代化和跨境支付便利化方面可以做的一種選擇，謝謝大家。