蛋播视频一区,无码鲁丝一区二区,精品 久久 五月天,国产老熟女,五月草草在线观看,中文日韩欧美,情色一区二区三区,欧美日韩亚洲激情在线,亚洲制服在线香蕉

對于中產(chǎn)家庭來講，財(cái)務(wù)規(guī)劃是最有性價比的事情。隨著年齡增加，收入的增加曲線會逐漸放緩，要通過合理的規(guī)劃和配置，改變一些消費(fèi)習(xí)慣，提升財(cái)富的使用效率帶來的被動收入。

近日，很多支付平臺“隆重”推出了2018年的賬單服務(wù)。年輕一代有著和上一輩截然不同的價值觀念：上一輩視節(jié)儉為美德，90后乃至95后卻習(xí)慣超前消費(fèi)。雖然他們嘴上叫著沒錢，但是從這些支付平臺的賬單上，不難發(fā)現(xiàn)他們消費(fèi)毫不手軟。

實(shí)際上，不僅是90后，甚至有的80后、70后的中產(chǎn)階層, 對于理財(cái)規(guī)劃也沒有一個專業(yè)清晰的認(rèn)知。在筆者與美國嘉信理財(cái)?shù)穆?lián)合調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，68%的人自稱有著專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃。但是根據(jù)嘉信理財(cái)對于“有正確的理財(cái)規(guī)劃”這一標(biāo)準(zhǔn)的衡量，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的人數(shù)比例不足8%。

來源|《騰訊財(cái)經(jīng)》

圖片|Pexels

嘉信理財(cái)認(rèn)為衡量理財(cái)是否正確有多個因素，其中包括是否有明確的財(cái)務(wù)目標(biāo)、對于財(cái)務(wù)目標(biāo)的規(guī)劃年限、對于風(fēng)險是否有所考慮、適合自己的金融產(chǎn)品（財(cái)務(wù)規(guī)劃并未將房地產(chǎn)考慮在內(nèi)）等指標(biāo)。

其中，從18歲到50歲以上，都有超過25%的人群并不會對過去定下的財(cái)務(wù)規(guī)劃作出回顧以及更新，甚至有一半以上的人不會對投資理財(cái)設(shè)定完成期限。最令人震驚的數(shù)據(jù)是，72%的人認(rèn)為自己制定的財(cái)務(wù)規(guī)劃并沒有可能完成，這一比例較2017年提高了13個百分點(diǎn)。

以上種種調(diào)查結(jié)果都證明了，理財(cái)規(guī)劃的正確理解被中國中產(chǎn)階層所長期忽略。一年過去沒有任何存款的原因已經(jīng)不難解釋：因?yàn)槟銢]有一個專業(yè)有效的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

財(cái)務(wù)規(guī)劃本身，在一定程度上是“反人性”的。因?yàn)樗且环N自我控制手段，是理性分析之后的長期財(cái)務(wù)決策。

沒有規(guī)矩不成方圓，一旦你設(shè)立了一個目標(biāo)（例如每月工資50%用于存款），那你就必須要朝著目標(biāo)前進(jìn)。這里就介紹一些科學(xué)有效的方法，幫助你理清財(cái)務(wù)狀況和進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。

財(cái)務(wù)規(guī)劃的第一步是理清目前的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，這可以從記賬和家庭財(cái)務(wù)報(bào)表做起。

中產(chǎn)家庭每月收入不錯，有的高達(dá)數(shù)萬元，卻有很多人告訴我，一年到頭不知道錢都花到哪里去了，根本存不下錢。遇到大的開銷時，還會需要通過信用卡或者消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行周轉(zhuǎn)。出現(xiàn)這樣的情況，是因?yàn)楹芏嗉彝ゲ]有對自己的家庭收入和支出做過詳細(xì)的整理。

一般而言，只需要記賬半年，就已經(jīng)可以全面的了解自己家庭的現(xiàn)金收支，并對自己的支出情況做一些優(yōu)化?，F(xiàn)在有不少理財(cái)記賬APP甚至可以便捷地設(shè)置家庭賬戶，一家人的賬目都匯集在一起，收入支出一目了然。

通過一段時間的記賬，整理出現(xiàn)金收支情況后，便可以開始整理家庭的財(cái)務(wù)報(bào)表。和企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不同，家庭財(cái)務(wù)報(bào)表可以簡化為兩張：現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表?，F(xiàn)金流量表是按月度為節(jié)點(diǎn)記錄各類收入和支出，可以明顯看出月度收入來源、支出的主要方向。有助于發(fā)現(xiàn)“不該花的錢”。資產(chǎn)負(fù)債表則將家庭的不動產(chǎn)、車、儲蓄、理財(cái)、現(xiàn)金儲備等各類資產(chǎn)分門別類，同時體現(xiàn)哪些仍有*、利息支出等。

通過這張表，可以看出家庭負(fù)債比例，理性的評估家庭的抗風(fēng)險能力。這兩張表一張?jiān)u估現(xiàn)金流，一張?jiān)u估現(xiàn)有資產(chǎn)與負(fù)債，在這兩者的基礎(chǔ)上，我們才可以更好的進(jìn)行規(guī)劃。

在對自己家庭的情況有了全面的了解之后，接下來你就可以進(jìn)入第二步，目標(biāo)設(shè)定。

人生每個階段，都有不同的大項(xiàng)支出需求。以一個35歲雙薪雙子女家庭為例，可以預(yù)見的大項(xiàng)支出有子女教育費(fèi)用、改善性住宅、子女婚育金、補(bǔ)充退休金等確定性需求。部分家庭情況會更復(fù)雜一些，可能還有創(chuàng)業(yè)資金的需求和父母贍養(yǎng)、健康療養(yǎng)等支出需求。這都可歸類為階段性財(cái)務(wù)目標(biāo)，即需要通過前期的積累來保證這些支出得以順利完成。

當(dāng)根據(jù)自己家庭情況，列出了自己即將面對的近期、中期、長期財(cái)務(wù)目標(biāo)之后，可以明確的看到現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)目標(biāo)之前的差距。這就使得財(cái)務(wù)規(guī)劃具備了需要性和合理性。

在設(shè)定完目標(biāo)之后，就是找尋通往目標(biāo)的路徑，也就是第三步，真正的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的是每一個階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)。如何通過整理和優(yōu)化目前的家庭財(cái)務(wù)狀況來實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)，就是規(guī)劃的主要內(nèi)容。

這里介紹兩個常規(guī)的理財(cái)規(guī)劃的方法。第一個是現(xiàn)金流規(guī)劃，也可以理解為優(yōu)化現(xiàn)金流，目的是將原來過多的支出合理削減至一定范疇。這樣做就好比流入池塘的水，降低在流入過程中的損耗，保證水流更多的進(jìn)入池塘里。

優(yōu)化現(xiàn)金流對于現(xiàn)有的消費(fèi)方式產(chǎn)生影響，就容易出現(xiàn)現(xiàn)狀偏差（不愿意改變固有的消費(fèi)模式），產(chǎn)生不適感。因此，可以考慮一些類似于半強(qiáng)制的方式來完成。比如，自動轉(zhuǎn)存、基金定投、賬戶歸集等方式。其主旨只有一個，就是在量入為出的時候，讓自己感覺到可以花的錢變少。先強(qiáng)制儲蓄，后消費(fèi)。

另外，需要現(xiàn)金流優(yōu)化的人有一點(diǎn)值得注意，盡量減少信用卡張數(shù)和使用頻次，減少網(wǎng)絡(luò)購物。信用卡和網(wǎng)絡(luò)購物，不存在現(xiàn)實(shí)貨幣的交付。為此，由于心理賬戶的偏差（你對虛擬貨幣和真實(shí)貨幣的區(qū)別對待），體現(xiàn)在數(shù)字上的花銷難以在消費(fèi)當(dāng)時給人以“痛感”，稍不注意就多花錢。

第二個方法是存量規(guī)劃。存量規(guī)劃的目的是對現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化和激活。比如說將閑置的房產(chǎn)出租、將儲蓄的錢購買貨幣基金、將原來收益較低的銀行理財(cái)置換成收益中等的信托類產(chǎn)品等。

目前國內(nèi)中產(chǎn)大多的情況是，房地產(chǎn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例太高，但是由于自住要求，房地產(chǎn)無法帶來現(xiàn)金流。因此，調(diào)整和增加金融資產(chǎn)的比例，多增加被動現(xiàn)金流是規(guī)劃的主要方向。被動現(xiàn)金流就是被動收入，意指花費(fèi)很小力氣就能得到的收入。比如基金配息、債券、房產(chǎn)出租等等, 都是被動收入。它們都只需要一點(diǎn)點(diǎn)的時間管理，就能有持續(xù)的現(xiàn)金收入。

以上的三步只是幫你避免花費(fèi)“不該花”的錢。但是如何更“聰明”的賺錢，那就只能信賴專業(yè)，找到合適的投資顧問了。

事實(shí)上，專業(yè)的財(cái)務(wù)規(guī)劃遠(yuǎn)比上文說得要復(fù)雜得多，甚至?xí)婕暗郊彝ヘ?cái)務(wù)、法律、教育和稅收等各個方面。在我們了解家庭財(cái)務(wù)情況的時候，未必能清楚市面上可以匹配我家庭情況的產(chǎn)品在哪里。尤其是近年來P2P爆雷、債務(wù)違約增多的環(huán)境下，識別風(fēng)險的重要性還是超過了很多普通中產(chǎn)家庭的認(rèn)知。

因此，除了自我學(xué)習(xí)，更好的是找到專業(yè)人員來幫助家庭一起做規(guī)劃。以近期熱議的個稅新規(guī)為例，新個稅將住房利息、教育支出、贍養(yǎng)費(fèi)用等六項(xiàng)列入稅前抵扣，在專業(yè)人士的指導(dǎo)下，完全可以用足抵扣額度，從而降低家庭的稅收比例，增加現(xiàn)金流入。

不過，對于當(dāng)前中國的中產(chǎn)而言，愿意接受專業(yè)投資顧問建議的人數(shù)比例卻很低。其中的原因，除了投資者缺乏對于投資的專業(yè)知識以及對這個領(lǐng)域的詳細(xì)了解之外，另一個原因是人們不愿意改變現(xiàn)狀，更傾向于保持現(xiàn)有的行為方式，也就是現(xiàn)狀偏見。這是中國的中產(chǎn)需要克服和主動作出改變的心理偏差。

對于中產(chǎn)家庭來講，財(cái)務(wù)規(guī)劃是最有性價比的事情。隨著年齡增加，職位的上升通道通常有限且競爭更加激烈，收入的增加曲線會逐漸放緩，而通過合理的規(guī)劃和配置，改變一些消費(fèi)習(xí)慣，提升財(cái)富的使用效率帶來的被動收入, 則不會隨著年齡的增加而放緩，反而有可能如雪球一般越滾越大。

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。在新年伊始，為自己設(shè)立一個財(cái)務(wù)目標(biāo)，并通過專業(yè)人士所建議的有效方法實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃，也許在今年的年末，就能看到存款賬戶的顯著變化。