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近年來，隨著中國居民財富的爆發(fā)式增長，居民財富一改過去的單一儲蓄結(jié)構(gòu)，逐漸呈現(xiàn)多元化趨勢。通過對支付寶用戶的資產(chǎn)和行為數(shù)據(jù)進行分析，我們發(fā)現(xiàn)國人理財呈現(xiàn)資產(chǎn)配置多元化、投資人群年輕化、理財方式智能化、理財觀念理性化等四大趨勢。

同樣是理財，為何有人賺錢，有人虧錢？近日，上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院會計學(xué)教授、中國金融研究院副院長、上海高金金融研究院聯(lián)席院長李峰與上海交通大學(xué)中國金融研究院研究員胡浩受邀撰文，對此分享觀點。

近年來，隨著中國居民財富的爆發(fā)式增長，居民財富一改過去的單一儲蓄結(jié)構(gòu)，逐漸呈現(xiàn)多元化趨勢。通過對支付寶用戶的資產(chǎn)和行為數(shù)據(jù)進行分析，我們發(fā)現(xiàn)國人理財呈現(xiàn)資產(chǎn)配置多元化、投資人群年輕化、理財方式智能化、理財觀念理性化等四大趨勢。從理財行為的角度來看，堅持價值投資的用戶相對容易獲得較高的收益。從地域角度來看，人們的理財觀念和能力總體與當(dāng)?shù)氐纳鐣?jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)。

國人財富管理的四大趨勢

通過對支付寶用戶的理財和行為數(shù)據(jù)進行分析，我們發(fā)現(xiàn)了國人理財?shù)乃拇筅厔荩?/p>

1 資產(chǎn)配置多元化

國人資產(chǎn)配置方式正從單一儲蓄向理財、證券、基金等多元資產(chǎn)配置轉(zhuǎn)型。根據(jù)《2020國人理財趨勢報告》發(fā)布的理財分顯示，支付寶理財用戶中，近4成網(wǎng)上理財?shù)挠脩粢呀?jīng)有了把短期開銷、保險保障和投資增值的錢做“三筆錢”配置的習(xí)慣。近6成用戶理財分達到500分及以上，說明開始具備一定的理財規(guī)劃，隨著越來越多理性的資金進入市場，國內(nèi)理財市場正逐漸走向成熟。支付寶端內(nèi)調(diào)研顯示，近7成人用戶愿意投入月收入的10%及以上用于理財，近2成人愿意投入月收入的50%以上用于理財。

2 投資人群年輕化

支付寶理財平臺這樣的互聯(lián)網(wǎng)平臺降低了理財門檻，年輕人更愿意在支付寶上理財，35歲以下用戶接近六成。比起父母輩，90后更愿意把雞蛋放進不同的籃子里：已經(jīng)具備“三筆錢”的用戶中90后近一半（45%）。剛剛興起的智能投顧用戶中，超一半是90后，且持倉普遍較高。

3 理財方式智能化

當(dāng)前，智能化理財服務(wù)在中國逐漸興起。支付寶上的智能理財助理可通過AI能力實現(xiàn)對話，已經(jīng)服務(wù)過億人。支付寶推出的智能投顧“幫你投”受到用戶、特別是年輕用戶的追捧。同時，智能投顧的應(yīng)用也加強了用戶對投資品長期持有的意愿?！皫湍阃丁庇脩粽w交易頻次比普通基金用戶下降4成，用戶長期持有基金的意愿更加強烈。上線以來，超過4成用戶在體驗“幫你投”后選擇追加資金，追投金額占資金總規(guī)模的一半以上。

4 理財觀念理性化

國人理財觀念逐步回歸理性，大部分用戶愿意通過專業(yè)機構(gòu)參與證券市場，調(diào)研用戶中超9成傾向于選擇基金理財，僅2成傾向于自己購買股票。近5成用戶對持有理財產(chǎn)品的年化收益有理性預(yù)期，預(yù)計在10%以內(nèi)?！顿Y管新規(guī)》出臺后，理財產(chǎn)品打破剛兌成為趨勢，用戶逐漸接受理財不等于穩(wěn)賺不賠。調(diào)研顯示，超9成用戶能接受理財不賺錢甚至虧損，近2成用戶能接受持有期間虧損10%及以上的波動。

能否堅持價值投資是投資獲利的關(guān)鍵

支付寶用戶中，七年來有78.5%的用戶通過理財獲利，而仍有21.5%的用戶沒有通過理財賺到錢。那么，同樣都理財，為什么有人賺錢，有人虧錢呢？

從用戶理財行為來看，堅持價值投資，持有期較長，以及定投用戶更容易獲利。截至2020年7月，支付寶理財平臺上“基民”平均持有基金的時間為337天。有38%的用戶持倉一年以上，有35%的用戶買入后不到一個月就會清倉。持倉不滿一個月的用戶能賺錢的不到6成（58.8%），但持倉滿一年的用戶近9成（88.6%）都能獲利。同時，堅持定投也是普通用戶投資獲利的較好方式，基金定投用戶的平均收益率是非定投用戶的4倍。

未獲利的背后是用戶頻繁操作、追漲殺跌、盲目相信自己。對于21.5%的未獲利用戶，他們的這些“習(xí)慣”有待改進：一是頻繁買賣，頻繁買賣的用戶較長期持有的用戶收益率少28%；二是追漲殺跌，追漲殺跌的用戶較基金自然凈值漲幅少賺40%；三是盲目信自己，34%的人想購買超出自己風(fēng)險承受能力的產(chǎn)品。

社會統(tǒng)計特征的分析

將支付寶理財分按用戶的地域信息取平均值，理財分前十的地區(qū)分別是：上海、北京、江蘇、天津、浙江、湖北、四川、廣東、山東、重慶。長三角、京津冀、珠三角等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)用戶理財觀念普遍較強，特別是長三角和京津冀包攬了理財分前五，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相匹配，呈現(xiàn)既能消費也會理財?shù)奶囟?。?nèi)陸地區(qū)中，湖北、川渝理財分也進入前十，可以說既會花錢享受也會理財。北方省份中，除了京津，只有山東進入前十，可見南北方不僅在經(jīng)濟發(fā)展上不均衡，在人們的理財觀念上北方也有一定差異。

分性別來看，女性的平均理財分比男性高25分，說明女性比男性更會管錢。