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【MBAChina網(wǎng)訊】北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長黃益平說，中國金融監(jiān)管架構(gòu)要更新，要“走在前面，擁抱技術(shù)”，理由是過于嚴(yán)苛的金融監(jiān)管可能使得行業(yè)落后。2019年7月2日，在騰訊新聞·原子智庫與北京大學(xué)國家發(fā)展研究院聯(lián)合舉辦的、主題為“融合·迭新——數(shù)字驅(qū)動下的金融與消費”的騰訊夏季達(dá)沃斯主題夜話上，黃益平發(fā)表了這一觀點。黃益平建議，監(jiān)管層要擁抱技術(shù)，“加密數(shù)字貨幣也要思考”，但“如果一直關(guān)著不許做這個、不許做那個，短期是保住金融穩(wěn)定了。但是如果一直缺席，我們就沒有機(jī)會了”。黃益平表示，目前的分業(yè)監(jiān)管框架需要更新，因為很多金融科技公司“基本上都是混業(yè)經(jīng)營、金融控股公司”。盡管它們有風(fēng)險，但與金融科技相結(jié)合，“能帶來很多生產(chǎn)力”。此外，黃益平還建議監(jiān)管層要“花更大力量來支持金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，例如通信技術(shù)”，并關(guān)注大數(shù)據(jù)的整合和運用，并在“大數(shù)據(jù)的效率和保護(hù)隱私之間取得平衡。

以下是黃益平教授演講的內(nèi)容：

我想跟大家分享的內(nèi)容是關(guān)于中國的數(shù)字金融行業(yè)，這個行業(yè)是在數(shù)字技術(shù)的推動下催生出來的，應(yīng)該來說，我們確實做的不錯。

兩周前，我到華盛頓跟IMF做了第二次的閉門研討，拉加德親自來講話。為什么IMF作為一個國際組織會跟我們做年度閉門研討？原因在于中國的數(shù)字金融做的比較好。研討那天，拉加德直接提到Facebook加密貨幣項目，這對我們來說是一個全新的概念，對中國很多研究者和從業(yè)者來說，也是很大的刺激。

我們的問題是，我們過去在*領(lǐng)域做的不錯，假如說像這樣的國際性加密貨幣成功，對于我們意味著什么？我們能做什么？我們會處于什么樣的地位？我覺得有很多方面值得去思考。

前不久有兩家機(jī)構(gòu)評選2018年世界金融科技一百強(qiáng)，前十名里面有好幾個是中國的公司，這一點也不令人意外，我們有一些所謂獨角獸金融科技公司在全世界來說規(guī)模都比較大，也做得不錯。但是我們最成功的地方，還不在這些大公司，最成功的是我們的金融科技或數(shù)字金融有非常突出的普惠性。

我們北大數(shù)字金融研究中心編制了一個“北京大學(xué)普惠金融指數(shù)”，把每一個地區(qū)的指數(shù)都編出來，從2011年到2018年。左邊的圖是2011年，右邊的圖是2018年，簡單來說，大家可以看到右邊圖各個地區(qū)之間的顏色相似形越來越高，意義是什么？七八年時間，數(shù)字普惠金融發(fā)展的地區(qū)性差異在不斷地縮小。

換句話說，原來相對滯后的地區(qū)，在數(shù)字普惠金融發(fā)展上正迅猛趕超，這恰恰是我們想看到的普惠性的方面，數(shù)字金融在這方面顯示出了獨特優(yōu)勢。

我們也做過很多研究，看看這些數(shù)字普惠金融對我們的經(jīng)濟(jì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展有什么作用，我們有很多的實證研究、統(tǒng)計分析，大致來看它對創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)、支持收入增長，甚至支持收入的公平是有積極意義的。

為什么我們的普惠金融做的相對比較好？首先在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域里，一致性的金融政策比較嚴(yán)重，政府對金融體系的干預(yù)比較多。這就導(dǎo)致了我們對普惠金融潛在客戶的服務(wù)相對不足，最典型的是對小微企業(yè)和低收入人群的服務(wù)不足，所以普惠金融和數(shù)字金融才會受到大家的歡呼。

我最近去美國參加了布魯金斯學(xué)會一個研究員的報告會——比較中美之間的移動支付體系，他覺得現(xiàn)在中國的移動支付做的非常好。長久以來，美國很多老百姓基本上已經(jīng)享受到了比較充分的支付服務(wù)，拿出信用卡一拍就解決問題。然而在中國，支付寶、微信支付起來以前，我們大多數(shù)老百姓是沒有支付手段的。這在一定意義上，也說明我們今天所取得的成績很突出。我覺得最大的優(yōu)勢、做的最好的地方是普惠金融，我們在一定意義找到了可能的方法，支付只是其中一個方面。江小涓老師提到了微眾銀行和網(wǎng)商銀行，這兩家銀行每年都是放上千萬的*，完全不見面，這其實也是一個很重要的普惠方面。

但是我們在數(shù)字金融的發(fā)展過程當(dāng)中也碰到不少的問題，這是我們北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心做的另外一個指數(shù)，叫金融科技情緒指數(shù)。在一定意義上來說，公眾對這個行業(yè)的看法其實是在起起落落，振蕩非常厲害，當(dāng)然背后也反應(yīng)了我們面對的風(fēng)險，所以我們?nèi)匀挥泻芏嗟墓ぷ饕觥?/p>

今年3月份，一位哈佛大學(xué)歷史學(xué)家來參加我們的發(fā)展高層論壇，他跟我說，中國的金融科技發(fā)展非常有意思、非常重要。為什么重要？他說他在美國生活，基本上都是寫支票做支付；他去日本的時候，一般都是用現(xiàn)金做支付；但是到中國來，我看你們整天都是用手機(jī)支付。感覺三個國家在支付方面似乎是處在不同的時代。作為歷史學(xué)家，他說他的觀察是：國家與國家的競爭，最后的決定因素不是軍事力量，而是金融能力。我覺得這是一個特別有意思的說法。

去年4月份我們到英國辦一個活動，學(xué)習(xí)英國的工業(yè)革命史，我們當(dāng)中有學(xué)者發(fā)現(xiàn)：英國工業(yè)革命的發(fā)生，其實是靠金融革命催生的，技術(shù)在工業(yè)革命發(fā)生以前早就已經(jīng)存在。技術(shù)一直沒能轉(zhuǎn)換成工業(yè)革命，原因在于沒有大量廉價的資金幫助轉(zhuǎn)化。蒸汽機(jī)的技術(shù)永遠(yuǎn)是一個蒸汽機(jī)的技術(shù)，只有金融革命才能幫助它變成工業(yè)革命。

經(jīng)濟(jì)學(xué)界一直有個李約瑟之迷，為什么工業(yè)革命沒有發(fā)生在中國？可能是因為我們的金融體系不夠發(fā)達(dá)，所以有沒有技術(shù)都很難推動生產(chǎn)率大幅度提高。

易綱行長最近一次講話講，提到未來國際金融的競爭很有可能就是集中在金融科技領(lǐng)域。這跟前面提到的Facebook加密貨幣項目對我們而言是一個全新概念一樣，這種提法對我們也是有很重要的啟示意義。

我不是說金融科技未來就會決定國家與國家之間競爭的結(jié)局，但是金融科技會成為一種很重要的國際競爭力的力量。金融科技的核心競爭力在什么地方？金融科技未來能發(fā)揮什么樣的作用？我們怎么樣認(rèn)為它是一種好的金融？我個人理解有四個方面：

一是能夠支持創(chuàng)新的。因為只有支持創(chuàng)新，這個國家的實力才能變得越來越大。

二是提高金融效率。金融效率的意思就是效率越來越高，但是動員相對便宜、大規(guī)模資金的能力越來越大，這是我們產(chǎn)業(yè)革命的一個非常重要的前提。

三是需要維持穩(wěn)定。你有很高的效率，快速去做這個事情，你搭一個非常大的平臺，效率很高了，普惠性很強(qiáng)，但是如果風(fēng)險控制不住，最后的結(jié)局不一定愉快的。

四是最后的國際競爭可能會體現(xiàn)在國際金融體系當(dāng)中的競爭，未來誰有可能會主導(dǎo)這個支付體系？誰會主導(dǎo)未來的儲備貨幣？這個儲備貨幣有可能是美元，也可能就是一種新的加密貨幣......我不知道答案，但這是我們要關(guān)注的。

也許我們的監(jiān)管政策需要做一些新的考慮，第一個就是之前提到的普惠金融雖然做得很好，但風(fēng)險也很多，怎樣來平衡創(chuàng)新和穩(wěn)定之間的關(guān)系？這可能是我們未來監(jiān)管需要考慮的事情。

另外，還有幾件事值得我們?nèi)ニ伎?。第一，要擁抱新技術(shù)。我們移動支付為什么能夠普及成今天這樣的一個主流工具？我覺得就是因為智能手機(jī)和4G普及以后，就變成了可能。未來5G會給我們的金融科技帶來什么樣的影響？我個人還沒有想清楚。但我相信它會再一次從根本上改變我們金融的業(yè)態(tài)。我們就應(yīng)該走在前面去擁抱它，甚至包括數(shù)字加密貨幣這件事。如果我們一直不許做這個、不許做那個，短期雖然保住金融穩(wěn)定，但是如果我們一直缺席，未來有沒有可能Facebook做成、JP摩根做成，而我們卻沒有機(jī)會了，這是我們需要思考的重要的問題之一。

第二，我們的監(jiān)管框架也需要再進(jìn)一步思考。目前來說還是一個分業(yè)監(jiān)管的框架，但是我們這些大的金融科技公司，基本上都是混業(yè)經(jīng)營、金融控股公司，它會有風(fēng)險，但合在一起，其實也帶來很多新的生產(chǎn)力。剛才說到的網(wǎng)商銀行和微眾銀行，為什么短期內(nèi)不見面就發(fā)上千萬的*？原因在于已經(jīng)有支付、已經(jīng)有其他平臺積累了很多數(shù)據(jù)，所以相互之間的生產(chǎn)力的提高是一個乘數(shù)效應(yīng)，完全把它分開來可能會有其他的問題。但是風(fēng)險還是要監(jiān)控的，并不是把它完全放在一起就可以了。

監(jiān)管部門或政府應(yīng)該花更大力量支持金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施。基礎(chǔ)設(shè)施很可能就是通信技術(shù)，我們只有把通信技術(shù)鋪遍全中國，金融科技發(fā)展才有條件。但同時，也可能是大數(shù)據(jù)的整合和運用，因為沒有大數(shù)據(jù)，你是做不了的。同時我們要考慮保護(hù)隱私的問題，需要在大數(shù)據(jù)的效率和保護(hù)隱私之間取得平衡，我覺得這非常重要。我今天提出來的問題是：我們中國的金融科技暫時處于領(lǐng)先的地位，但我們的領(lǐng)先主要是在普惠，而不是其他領(lǐng)域。世界各國很多公司有可能會快速趕上來，甚至在很多領(lǐng)域一步就邁到我們前面去。我們曾經(jīng)很驕傲地說彎道超車了，但是我們有可能正在被別人彎道超車，我們怎么樣保持我們持續(xù)領(lǐng)先的地位？這是我們下一步要思考的問題，謝謝大家?。ū疚奈唇?jīng)演講者本人審閱）

文章來源：騰訊原子智庫

黃益平教授為北大國發(fā)院金光講席教授、北大國發(fā)院副院長、北大數(shù)字金融研究中心主任。

2015年6月至2018年6月?lián)沃袊嗣胥y行貨幣政策委員會委員。目前還擔(dān)任國際貨幣基金組織任命為外部監(jiān)督顧問小組成員 （Member of The External Advisory Group on Surveillance ）、國務(wù)院參事室公共政策研究中心副理事長、金融研究中心研究員，同時兼任澳大利亞國立大學(xué)Crawford公共政策學(xué)院Rio Tinto中國經(jīng)濟(jì)講席教授，中國金融四十人論壇成員（現(xiàn)任學(xué)術(shù)委員會主席），中國經(jīng)濟(jì)50人論壇成員，英文學(xué)術(shù)期刊《China Economic Journal》主編和《Asian Economic Policy Review》副主編。主要研究領(lǐng)域為宏觀經(jīng)濟(jì)、金融市場與農(nóng)村發(fā)展。

黃益平教授與林毅夫、周其仁、盧鋒、余淼杰、張維迎、劉國恩等知名教授共同擔(dān)綱北大國發(fā)院MBA “國家發(fā)展系列”講座課程主講人。同時，黃益平教授還為BiMBA商學(xué)院MBA第二碩士學(xué)位項目：全球金融碩士項目教授“全球金融當(dāng)代問題”課程，探討全球金融體系目前的問題和國際金融發(fā)展的基本趨勢。

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