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題記：2021年上半年，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院建立了一個(gè)包括近20位教授的《平臺(tái)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新與治理》課題組，對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)問題做了全面分析，課題報(bào)告《平臺(tái)經(jīng)濟(jì)：創(chuàng)新、治理與繁榮》已于2022年7月由中信出版社出版。為更好地分享對(duì)于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的見解，特別是對(duì)一些最新發(fā)展的看法，課題組決定與中新經(jīng)緯合作，推出系列評(píng)論文章《承澤觀察·平臺(tái)經(jīng)濟(jì)40評(píng)》。本文為北大國(guó)發(fā)院長(zhǎng)聘副教授黃卓的文章。

中國(guó)金融科技平臺(tái)的演進(jìn)路徑

中國(guó)金融科技平臺(tái)的發(fā)展大體經(jīng)歷了第三方支付、數(shù)字普惠金融、金融科技平臺(tái)及金融科技生態(tài)三個(gè)階段，且在不同的發(fā)展階段都對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。

1、起源于解決電商行業(yè)支付難題的第三方支付

中國(guó)金融科技平臺(tái)由解決電商行業(yè)支付難題的第三方支付平臺(tái)逐漸演變而來。在電子商務(wù)發(fā)展初期，為了解決買賣雙方在電子商務(wù)平臺(tái)不能見面的信任問題，第三方支付作為收付款人之間設(shè)立的中間過渡賬戶應(yīng)運(yùn)而生。如2004年成立的支付寶，2005年推出的財(cái)付通。隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用場(chǎng)景不斷拓展，支付寶和騰訊分別于2011年和2013年推出了二維碼支付，并向國(guó)內(nèi)線下支付市場(chǎng)發(fā)力。近年來，中國(guó)數(shù)字支付用戶規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，移動(dòng)支付交易筆數(shù)和移動(dòng)支付交易金額也快速增加(圖1)。據(jù)《中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)年報(bào)2022》的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)9.04億，占網(wǎng)民整體的87.6%。此外，普華永道的消費(fèi)者調(diào)查數(shù)據(jù)也顯示，中國(guó)移動(dòng)支付使用率為86%，位居全球第一。目前，以支付寶、微信支付為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展，帶動(dòng)了中國(guó)支付領(lǐng)域的數(shù)字變革，移動(dòng)支付已成為新時(shí)代的一張“中國(guó)名片”。

2、發(fā)展于彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融供給不足的數(shù)字普惠金融

龐大的數(shù)據(jù)積累以及數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，有效解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)信息不對(duì)稱的痛點(diǎn)，平臺(tái)逐漸由移動(dòng)支付向普惠金融轉(zhuǎn)變。移動(dòng)支付平臺(tái)在發(fā)展的過程中，積累了海量用戶和數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用可以通過對(duì)平臺(tái)積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而獲得用戶的消費(fèi)習(xí)慣、信用情況、需求等信息并形成一系列的客戶標(biāo)簽，在一定程度上緩解了信息不對(duì)稱問題，這為移動(dòng)支付平臺(tái)向數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)變提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。此外，由于數(shù)字技術(shù)可以突破時(shí)間、空間的限制，對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、人力投入的依賴度也大大減少，這在極大降低服務(wù)成本的同時(shí)也能夠更廣泛地觸達(dá)客戶，使得移動(dòng)支付平臺(tái)可以為更多的客戶提供金融服務(wù)。由此，移動(dòng)支付平臺(tái)的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，越來越多的個(gè)人和小微企業(yè)享受到了包括信貸、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)榷鄻踊慕鹑诜?wù)，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的供給不足。

3、興盛于全面助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融科技平臺(tái)和生態(tài)

隨著平臺(tái)企業(yè)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，其業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景也不斷豐富，最終形成頭部平臺(tái)與金融科技生態(tài)，全面賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。依托先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)、龐大的客戶群體，以及數(shù)字金融、數(shù)字生活服務(wù)等對(duì)消費(fèi)者形成的強(qiáng)大合力和粘性，平臺(tái)企業(yè)在原有數(shù)字支付、消費(fèi)信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，第三方出行、飲食、醫(yī)療、娛樂等服務(wù)也被納入到平臺(tái)中，最終實(shí)現(xiàn)了金融、消費(fèi)、醫(yī)療、科技等領(lǐng)域的全覆蓋。此外，平臺(tái)企業(yè)在追求自身發(fā)展的同時(shí)，還與包括消費(fèi)者、商戶、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商等在內(nèi)的平臺(tái)參與者共同發(fā)展，逐漸形成了數(shù)字金融科技生態(tài)。

中國(guó)金融科技平臺(tái)發(fā)展的特點(diǎn)

中國(guó)金融科技平臺(tái)發(fā)展至今已處于國(guó)際領(lǐng)先水平。相比于國(guó)外金融科技平臺(tái)，中國(guó)的金融科技平臺(tái)發(fā)展規(guī)模更大、聚合度更廣、對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的顛覆性更強(qiáng)。這使得中國(guó)金融科技平臺(tái)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了更多的支持。

1、發(fā)展水平國(guó)際領(lǐng)先

借助于中國(guó)龐大的市場(chǎng)規(guī)模和先進(jìn)的數(shù)字科技水平，中國(guó)金融科技平臺(tái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力已達(dá)到全球領(lǐng)先水平。H2 Ventures and KPMG公布的全球金融科技100強(qiáng)榜單顯示，前11家企業(yè)中，中國(guó)企業(yè)(螞蟻金服、京東數(shù)科、度小滿金融、陸金所)占比超過了1/3(表1)。此外，2019年阿里在云計(jì)算等金融科技相關(guān)領(lǐng)域的亞太市場(chǎng)份額高達(dá)28.2%，并已連續(xù)三年位列亞太首位。騰訊依托電商、社交、游戲和娛樂等領(lǐng)域，以垂直發(fā)展客戶并為其提供騰訊云解決方案的方式，在金融科技行業(yè)也占據(jù)了很高的市場(chǎng)份額。

中國(guó)金融科技平臺(tái)在科技水平、創(chuàng)新活躍度、發(fā)展?jié)摿Φ确矫嬉参挥谑澜缜傲小?017至2021年6月的五年間，全球金融科技領(lǐng)域共1.94萬(wàn)專利獲得授權(quán)，其中專利申請(qǐng)數(shù)量最多的國(guó)家和地區(qū)分別是美國(guó)、中國(guó)大陸和中國(guó)臺(tái)灣，專利授權(quán)數(shù)量分別為8862件、3720件和2040件。中國(guó)金融科技專利申請(qǐng)已經(jīng)位列世界前列，中國(guó)申請(qǐng)專利數(shù)量已超過美國(guó)。據(jù)世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)組織發(fā)布的《2020年全球金融科技專利排行榜TOP100》顯示，中國(guó)平安以1604項(xiàng)金融科技專利申請(qǐng)量位列榜首，阿里巴巴緊隨其后。此外，中國(guó)金融科技平臺(tái)在移動(dòng)支付、大科技信貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行等領(lǐng)域的技術(shù)水平也位于世界前列。作為衡量各金融中心的市場(chǎng)靈活度、適應(yīng)性以及發(fā)展?jié)摿Φ娜蚪鹑谥行闹笖?shù)，最新的《全球金融中心指數(shù)(GFIC)》報(bào)告顯示，中國(guó)的上海、北京、深圳進(jìn)入全球金融科技中心前十。

2、規(guī)模大

與國(guó)際金融科技平臺(tái)相比，中國(guó)金融科技平臺(tái)的發(fā)展規(guī)模巨大。得益于超大的人口規(guī)模、傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足以及平臺(tái)所具有的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，中國(guó)金融科技平臺(tái)的市場(chǎng)價(jià)值、用戶規(guī)模和市場(chǎng)規(guī)模巨大。據(jù)胡潤(rùn)研究院發(fā)布的《2022年中全球獨(dú)角獸榜》數(shù)據(jù)顯示，螞蟻集團(tuán)和微眾銀行分別以8000億元和2200億元的市值排在金融科技行業(yè)獨(dú)角獸企業(yè)中的第一和第三位。用戶規(guī)模方面，微信支付依托微信社交平臺(tái)，支付寶依托天貓以及淘寶等電商平臺(tái)，其用戶數(shù)量均已突破12億；2021年初上線的抖音支付，其日活躍用戶已經(jīng)超過6億，成為繼支付寶、微信之后的第三大移動(dòng)支付工具。而截至2020年12月30日，美國(guó)的在線支付巨頭PayPal活躍用戶賬戶僅有3.77億。

3、聚合廣

中國(guó)的金融科技平臺(tái)聚合了各種各樣的生活類服務(wù)，促進(jìn)了傳統(tǒng)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。目前，國(guó)外的金融科技平臺(tái)更多地聚焦于某一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，或聚焦于技術(shù)性創(chuàng)新，全面的生態(tài)還未建立。中國(guó)的金融科技平臺(tái)除了支付以外，往往還聚合了其他的金融服務(wù)，是一個(gè)綜合性的金融服務(wù)平臺(tái)。如，目前支付寶平臺(tái)集合了多家專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，平臺(tái)用戶可通過支付寶，在方便消費(fèi)者的同時(shí)也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。除此之外，支付寶平臺(tái)上的用戶還可以享受各種各樣的生活類以及城市公共服務(wù)等，如生活繳費(fèi)、飛豬旅行、電影演出、外賣等，催生了諸多新業(yè)態(tài)和新企業(yè)，也促進(jìn)了傳統(tǒng)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這一點(diǎn)在國(guó)外的金融科技平臺(tái)上是非常少見的。

4、顛覆性強(qiáng)

中國(guó)金融科技平臺(tái)解決了中國(guó)傳統(tǒng)金融服務(wù)中的很多痛點(diǎn)，對(duì)中國(guó)整個(gè)金融體系的發(fā)展更具有顛覆性。金融科技平臺(tái)已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融體系的一個(gè)有力補(bǔ)充，填補(bǔ)了金融服務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)的空白。

中國(guó)金融科技平臺(tái)快速發(fā)展的推動(dòng)因素

中國(guó)金融科技平臺(tái)的發(fā)展已處于國(guó)際領(lǐng)先水平，特別是支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、線上理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)銀行等領(lǐng)域，頭部金融科技平臺(tái)已開始布局海外市場(chǎng)。中國(guó)金融科技平臺(tái)之所以能實(shí)現(xiàn)如此快速的發(fā)展并全面賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主要得益于傳統(tǒng)金融服務(wù)不足、中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的繁榮發(fā)展以及發(fā)展前期相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境等因素。

1、傳統(tǒng)金融服務(wù)供給不足，難以有效服務(wù)普惠金融主體

傳統(tǒng)金融服務(wù)供給不足是中國(guó)金融科技平臺(tái)快速發(fā)展的根本動(dòng)力，促使金融科技平臺(tái)的金融服務(wù)更具普惠性，從而有效緩解中小微企業(yè)及長(zhǎng)尾客戶的融資約束。受信息不對(duì)稱、服務(wù)成本高、風(fēng)控難等因素的制約，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)金融服務(wù)供給不足，這一點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)及中小微企業(yè)身上體現(xiàn)得尤為明顯。具體來說，首先，中國(guó)長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，使得農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)不足，部分金融機(jī)構(gòu)出于成本控制的考慮，有的甚至關(guān)閉了縣域及以下地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村領(lǐng)域金融服務(wù)的深度和廣度不夠；其次，中小微企業(yè)及部分群體由于缺乏充足的抵押物、缺少信貸記錄，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，不會(huì)向其提供金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融服務(wù)的痛點(diǎn)需要新的金融商業(yè)模式，數(shù)字技術(shù)賦能數(shù)字金融新商業(yè)模式，為金融業(yè)的發(fā)展提供了新動(dòng)能。金融科技平臺(tái)所形成的新商業(yè)模式可以利用數(shù)字技術(shù)解決傳統(tǒng)金融服務(wù)供給不足的問題，例如通過網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化等方式來覆蓋長(zhǎng)尾用戶和探索業(yè)務(wù)可持續(xù)性，最終實(shí)現(xiàn)金融的普惠性，緩解中小微企業(yè)及長(zhǎng)尾客戶的融資約束。

2、數(shù)字經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)快速發(fā)展

數(shù)字經(jīng)濟(jì)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的蓬勃發(fā)展在推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)也催生了新的需求，為中國(guó)金融科技平臺(tái)的快速發(fā)展提供了廣闊空間。據(jù)《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展白皮書(2021)》統(tǒng)計(jì)顯示，2020年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2萬(wàn)億元，GDP占比為38.6%。2021年，中國(guó)規(guī)模以上互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)服務(wù)企業(yè)完成業(yè)務(wù)收入15500億元，同比增長(zhǎng)21.2%。數(shù)字經(jīng)濟(jì)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的快速發(fā)展從數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化兩方面推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新并催生了新的需求，為中國(guó)金融科技平臺(tái)的發(fā)展提供了廣闊空間。具體來說，一方面，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化催生了互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，也加快了技術(shù)創(chuàng)新速度，為金融科技平臺(tái)的發(fā)展提供核心技術(shù)支撐。另一方面，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化催生了數(shù)字技術(shù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的需求，拓展了金融科技平臺(tái)的服務(wù)場(chǎng)景，為金融科技平臺(tái)的發(fā)展提供了廣闊的空間。

3、行業(yè)發(fā)展早期相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境

中國(guó)的金融科技平臺(tái)之所以有如此迅速的發(fā)展，得益于在行業(yè)發(fā)展之處相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境，為金融科技平臺(tái)的發(fā)展提供了創(chuàng)新的空間，加速了產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用效率，有效提升了金融科技平臺(tái)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

本文來源：中新經(jīng)緯

黃卓，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院助理院長(zhǎng)、長(zhǎng)聘副教授，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心副主任，北京大學(xué)計(jì)算與數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)。