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2013年，名不見經(jīng)傳的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品異軍突起，打破資產(chǎn)管理行業(yè)十幾年形成的格局。然而，也是在這一年中，“寶寶”們一邊面臨著收益的持續(xù)低落，一邊是來自傳統(tǒng)銀行及同質(zhì)產(chǎn)品競爭的壓力。改變了人們生活的“寶寶”們，如何改變自己?

面對撲朔迷離的后“寶寶”時代，北大光華EMBA中心特邀金融學(xué)系張崢教授為您撥開層層迷霧，共同探尋后“寶寶”時代的危機與轉(zhuǎn)機。

背靠大樹雖好乘涼，“寶寶”們卻有著不得不跨越的業(yè)務(wù)藩籬

大多數(shù)寶寶類產(chǎn)品都依靠一些超級合作伙伴，除以合作伙伴為平臺大量吸納客戶資金外，寶寶們借助互聯(lián)網(wǎng)手段也極大降低了交易成本。同時，依附于互聯(lián)網(wǎng)推出相對標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，都為之前被金融行業(yè)有意或無意忽略的中低收入人群帶來更好的金融服務(wù)體驗。

但是大多數(shù)寶寶類產(chǎn)品即使背靠大樹，卻依然無法松一口氣。出于對其合作伙伴的信任，為他們吸引了深具互聯(lián)網(wǎng)精神的草根，也注定了不盡如人意的客戶粘性和極易流失的客戶群體。試想，如果沒有“干爹”的支持，“寶寶”們還剩下什么？

然而，寶寶們的危機遠不止于此。逐步放寬的金融管制政策，讓競爭日趨白熱化。金融業(yè)開放和利率市場化更讓寶寶們利用制度套利的舊手段無所遁形。兩者影響之下，寶寶們的吸引力必定銳減，注定風(fēng)光不再。

如果“寶寶”們的優(yōu)勢依然只體現(xiàn)在收儲能力上，那“寶寶”們這條“重籌屌絲錢，變身高富帥“的路還能否繼續(xù)走下去？

有危就有機，昔日黑馬如何成長為行業(yè)千里馬

毋庸置疑，創(chuàng)新助寶寶們成為黑馬，笑傲江湖。但是如果固步自封，顯然難以繼續(xù)一枝獨秀。

張崢教授認為，金融服務(wù)創(chuàng)新的兩大方向，一是如何降低交易成本，二是如何解決信息不對稱的障礙。從現(xiàn)階段來看，寶寶們的成功很大程度上得益于很好的解決了前者。顛覆性的商業(yè)模式，標(biāo)準(zhǔn)化的線上產(chǎn)品，讓寶寶們在上一輪的變革中成為黑馬。但是如果繼續(xù)堅持單一產(chǎn)品，在新一輪的競爭恐怕無法脫穎而出。

借助基于互聯(lián)網(wǎng)合作伙伴的強大用戶數(shù)據(jù)，提升核心競爭力——獲取信息并分析信息的能力，有效解決信息不對稱的問題,構(gòu)建更科學(xué)的風(fēng)險控制體系，無疑是寶寶們新的機遇。一家基金公司，真正的立身之本在于是否能通過促進實體經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生價值！只有把資金送往風(fēng)險和收益合理匹配的交易中，保證源源不斷的資金往來，才能真正建立起客戶對“寶寶”們的信任?；谶@種信任和對自己客戶的觀察與了解，設(shè)計出更個性化的產(chǎn)品，這或許會成為寶寶們持續(xù)發(fā)展的制勝之道。

關(guān)于后“寶寶”時代的一個暢想：金融服務(wù)多元化

采訪中，張崢教授多次提到，只有基于金融本質(zhì)的創(chuàng)新才是根本。任何金融產(chǎn)品都終將回歸金融的本質(zhì)?；诖蟊娊鹑谛枨蟮亩鄻踊?，而催生出的定制化金融產(chǎn)品。所以，在充分競爭的金融市場中，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能是唯一成功的方式。現(xiàn)有金融機構(gòu)，依然有著十足的生命力。張崢老師指出，未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將朝著逐步標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。而實體金融店將以社區(qū)化，定制化產(chǎn)品的方向行進。其實，無論哪種形式，只要符合消費者的多元化需求、追求精細化的金融服務(wù)，都將收獲成功。

【采訪教授】簡介：

張崢教授

北京大學(xué)金融學(xué)博士、北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)系副系主任、北大光華金融EMBA首期班學(xué)術(shù)指導(dǎo)教授。

張崢教授專注于研究領(lǐng)域為證券投資、風(fēng)險管理和行為金融。立足金融學(xué)前沿理論，培養(yǎng)學(xué)員在金融實務(wù)中建立邏輯思維，以適應(yīng)當(dāng)代金融中的顛覆性創(chuàng)新。