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今年新冠疫情給保險(xiǎn)業(yè)帶來較大沖擊，但總體看，疫情風(fēng)險(xiǎn)的降臨對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還是帶來利好機(jī)遇，成為當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要“窗口期”。1-4月，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了前期業(yè)務(wù)受到阻滯的短暫影響之后，全力開拓市場(chǎng)，尤其是3月份后，隨著國內(nèi)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的有序推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)秩序的逐步恢復(fù)，保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)快速回暖，險(xiǎn)企保費(fèi)收入明顯回升，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展保持健康穩(wěn)定。

但從“窗口期”發(fā)展的期望水平看，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的潛力和能量尚未足夠發(fā)揮出來，原有一些深層次矛盾問題并未得到破題解決，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)“喜憂參半”的局面。為此，上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院兼聘教授、上海交大中國金融研究院研究員朱克江在和訊網(wǎng)撰文發(fā)表觀點(diǎn)。

01

總體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，但增長的潛力能量尚未充分釋放。

1-4月，全國保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入19876億元，同比增長4.29%。從增長主體看，增長主要來自于上市險(xiǎn)企和互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企的貢獻(xiàn)。上市險(xiǎn)企合計(jì)保費(fèi)收入增長6.61%，其中占保險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)收入56.28%的五大上市險(xiǎn)企保費(fèi)收入增長5.63%。此外，1-3月，眾安、安心、泰康在線、易安四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速高達(dá)75.25%?；A(chǔ)雄厚的大公司和科技型隊(duì)伍在逆境中展現(xiàn)了良好的勢(shì)頭。

從周期趨勢(shì)看，增長同時(shí)表現(xiàn)出令人擔(dān)憂的一面，即增速下滑的勢(shì)頭尚未遏制。自去年1月的25.05%增速過后，險(xiǎn)企的保費(fèi)收入幾乎一路下滑，盡管今年以來收入增長逐月提升，但1-4月，險(xiǎn)企的保費(fèi)收入增長仍較上年下降超過10個(gè)百分點(diǎn)。其中，財(cái)險(xiǎn)公司增長6.06%，增速同比下降5.18個(gè)百分點(diǎn)；人身險(xiǎn)公司增長3.81%，增速同比下降12.29個(gè)百分點(diǎn)。從全局態(tài)勢(shì)看，今年全年能否實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)的預(yù)期增長，似有很大難處。欲達(dá)到過去十年年復(fù)合增速30%左右的水平，顯然就更難可及。

保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長，反映的不只是險(xiǎn)企本身的經(jīng)營狀況，更多的是通過保費(fèi)收入波動(dòng)，折射出社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)及投保參保熱情的高低變化。尤其在當(dāng)下“窗口期”，無論是險(xiǎn)企還是全社會(huì)，都應(yīng)有這方面的戰(zhàn)略洞見和意念共識(shí)。

02

健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長，但遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的期望值水平。

健康保險(xiǎn)是自2019年以來保險(xiǎn)業(yè)的最大增長點(diǎn)。今年的疫情防控，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)最直接最顯著的推動(dòng)，是居民在健康保障方面的意識(shí)增強(qiáng)，大量險(xiǎn)企積極抓住這一機(jī)遇，奮力促進(jìn)社會(huì)健康保險(xiǎn)投保行為的轉(zhuǎn)化。1-3月，險(xiǎn)企的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入 2640.76 億元，同比增長 21.60%。其中，財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入518.29億，同比增長44.09%；壽險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持較快增長，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入 2122.47億元，同比增長 17.14%。有的險(xiǎn)企如平安保險(xiǎn)，今年前4個(gè)月，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增速高達(dá)65%。

健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中的領(lǐng)銜增長，符合今年保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)所應(yīng)體現(xiàn)的基本趨勢(shì)。但健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長也同時(shí)存在堪憂狀況：

一是總體增長不及預(yù)期。以2003年SARS疫情為例，4、5月份進(jìn)入集中爆發(fā)期，這段時(shí)間人身險(xiǎn)尤其是健康險(xiǎn)需求爆發(fā)，5月健康險(xiǎn)保費(fèi)增速高達(dá)309%，此后三個(gè)月仍維持高增長，單月增速分別為265%、158%、131%。今年疫情的發(fā)生同樣也推升了全社會(huì)健康風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，但相比之下，目前健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)顯然遠(yuǎn)未達(dá)到足夠大的增長。

二是主要板塊增長不足。主營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)公司，其增長遠(yuǎn)低于財(cái)險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)44.09%的增幅。人身險(xiǎn)公司業(yè)績本身還主要靠普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長，占人身險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)比重 41.79%，較去年同期提高了 6.67個(gè)百分點(diǎn)。而作為人身險(xiǎn)行業(yè)重大增長點(diǎn)的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又恰逢當(dāng)前最佳機(jī)遇期，其雖有17.14%的較快增長，但在本行業(yè)所占比重為16.2%，較去年同期下降了4.8個(gè)百分點(diǎn)。

三是優(yōu)勢(shì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)品增長乏力。健康險(xiǎn)保費(fèi)增長主要以重疾險(xiǎn)為主，醫(yī)療險(xiǎn)為輔。其中，長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品很少，較難滿足消費(fèi)者長期保障的需求。

健康險(xiǎn)是未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重大方向，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力所在。對(duì)現(xiàn)有健康險(xiǎn)反映出的市場(chǎng)與結(jié)構(gòu)問題，國內(nèi)險(xiǎn)企應(yīng)予高度重視。否則，就很難抓住和用好眼前機(jī)遇。

03

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持增長，但體現(xiàn)企業(yè)滲透的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍未獲得理想增長。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是企業(yè)特別是實(shí)體企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)的主要通道載體。1-3月，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2961.72億元，同比增長0.30%。4月，主要上市財(cái)險(xiǎn)公司當(dāng)月原保費(fèi)收入同比增長11.63%，如果剔除健康險(xiǎn)等產(chǎn)品保費(fèi)收入，上市財(cái)險(xiǎn)公司的其他涉企財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍實(shí)現(xiàn)較快增長。

受整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)大盤影響，與去年同期增速相比，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長雖然下滑6.96個(gè)百分點(diǎn)，但降幅遠(yuǎn)低于壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，表明產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體上還保持著穩(wěn)定。

解釋產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長上的乏力，很難用GDP下行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境順周期影響來完全說明，其根本原因在，我國企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及參與保險(xiǎn)的熱情一直未能發(fā)揮出來，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)承保的重視和開發(fā)程度不夠，使得企業(yè)通過購置保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的意念不強(qiáng)，企業(yè)直接購買的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)甚少。

這幾年，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展無論是增長還是規(guī)模占比，都遠(yuǎn)不及人身險(xiǎn)行業(yè)。在財(cái)險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占比也一直不高，并呈多年下降趨勢(shì)。今年1-3月，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長基本持平，所占本行業(yè)比重較上年雖有所提升，達(dá)4.8%，但仍未達(dá)到前幾年的較高水平。其他與生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的貨運(yùn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等保費(fèi)收入均有所下降。

04

償付能力較為充足穩(wěn)定，但險(xiǎn)企的實(shí)際賠付水平大幅度下降。

從178家險(xiǎn)企發(fā)布的2020年1-3月償付能力報(bào)告看，其中116家險(xiǎn)企綜合償付能力充足率在200%以上，占比超65%。從前后比較看，險(xiǎn)企的平均綜合償付能力和核心償付能力充足率均較去年末有所下降，但整體看，行業(yè)的償付能力依然比較穩(wěn)定，表明目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)社會(huì)的“彈藥”充足。

但另一方面，1-3月，險(xiǎn)企的賠款和給付支出 3031.24 億元，同比下降 8.65%。并且，無論財(cái)險(xiǎn)公司還是人身險(xiǎn)公司，賠款和給付金額都較去年同期明顯下降。其中，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款 1261.07 億元，同比下降 11.67%。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付 1164.53億元，同比下降 11.42%。健康險(xiǎn)是今年遭遇疫情最敏感的險(xiǎn)種產(chǎn)品，其賠款與給付 541.29億元，占到保險(xiǎn)業(yè)賠款與給付的 17.86%，同比提高了 2.67 個(gè)百分點(diǎn)，但按今年疫情發(fā)生所反映的實(shí)際市場(chǎng)需求看，這個(gè)比列是不高的。

保險(xiǎn)公司的賠付，是險(xiǎn)企服務(wù)市場(chǎng)能力的根本體現(xiàn)，也是在市場(chǎng)獲客的重要手段。客觀上講，今年以來因?yàn)橐咔闆_擊，保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效受到一定影響。但賠付的差距，實(shí)質(zhì)是反映許多險(xiǎn)企在開拓和服務(wù)市場(chǎng)的不足。其中，有些是險(xiǎn)種產(chǎn)品的涵蓋范圍所限，無法實(shí)現(xiàn)賠付，如絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不承保新冠肺炎，商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付就較為有限；有些是險(xiǎn)種產(chǎn)品的指向所定，如由于疫情導(dǎo)致的死亡病例相對(duì)較少，因而身故給付就相對(duì)有限；有些雖屬潛力險(xiǎn)種但產(chǎn)品比重不大，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中營業(yè)中斷損失保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等占比都比較小，保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付也就不多；有些則是險(xiǎn)種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)原因，客觀導(dǎo)致險(xiǎn)企的賠付壓力有所偏差。

今年1-3月，財(cái)險(xiǎn)公司的主要賠付是在信用和保證保險(xiǎn)，賠付率分別為 49.93%和 101.85%，同比分別上漲 11.15 和 31.75 個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)后續(xù)賠付還將持續(xù)增加。其中，主要還是融資性信保業(yè)務(wù)的賠付增加，這恰恰又是被嚴(yán)控監(jiān)管的產(chǎn)品領(lǐng)域。而反映實(shí)體企業(yè)在疫情風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)當(dāng)期的一些保險(xiǎn)索賠需求，如非融資類信用保證險(xiǎn)以及營業(yè)中斷險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等，盡管報(bào)案數(shù)量和索賠金額大量增加，但實(shí)際理賠卻嚴(yán)重不足。

05

主要大公司績效持續(xù)改善，但多數(shù)中小險(xiǎn)企經(jīng)營尚不穩(wěn)定。

今年以來，主要保險(xiǎn)企業(yè)表現(xiàn)出良好增長勢(shì)頭，在前十大保險(xiǎn)公司中，除個(gè)別出現(xiàn)負(fù)增長，其他均保持較快增長。而眾多中小保險(xiǎn)企業(yè)則經(jīng)營困難，較多公司出現(xiàn)了負(fù)增長。從財(cái)險(xiǎn)公司看，1-3月，超一半的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比呈現(xiàn)下降，降幅最大的超過 90%。從人身險(xiǎn)公司看，主要七家大公司的保費(fèi)收入7981.88 億元，同比增長 3.08%；其他中小型壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入 5105.73億元，同比下降 0.28%。這一方面，表現(xiàn)出行業(yè)集中度上升的順周期趨勢(shì)，另一方面，也反映大量中小險(xiǎn)企面對(duì)今年保險(xiǎn)市場(chǎng)的難得機(jī)遇，未能充分展現(xiàn)險(xiǎn)企所應(yīng)有的市場(chǎng)開拓能力和創(chuàng)新活力。

研判當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，要努力放開眼界，善于從風(fēng)險(xiǎn)檔期看保險(xiǎn)、從市場(chǎng)需求看保險(xiǎn)、從未來趨勢(shì)看保險(xiǎn)，更多發(fā)現(xiàn)問題，尋求突破辦法?，F(xiàn)有許多問題，在業(yè)界看來似乎都已“司空見慣“，容易不以為然。但我們應(yīng)清醒意識(shí)到，只要是尚未解決的就永遠(yuǎn)是我們值得面對(duì)的問題，需要通過有效路徑盡快加以解決。有時(shí)累積性老問題比起新問題更可怕。當(dāng)下，新冠疫情已趨于穩(wěn)定，由此帶來對(duì)人類的侵襲和傷害，將極大地刺激和推動(dòng)全社會(huì)保險(xiǎn)保障意識(shí)的增強(qiáng)，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展無疑起著鋪墊和催化作用，并帶來比任何一個(gè)行業(yè)都更加利好的機(jī)遇。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)緊緊抓住這樣的窗口機(jī)會(huì)，切實(shí)把當(dāng)下的“窗口期“真正變?yōu)楸ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展的”紅利期“。

在當(dāng)下風(fēng)險(xiǎn)“窗口期”，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)建設(shè)應(yīng)重在五個(gè)環(huán)節(jié)上狠下功夫：

1、突出產(chǎn)品導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展立足點(diǎn)的根本轉(zhuǎn)變。按照保障型方向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，針對(duì)新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，如傳染病健康保險(xiǎn)；針對(duì)特定人群，如老年人專屬保險(xiǎn)；針對(duì)續(xù)保的確定性，如長期醫(yī)療險(xiǎn)；針對(duì)企業(yè)特定需求，如企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)等，鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)責(zé)任更廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)有針對(duì)性完善產(chǎn)品技術(shù)和服務(wù)體系，不斷擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍和受眾人群。現(xiàn)有許多產(chǎn)品設(shè)計(jì)，如健康險(xiǎn)，往往難以進(jìn)入客戶健康管理的全生命周期，認(rèn)可度很難提高。目前，這方面的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，相似度較高，個(gè)性化、多樣化、定制化設(shè)計(jì)不足，因而無法滿足客戶健康服務(wù)的實(shí)際需求。

堅(jiān)持基于真實(shí)保障需求有效供給的“產(chǎn)品導(dǎo)向”，是對(duì)現(xiàn)有“銷售導(dǎo)向”的重大變革，它不再狹隘地從保險(xiǎn)企業(yè)自身利益出發(fā)，而是突出以消費(fèi)者保險(xiǎn)需求為中心，多從投保人角度考量，通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，最大程度滿足廣大社會(huì)旨在抗御風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障需要，這是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的根本方向。

2、抓住企業(yè)主體，培育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新的重要增長點(diǎn)。銀行保險(xiǎn)業(yè)的根基在實(shí)體，未來發(fā)展的希望也在實(shí)體。尤其是在當(dāng)前全球疫情發(fā)展、經(jīng)濟(jì)金融走勢(shì)尚有很大不確定性的形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)要更多關(guān)注和支持實(shí)體企業(yè)發(fā)展，積極滿足實(shí)體企業(yè)保險(xiǎn)保障的需求。對(duì)生產(chǎn)性企業(yè)，要特別關(guān)注疫情影響可能觸發(fā)的政府險(xiǎn)（突發(fā)公共衛(wèi)生事件公共責(zé)任險(xiǎn)）、企財(cái)險(xiǎn)（中小企業(yè)營業(yè)中斷損失保險(xiǎn)和取消保險(xiǎn)）和責(zé)任險(xiǎn)（雇主責(zé)任險(xiǎn)）方面的需求。對(duì)大量中小企業(yè)，要高度關(guān)注“可持續(xù)性經(jīng)營”的風(fēng)險(xiǎn)暴露，通過營業(yè)中斷保險(xiǎn)、取消保險(xiǎn)等產(chǎn)品和服務(wù)的完善，增強(qiáng)企業(yè)的保險(xiǎn)補(bǔ)償能力。

這部分涉及企業(yè)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，既是保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體企業(yè)的重要途徑，更是未來我國保險(xiǎn)市場(chǎng)亟待開發(fā)的新的巨大增長點(diǎn)。

3、用好科技手段，突破保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中痛點(diǎn)難點(diǎn)問題的解決。風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)的顯著特征就是“不確定性”。應(yīng)對(duì)未來眾多復(fù)雜性和不確定性，科技是最好手段。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)科技的理解運(yùn)用，目前多是聚焦?fàn)I銷角度，許多保險(xiǎn)公司都把直銷渠道代替?zhèn)鹘y(tǒng)線下經(jīng)營作為戰(zhàn)略主攻方向，這顯然是保險(xiǎn)企業(yè)以銷售為導(dǎo)向的一種慣性延伸。線上運(yùn)營、精準(zhǔn)營銷，僅是保險(xiǎn)科技的一部分?？萍紝?duì)保險(xiǎn)企業(yè)的最大價(jià)值，實(shí)際是它對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)（包括需求測(cè)定、價(jià)格確定）以及風(fēng)險(xiǎn)管控能力提升等核心要素環(huán)節(jié)上的有效支撐，這才是保險(xiǎn)科技的重要方向。

實(shí)現(xiàn)窗口期、機(jī)遇期的新發(fā)展，要有新手段新辦法。保險(xiǎn)企業(yè)要善于利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，重點(diǎn)提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，包括持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、實(shí)時(shí)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。如醫(yī)療保險(xiǎn)方面，目前，市場(chǎng)上的產(chǎn)品大多為一年期，根本原因在于風(fēng)險(xiǎn)。在客戶、保險(xiǎn)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間都存在明顯信息不對(duì)稱情況下，保險(xiǎn)公司的風(fēng)控能力很難不受到限制?，F(xiàn)在，迫切需要利用現(xiàn)代化的技術(shù)手段和方法，提高對(duì)信息共享程度和大數(shù)據(jù)掌握的支撐能力，進(jìn)而擴(kuò)大保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲取范圍，提高信息的實(shí)時(shí)性、透明性和利用程度，以便于保險(xiǎn)公司切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)選擇和管理的能力，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)管理。并且，通過科技賦能，使保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)從事后補(bǔ)償逐漸轉(zhuǎn)向事前“預(yù)警”，檢測(cè)欺詐行為，大幅度減少理賠，改善保險(xiǎn)損失率，實(shí)現(xiàn)包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、救援保障和損失補(bǔ)償在內(nèi)的一體化風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。從遭遇風(fēng)險(xiǎn)后的對(duì)沖補(bǔ)償，到爭(zhēng)取規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)乃至不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這無論對(duì)投保人還是險(xiǎn)企本身來說，都是一件極具價(jià)值的利好事情，更是保險(xiǎn)企業(yè)取信社會(huì)、服務(wù)消費(fèi)者能力的突破性躍升。

4、扎牢信用根基，打造保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展用好機(jī)遇期的過硬本領(lǐng)。保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)信用，始終是社會(huì)關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)，也是掣肘保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不可回避的障礙，成為保險(xiǎn)業(yè)能否用好當(dāng)前機(jī)遇期的關(guān)鍵。要著重從營銷和理賠這兩端環(huán)節(jié)上，盡快予以突破解決。營銷端環(huán)節(jié)上，主要是優(yōu)化代理人隊(duì)伍和機(jī)制，全面提升銷售人員的信用素質(zhì)；理賠端環(huán)節(jié)上，要努力實(shí)現(xiàn)及時(shí)賠付、足額賠付和便捷賠付。某種程度而言，保險(xiǎn)的作用是“賠”出來的，即保險(xiǎn)保障的作用更多是看其賠付了多少保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)企業(yè)要恪守信用，嚴(yán)格兌現(xiàn)保險(xiǎn)條款，消除和杜絕任何隱藏性條款，下決心解決一直被人詬病的理賠難現(xiàn)象，體現(xiàn)“保險(xiǎn)向善”，以誠信博取消費(fèi)者信任，極大地引發(fā)社會(huì)所蘊(yùn)藏的巨大保險(xiǎn)保障需求，切實(shí)用好保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良好機(jī)遇期。

5、充分釋放監(jiān)管紅利，形成保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的長期繁榮健康局面。近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的加強(qiáng)，是保險(xiǎn)業(yè)較快發(fā)展的重要支撐。監(jiān)管最嚴(yán)時(shí)期，往往就是發(fā)展最好時(shí)期。今年1-3月，全國銀保監(jiān)系統(tǒng)共開出470張監(jiān)管罰單，總金額7254.16萬元，涉及140家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。4月份，中國銀保監(jiān)會(huì)地方派出機(jī)構(gòu)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)又發(fā)布134張行政處罰決定書，罰款金額2108.29萬元，同比增加67%。強(qiáng)大的監(jiān)管態(tài)勢(shì)，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范健康運(yùn)營，這將是未來我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本方向。保險(xiǎn)企業(yè)要更多適應(yīng)這一趨勢(shì)變化，善于在嚴(yán)格監(jiān)管的環(huán)境下開展企業(yè)運(yùn)營。

當(dāng)下，我國保險(xiǎn)業(yè)界同時(shí)存在“行為失規(guī)”和“發(fā)展不足”的問題。監(jiān)管行為本身要充分體現(xiàn)發(fā)展的精神，通過監(jiān)管實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的有效指導(dǎo)和引導(dǎo)，防止和避免“一罰了之”，同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)探索創(chuàng)新，以收獲更多監(jiān)管“紅利”，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更大發(fā)展、健康發(fā)展。

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