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【MBAChina網(wǎng)訊】當(dāng)?shù)貢r間8月22日至24日，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心（IDF）與上海新金融研究院（SFI）共同組織的數(shù)字金融考察團先后抵達泰國曼谷和印度德里，拜訪了泰國央行、泰國Ascend Money公司，以及印度知名移動支付公司Paytm，深入了解兩地移動支付的發(fā)展情況，以及所面臨的市場和監(jiān)管環(huán)境?？疾靾F調(diào)研發(fā)現(xiàn)，泰國近年來電子支付快速發(fā)展，其中以移動銀行的增勢最為迅猛。泰國央行作為泰國“國家電子支付體制戰(zhàn)略規(guī)劃”的重要規(guī)劃和執(zhí)行部門之一，主導(dǎo)了兩個國家級項目——實時資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)PromptPay和銀行卡拓展項目，為泰國邁入無現(xiàn)金社會奠定了扎實基礎(chǔ)。印度的移動支付市場也擁有巨大發(fā)展?jié)摿?，但?dāng)前現(xiàn)金支付在印度仍然占據(jù)主流，在印度推廣電子錢包業(yè)務(wù)需要克服當(dāng)?shù)囟嗾Z種環(huán)境、監(jiān)管效率低下、用戶教育水平低等一系列挑戰(zhàn)。

為深入了解亞洲數(shù)字金融的發(fā)展情況，以及中國金融科技企業(yè)在海外的投資及發(fā)展，8月20日至8月25日，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心（IDF）與上海新金融研究院（SFI）共同組織的“亞洲數(shù)字金融考察團”（后簡稱“考察團”）對新加坡、泰國和印度三國的監(jiān)管機構(gòu)、支付公司和相關(guān)商戶等，進行了為期5天的訪問與考察。本次考察主要目的在于了解移動支付在東南亞、南亞地區(qū)的應(yīng)用與發(fā)展情況、監(jiān)管方對移動支付和金融科技的政策和發(fā)展思路、中國金融科技企業(yè)的海外投資和發(fā)展情況，以及中國游客出境支付考察等相關(guān)內(nèi)容。

此次考察團由北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長、數(shù)字金融研究中心主任黃益平教授帶隊，成員包括國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠，國務(wù)院參事室研究員、銀河證券前首席經(jīng)濟學(xué)家左小蕾，亞洲金融合作協(xié)會副秘書長龐魁霞，螞蟻金服集團副總裁梁世棟，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心副主任沈艷教授、黃卓副教授，以及研究員王勛等人。

當(dāng)?shù)貢r間8月22日至24日，考察團先后抵達泰國曼谷和印度德里，拜訪了泰國央行、泰國Ascend Money公司，以及印度知名移動支付公司Paytm，深入了解兩地移動支付的發(fā)展情況，以及所面臨的市場和監(jiān)管環(huán)境。

拜訪泰國央行

當(dāng)?shù)貢r間8月22日上午10時，考察團拜訪了泰國央行（Bank of Thailand, BOT）。泰國央行金融技術(shù)部高級主任Buncha Manoonkunchai先生、金融機構(gòu)戰(zhàn)略部高級主任DaraneeSaeju女士、信息系統(tǒng)檢測部主任Budsakorn Teerapunyachai女士，以及來自金融機構(gòu)戰(zhàn)略部、金融監(jiān)管政策部、支付系統(tǒng)政策部，以及信息系統(tǒng)檢測部等相關(guān)部門的共十多位監(jiān)管人員會見了考察團成員，并就泰國電子支付發(fā)展?fàn)顩r和金融科技監(jiān)管實踐展開了深入的討論。

BunchaManoonkunchai先生首先向考察團介紹了泰國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀，他指出泰國近年來電子支付快速發(fā)展，其中以移動銀行的增勢最為迅猛，2013-2017年間，年平均交易增長幅度高達102%。泰國央行作為泰國“國家電子支付體制戰(zhàn)略規(guī)劃”（National e-Payment Master Plan）的重要規(guī)劃和執(zhí)行部門之一，主導(dǎo)了兩個國家級項目——實時資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)PromptPay和銀行卡拓展項目（Card Usage Expansion），為泰國邁入無現(xiàn)金社會奠定了扎實基礎(chǔ)。其中，PromptPay于2017年1月27日在泰國正式啟動，截止2018年8月，全國注冊賬戶數(shù)目達4300萬，交易量規(guī)模45億，交易金額高達2.2萬億泰銖。

隨后，BunchaManoonkunchai先生向考察團介紹了泰國金融科技監(jiān)管情況，并指出泰國央行已于2016年底推出金融科技沙盒監(jiān)管，深入推進Fintech產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和相關(guān)產(chǎn)品的孵化，目前已進入沙盒監(jiān)管的項目涉及二維碼支付、區(qū)塊鏈、生物身份認證以及機器學(xué)習(xí)等相關(guān)技術(shù)。以二維碼標(biāo)準化為例，其最初由泰國央行倡議，之后由行業(yè)推動。2017年8月30日，泰國央行宣布了與5家國際機構(gòu)合作推出的通用二維碼標(biāo)準，截止2017年底，8家泰國金融機構(gòu)通過沙盒監(jiān)管并已開始推行標(biāo)準化的二維碼支付。二維碼的標(biāo)準化有力推動了電子支付在泰國的普及，其支持各類商戶場景，有效解決了多渠道、多機具、多標(biāo)準帶來的支付效率低下的行業(yè)痛點。截至目前，該二維碼標(biāo)準已被近200萬的泰國商戶采用。

BunchaManoonkunchai先生還就泰國央行未來金融和支付體系發(fā)展和考察團進行了深入交流，并與考察團就二維碼支付標(biāo)準細節(jié)、電子錢包監(jiān)管、P2P監(jiān)管等問題展開了熱烈的討論。

▲Manoonkunchai先生與考察團的合影

與泰國支付公司的交流

泰國電子錢包True Money簡介

True Money成立于2003年，是泰國三大電信巨頭之一True Corporation的一部分，故因此得名。但在2014年由Ascend Group重組，成為其旗下子公司，主打借記卡和電子錢包服務(wù)。True Money被譽為泰國版“支付寶”，占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~的50%，為消費者提供各類創(chuàng)新的電子錢包服務(wù)，被譽為泰國版“支付寶”，主要業(yè)務(wù)包括線上和線下支付、儲值、轉(zhuǎn)賬匯款等。True Money在泰國，越南，柬埔寨，緬甸，印度尼西亞和菲律賓均設(shè)有辦事處，幾乎在每個東南亞國家都已獲得運營電子貨幣的許可。True Money旨在利用數(shù)字技術(shù)為東盟國家解決各類普惠金融需求。截止2016年底，True Money注冊用戶已達1000萬，其中約有300萬活躍用戶，計劃2018年底達到800萬，2020年將達到3000萬。

當(dāng)?shù)貢r間8月23日上午10時，考察團到訪泰國當(dāng)?shù)刈畲蟮碾娮渝X包True Money所在公司Ascend Money。Ascend Money聯(lián)席總裁Tanyapong Thamavaranukupt先生、Monsinee Nakapanant女士，True Money董事總經(jīng)理Teerawat Tilokskulchai先生會見了考察團。Tilokskulchai先生首先向考察團詳細講解了True Money的發(fā)展歷程、主要業(yè)務(wù)、商業(yè)模式、用例場景、用戶特征、海外拓展等具體情況，并簡要介紹了泰國電子錢包行業(yè)格局和發(fā)展態(tài)勢。隨后，Ascend聯(lián)席總裁Thamavaranukupt先生和Nakapanant女士就True money業(yè)務(wù)細節(jié)、二維碼標(biāo)準化、與銀行的關(guān)系、電子錢包面臨的監(jiān)管環(huán)境等問題與考察團展開了深入的交流。

▲泰國AscendMoney高管人員與考察團合影

與印度支付公司的交流

Paytm公司簡介

Paytm（全稱Pay Through Mobile）成立于2010年8月，是印度最大的互動互聯(lián)網(wǎng)公司之一——One 97 Communications的旗下品牌。最初，Paytm只是一個手機預(yù)付網(wǎng)站。2012年，創(chuàng)始人維杰·沙爾瑪（Vijay Shekhar Sharma）受阿里巴巴啟發(fā)，明確了Paytm向移動支付發(fā)展的戰(zhàn)略方向。2014年開始，Paytm正式進入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并推出電子錢包，并逐步發(fā)展出各類消費場景、電商場景和O2O場景。截止2017年，Paytm成為印度首個應(yīng)用下載量超過一億的APP，年底用戶量超過2.5億，躍升為全球第三大電子錢包，同時它還以每月新增800-1000萬用戶的速度高速發(fā)展。2017年，Paytm支付銀行正式啟動，旨在為5億未覆蓋的長尾用戶提供更低費率的在線普惠金融服務(wù)。目前，Paytm主要業(yè)務(wù)從早期的支付、儲蓄、匯款、轉(zhuǎn)賬，逐步拓展至投資和財富管理、外匯和跨境匯款、跨境貿(mào)易等。未來，Paytm還計劃推出類似余額寶、芝麻信用等產(chǎn)品，豐富Paytm的產(chǎn)品線，并逐步擴展為集購物、支付、銀行、保險等功能為一體的綜合性金融服務(wù)體系。

今年8月27日，沃倫·巴菲特旗下的伯克希爾-哈薩維公司表示，擬向Paytm的母公司One97投資2至3億美元。這也是巴菲特首次投資印度企業(yè)，引發(fā)各界關(guān)注，也再次證明了Paytm和印度移動支付市場的發(fā)展?jié)摿?。?jù)估計，至2023年，印度的數(shù)字支付市場規(guī)模就將達到1萬億美元，成為繼中國之后新的萬億美元支付市場。

當(dāng)?shù)貢r間8月24日上午10時，考察團前往印度最大的電子錢包公司Paytm進行訪問，印度電子錢包Paytm公司創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Vijay Shekhar Sharma先生、高級副總裁Deepak Abbot先生等高管人員會見了考察團。Paytm高級副總裁Abbot先生給考察團詳細講解了Paytm的商業(yè)模式和具體業(yè)務(wù)，以及Paytm支付銀行的發(fā)展情況，并簡要介紹了印度支付信貸市場，以及小貸和電商行業(yè)的基本情況。Abbot先生指出，當(dāng)前現(xiàn)金在印度支付市場上仍然占據(jù)主流。印度雖有8億銀行注冊賬戶，但實際使用賬戶僅在2.5-3億。移動支付在印度的發(fā)展速度非?？?，但滲透率仍然比較低。包括借記卡、信用卡、電子錢包、印度統(tǒng)一支付接口（UPI）在內(nèi)的非現(xiàn)金支付方式在印度支付市場占比在1/4左右。

Paytm創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Sharma先生給考察團分享了他從如何從中國金融科技企業(yè)的成功經(jīng)驗中，摸索發(fā)展出適合印度市場的電子錢包模式的經(jīng)歷。以支付寶為例，Sharma先生認為支付寶模式前期的成功得益于二維碼技術(shù)的普及和阿里扎實的電商基礎(chǔ)，而在印度推廣電子錢包業(yè)務(wù)也需要克服當(dāng)?shù)囟嗾Z種環(huán)境、監(jiān)管效率低下、用戶教育水平低等一系列挑戰(zhàn)。

此外，Sharma先生、Abbot先生及其他Paytm高管人員與考察團成員就Paytm具體業(yè)務(wù)和監(jiān)管細節(jié)、風(fēng)控能力建設(shè)、國際合作和前沿技術(shù)應(yīng)用等問題展開了深入的交流和討論。

▲Sharma先生向考察團詳細介紹Paytm的業(yè)務(wù)模式及發(fā)展情況

期間，考察團還走訪了泰國曼谷的暹羅廣場、河濱夜市和印度德里的街邊商戶，深入了解移動支付在兩國商戶的應(yīng)用，以及中國游客出境消費支付情況。

▲印度首都德里街邊商攤隨處可見的Paytm標(biāo)識，電子錢包支付渠道已逐漸為當(dāng)?shù)厣虘羲邮?/p>

▲圖為泰國暹羅廣場內(nèi)微信支付的宣傳橫幅，為提高中國游客出境游購物消費體驗，眾多泰國商戶已開始支持中國游客通過支付寶、微信支付、銀聯(lián)等渠道進行支付