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近期，上海交通大學上海高級金融學院舉辦了【SAIF Banker】金融實踐講座之金融與科技系列第三講—科技賦能金融發(fā)展?；顒蝇F(xiàn)場，平安集團副首席風險官楊峻先生就該話題做了精彩的報告，他闡述了金融與科技融合的最終目標，并且介紹了平安集團在風險管理領域運用Fintech技術所取得了一些進展。

近年來，傳統(tǒng)金融業(yè)在經濟新常態(tài)、監(jiān)管*策的雙重挑戰(zhàn)下，面臨著盈利空間縮窄、風險成本上升、市場競爭激烈等諸多挑戰(zhàn)。金融與科技的深度融合,是新時代下金融發(fā)展的主要趨勢。不論金融機構互聯(lián)網化還是互聯(lián)網企業(yè)加載金融服務，其業(yè)務的本質都是金融與以互聯(lián)網為代表的新技術的融合與發(fā)展。

新金融的“三變”與“三不變”

金融追求保守穩(wěn)健，因為金融與風險如影隨形，且風險常常是看不見、摸不著，并且是滯后的；互聯(lián)網則崇尚開放高效，快速迭代，因為“快魚吃慢魚”。兩者迥然相異的屬性和基因使得融合過程注定是艱難的，其融合的過程不僅僅是金融簡單地加載以互聯(lián)網為代表的新技術，更是互聯(lián)網邏輯與金融邏輯找到契合、互聯(lián)網精神與金融精神相互激發(fā)、兩者取長補短的過程。在這個過程中，傳統(tǒng)金融的部分觀念要更新，互聯(lián)網的部分邏輯也要有所讓步，我將之歸納為新金融的“三不變”與“三變”：

先說“三不變”： 一是服務實體經濟的宗旨不變。金融是實體經濟的血脈，實體經濟是金融業(yè)務的本源。不論是傳統(tǒng)金融還是新金融，脫離實體經濟的發(fā)展均是無本之木、無源之水。二是風險管理的核心不變。不管是互聯(lián)網企業(yè)涉足金融業(yè)務,還是傳統(tǒng)金融實現(xiàn)“互聯(lián)網+”， 其履行一定金融職能的本質未變，風險管理仍是企業(yè)經營成敗之本。在面對金融業(yè)務時，互聯(lián)網“一味求快，快速迭代”的思維未必成立，還是要堅持金融“以風險管理為核心”的理念,讓風險管理貫穿業(yè)務流程和產品生命線的始終。三是金融業(yè)務的強監(jiān)管不變。金融業(yè)是一個與錢打交道的行業(yè)，對經營機構和從業(yè)者道德底線要求極高。在面臨巨額利益時，人性往往難以通過考驗，因此一定要對所有的金融活動實施強力有效監(jiān)管。

新金融的“三變”主要包括以下內容：

一是理念由“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變。當前，雖然傳統(tǒng)金融機構都在談要“以客戶為中心”，但停留在口號上的居多，落到實處的為之甚少。以商業(yè)銀行為例，當前對業(yè)務人員的考核體系仍然多是從存款、*、貿易融資、信用卡等產品維度出發(fā)，從客戶維度出發(fā)的考核指標較少。這會造成業(yè)務人員為了完成業(yè)績，極力向客戶推銷其不一定需要或適合的產品，使“以客戶為中心”淪為空談。新金融應將互聯(lián)網思維中“注重客戶極致體驗”的服務理念發(fā)揚光大，確保產品開發(fā)、流程設計、績效考核等方面都圍繞客戶的需求來進行。比如在績效考核設計中引入客戶滿意度、客戶轉換率、客戶活躍度等與客戶相關的指標，引導機構經營重心真正向“以客戶為中心”傾斜，從而在激烈的同業(yè)競爭中有效提升客戶粘性，打造更為堅實的客戶基礎。

二是路徑由“資本驅動”向“技術驅動”轉變。傳統(tǒng)金融習慣于重資本運營，而新技術的運用可降低金融運營成本，減輕業(yè)務拓展對資本投入的依賴：比如，新技術使金融服務渠道突破了時間和空間上的限制，金融機構不用再完全依靠物理網點增加來實現(xiàn)業(yè)務擴張;再如，在風控、支付、結算、營銷、客服等多個領域，利用大數(shù)據、人工智能等新技術不但可幫助金融機構節(jié)約大量人力成本，而且還能提升管控效率，降低風險成本。

三是客群由“中高端客群”向“長尾客群”轉變。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融的優(yōu)勢在于利用新技術降低金融的運行成本，觸達之前傳統(tǒng)金融無法觸及的客群。其與傳統(tǒng)金融是相互補充的關系，應與傳統(tǒng)金融錯位競爭，以長尾客群為主要服務對象。

當前互金行業(yè)出現(xiàn)的種種亂象，很大程度上是因為沒有堅持“三不變”造成的。真正的金融科技，應以“三不變”為根基，以“三變”為差異化競爭優(yōu)勢，在堅守金融邏輯的同時，著力解決當前傳統(tǒng)金融的痛點。最終達成金融與科技融合的四個目標：提升金融運行效率、降低金融運行成本、提高金融服務半徑和提升金融服務體驗。

金融科技在中國的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，金融科技領域存在兩大陣營，傳統(tǒng)金融機構與新型互聯(lián)網企業(yè)。大部分傳統(tǒng)金融機構都在拼命互聯(lián)網化，并與BATJ達成諸多戰(zhàn)略合作，比如中國銀行與京東簽約、工商銀行與百度簽約……在流量為王、場景為王的時代，誰擁有流量，誰擁有場景，誰就擁有了掌控權。當前傳統(tǒng)金融機構反而成為了各大門戶的中后臺。比如，人們現(xiàn)在消費往往刷支付寶或者微信，背后綁定的是某一家銀行的信用卡，銀行連品牌也不再露面。但互聯(lián)網企業(yè)提供場景和流量，傳統(tǒng)金融機構提供產品，這種合作模式能走多遠，仍需觀察。

還有一些傳統(tǒng)金融機構，比如平安集團和招商銀行，它們沒有走“傍大款”的路，而是著力于自建場景和生態(tài)。目前平安集團已從“金融+科技”戰(zhàn)略向“金融+生態(tài)”邁進，深耕“金融服務、醫(yī)療健康、汽車服務、房產金融、城市服務”五大生態(tài)圈，以科技帶動金融，以生態(tài)反哺金融。要知道，BATJ的厲害之處正是在于場景和生態(tài)，“傍大款”模式只能讓傳統(tǒng)金融機構成為“寄生蟲”，始終處于弱勢的一方。

然而，自建生態(tài)并非易事，尤其是要實現(xiàn)Tech和Fin的結合，需投入巨額的研發(fā)費用，這非常考驗企業(yè)家的膽略與眼光。比如平安集團每年將營業(yè)收入的1%投入于科研，近十年來累計投入高達500多億元。目前在金融科技方面的專利申請數(shù)高達1400多項, 擁有大陸金融機構中規(guī)模領先的大數(shù)據平臺，區(qū)塊鏈、云技術、AI 等多項成果取得了全球領先地位。如何將這些科研成果落地，轉化為實實在在的生產力，我們一直在不斷摸索。

Fintech在風險管理中的應用

有人認為，風險管理在金融機構中只用承擔防守職責，相當于“守門員”或者“后衛(wèi)”角色。我并不是很贊同。踢過足球的都知道，球場上視野最好的就是守門員和后衛(wèi)，如果他們助攻能力強，將對整個球隊的勝負起到決定作用。

金融機構的風險管理要解決三大痛點：第一，信息不對稱，公司與交易對手之間、公司內部、集團與子公司之間的信息不對稱是各類風險的主要根源；第二，效率低下，嚴格的風控流程與稍瞬即逝的市場機會存在矛盾；第三，成本過高，部分風控措施或方法效果雖好，但因成本過高無法采用。因為當風控成本超過業(yè)務所帶來的收入時，這筆業(yè)務也就失去了承做的意義。

新技術在風控領域的運用，在一定程度上消弭了信息不對稱，降低了風控成本，縮短了流程時耗，且可以提升風險決策的精準度，最終有利于金融機構形成差異化的風控優(yōu)勢。

以平安集團為例，平安在做合格投資者識別過程中，建立了大數(shù)據模型，讓機器進行學習，對客戶的諸多特征進行抓取、精準識別，然后據此判定客戶是否屬于合格投資者，從而對其銷售一些特定的產品。從大數(shù)據模型中平安也發(fā)現(xiàn)了一些有趣的現(xiàn)象：比如，滿足收入條件的男性投資者比例較高，而滿足金融資產條件的女性投資者占據多數(shù)，可見國內以家庭為單位的理財主導權多由女性掌控；再如，高收入階層主要集中在北上廣深，但是能將收入積累成金融資產的群體，北上廣深與二線城市相比優(yōu)勢并不明顯，可見北上廣深高企的房價對金融投資存在擠出效應；又如，金融資產越高的客戶，追求資產的安全性、追求穩(wěn)健理財?shù)恼急确炊礁?，風險承受力表現(xiàn)明顯弱于收入達標的客群。

針對個人財富管理業(yè)務，可利用人工智能、大數(shù)據等技術，開發(fā)線上智能交互機器人，與線下服務形成互補。在與客戶交流的過程中，智能交互機器人可精準捕捉客戶的意向、情緒、行為等特征，實現(xiàn)對客戶特征標簽庫的動態(tài)管理。在提升客戶體驗的同時，從更深層次挖掘客戶潛在投資需求。針對個人*業(yè)務，客戶自己可在線上直接申請、上傳資料，審貸專員通過App進行視頻調查，運用人臉識別、聲紋識別及時，確認客戶身份，并通過微表情技術識別客戶的面部表情，進而對其誠信度做出精準判斷，然后實現(xiàn)快速放款。

不僅如此，新技術在對公業(yè)務方面也大有可為：未來分析師的崗位可能被AI機器人所取代，尤其是讀報表這類相對簡單的數(shù)據分析、數(shù)據挖掘工作，更是AI機器人所擅長的。我們還可利用互聯(lián)網、大數(shù)據、AI等技術建立智能預警監(jiān)控體系。由系統(tǒng)自動實時抓取外部信息，及時獲得關注對象的行業(yè)、輿情、訴訟、招聘等多個不同維度的信息, 并對監(jiān)控對象進行上下游全產業(yè)鏈監(jiān)控，從而提升風險預警精度。

當然，一些復雜的風控決策仍需要專家參與。風險管理是一門技術，更是一門藝術。什么時間哪類業(yè)務要不要做，怎樣做，有太多的環(huán)節(jié)需要人工進行判斷，現(xiàn)實的復雜性導致AI機器人難以窮盡所有需要考量的因素，因此它在未來很長時間內，僅能承擔輔助決策的角色。

科技本身是冰冷的，而我們的生活是有溫度的，以智能投顧為例，目前還很難做到精準選股，這是因為金融并非純粹的自然科學，它們會受到諸多社會事件的疊加影響。如何結合真實的社會需求創(chuàng)造出更多的價值，F(xiàn)intech任重道遠，大有可為。

最后，楊峻送給大家一句話：一面成熟，一面天真。這也是他第一本書的名字。“做人要成熟，但仍要保持內心的天真，知世故而不世故，做一個簡單快樂的人。這種天真是歷盡世事后的天真，一種更高階的天真！”楊峻表示。