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【MBAChina網(wǎng)訊】美國東部時間6月12日，應(yīng)國際貨幣基金組織（IMF）總裁拉加德（Christine Lagarde）的邀請，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和上海新金融研究院聯(lián)合IMF在華盛頓舉辦了中國金融科技內(nèi)部研討會。

▲與會嘉賓合影

來自中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心以及螞蟻金服、騰訊、宜信、陸金所、微眾銀行、新網(wǎng)銀行的十余位中國金融科技相關(guān)代表出席了此次會議。這是IMF歷史上首次就特定行業(yè)主題進行大規(guī)模的專題研討交流，也是中國經(jīng)驗首次走入IMF，中國金融科技監(jiān)管機構(gòu)人士、學(xué)者、金融機構(gòu)從業(yè)者共同在國際舞臺上展開對話、分享經(jīng)驗。

“中國有很多金融科技方面的成功實踐，能夠為世界提供極具參考價值的經(jīng)驗。” IMF第一副總裁大衛(wèi)·利普頓（David Lipton）在致辭中表示，IMF期待聽到金融科技領(lǐng)域的中國聲音。

▲David Lipton（左三）

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任、上海新金融研究院學(xué)術(shù)委員會主席黃益平教授在會上指出，得益于傳統(tǒng)金融部門的供給不足、數(shù)字技術(shù)的長足發(fā)展以及監(jiān)管部門的容忍態(tài)度，中國的數(shù)字金融業(yè)已經(jīng)走在了世界的前列。但業(yè)內(nèi)不規(guī)范的行為也很普遍，已經(jīng)成為中國金融系統(tǒng)的重要風(fēng)險點之一。當(dāng)下監(jiān)管改革的任務(wù)之一就是要對數(shù)字金融業(yè)做到全覆蓋。黃益平教授并預(yù)言，“隨著技術(shù)的進步和監(jiān)管的加強，中國的數(shù)字金融業(yè)可能走向2.0時代”，“讓擅長做金融的專注做金融，讓擅長做技術(shù)的專注做技術(shù)?！?/p>

▲黃益平

在長達七個小時的不間斷交流中，來自中國的嘉賓們現(xiàn)場分享了中國金融科技的業(yè)務(wù)模式、市場結(jié)構(gòu)與監(jiān)管實踐，并與包括David Lipton、IMF貨幣及資本市場局局長Tobias Adrian及副局長何東等在內(nèi)的數(shù)十位IMF經(jīng)濟學(xué)家與官員就中國第三方支付的發(fā)展與前景、網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展與前景、整合式商業(yè)模式、央行數(shù)字貨幣、金融科技監(jiān)管等問題展開討論。具體議程如下：

會議開幕

歡迎辭：David LiptonIMF第一副總裁

中國金融科技發(fā)展概況

主 持：何 東 IMF貨幣及資本市場局副局長

發(fā) 言：黃益平 IDF主任、SFI學(xué)術(shù)委員會主席

井賢棟 螞蟻金服集團董事長兼首席執(zhí)行官

Panel 1:中國第三方支付的發(fā)展與前景

主 持：Ross LeckowIMF法律部副法律總顧問

發(fā) 言：韓歆毅 螞蟻金服副總裁

洪丹毅騰訊支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線副總經(jīng)理

Panel 2:網(wǎng)絡(luò)信貸：發(fā)展與前景

主 持：Markus RodlauerIMF亞太部副主任

發(fā) 言：趙衛(wèi)星 新網(wǎng)銀行行長

陳 峭 微眾銀行副行長

Panel 3:整合式商業(yè)模式

主 持：Vikram Haksar IMF戰(zhàn)略、政策與檢查部助理主任

發(fā) 言：唐 寧 宜信公司創(chuàng)始人、CEO

徐風(fēng)雷 陸金所控股董事會秘書

Panel 4:網(wǎng)絡(luò)支付與央行數(shù)字貨幣

主 持：Tobias Adrian IMF貨幣與資本市場局局長

發(fā) 言：穆長春中國人民銀行支付結(jié)算司副司長

Tommaso Mancini Griffoli IMF貨幣與資本市場局中央銀行運營處副處長

Panel 5:金融科技監(jiān)管

主 持：Aditya NarainIMF貨幣與資本市場局副局長

發(fā) 言：孫國峰中國人民銀行金融研究所所長

范文仲中國銀行保險監(jiān)督管理委員會國際部負責(zé)人

Fabiana MeloIMF貨幣與資本市場局金融監(jiān)管處副處長

會議閉幕

閉幕辭：王海明IDF常務(wù)副主任、SFI執(zhí)行院長

以下為此次研討會部分觀點綜述：

— 01 — 中國實踐：金融科技“整合”式發(fā)展

中國金融科技發(fā)展有多驚人？此次研討會上，來自中國的金融行業(yè)實踐者們?yōu)镮MF專家展示了幾組數(shù)據(jù)：

根據(jù)畢馬威與H2 Ventures于2017年聯(lián)合發(fā)布的《金融科技100強》名單，中國金融科技企業(yè)包攬榜單前三；

2016年，中國的網(wǎng)上支付總額達37.1萬億元，是美國的50倍；

中國的第三方支付交易規(guī)模穩(wěn)步增長，2016年第四季度為12.8萬億元，2017年第四季度則上升至37.7萬億元；

2017年春節(jié)期間，微信上發(fā)出的數(shù)字紅包為140億個；

過去四年中，中國的ABS市場以每年約240％的速度增長，以螞蟻金服為代表的新金融勢力快速崛起，后者已成為2017年中國最大的ABS發(fā)行機構(gòu)，發(fā)行總額占整個ABS市場比例從2015年的1％上升至19％；

從2013年到2016年，中國的網(wǎng)絡(luò)借貸總資產(chǎn)從40億美元增長至1560億美元，增長了36倍；

......

▲王海明

▲井賢棟

得益于如螞蟻金服、騰訊、宜信、陸金所等金融科技企業(yè)的不斷探索創(chuàng)新，在今天的中國，無論身處城市還是鄉(xiāng)村，只要擁有一部智能手機，人們就幾乎能毫無障礙地獲得大部分金融服務(wù)，包括支付、信貸和理財。不僅如此，在國內(nèi)積累了豐富運營經(jīng)驗和先進技術(shù)優(yōu)勢后，中國的金融科技企業(yè)也在紛紛“出?！?，東南亞和南亞市場成為他們拓展海外業(yè)務(wù)的第一站。

值得注意的是，發(fā)展至今，中國的金融科技企業(yè)呈現(xiàn)出一個明顯不同于別國同行的特點，即“整合”式商業(yè)模式。通過擁有整個供應(yīng)鏈和生態(tài)系統(tǒng)，少數(shù)科技與金融混業(yè)機構(gòu)開始引領(lǐng)潮流，并試圖打造自身的閉環(huán)。與之相反，西方國家的公司往往專注于一個或者少數(shù)幾個核心業(yè)務(wù)，諸如Visa和萬事達，又或者PayPal和Lending Club。

▲唐寧

▲洪丹毅

高盛發(fā)布的報告顯示，在2016年年報中，阿里巴巴95次提到了“生態(tài)系統(tǒng)”，平安、騰訊、京東和百度在年報中也大量提及該詞。高盛認為，這種“整合”思維體現(xiàn)了中國企業(yè)家對戰(zhàn)略、競爭和盈利的不同視角。

根據(jù)金融科技企業(yè)人士在此次研討會上的介紹，整合式商業(yè)模式能夠形成多種協(xié)同效應(yīng)，如資產(chǎn)組合效應(yīng)、財務(wù)協(xié)同效應(yīng)、營銷協(xié)同效應(yīng)和管理協(xié)同效應(yīng)，最終實現(xiàn)價值聚合和優(yōu)勢互補。

但與此同時，“整合”式商業(yè)模式下復(fù)雜業(yè)務(wù)的風(fēng)險交叉?zhèn)魅疽渤蔀槠髽I(yè)和監(jiān)管部門必須重視的問題。有專家建議，必須將大型金控集團納入統(tǒng)一的監(jiān)管框架內(nèi)。

▲徐風(fēng)雷

▲會議現(xiàn)場

▲會議現(xiàn)場

— 02 —有效監(jiān)管才能帶來長期繁榮

金融科技為什么能在中國實現(xiàn)異?？焖俚陌l(fā)展？除了智能手機的普及和金融服務(wù)覆蓋不足外，一個被多數(shù)人所認同的原因就是中國此前相對寬松的監(jiān)管環(huán)境。

和同為金融科技主戰(zhàn)場的美國相比，中國的金融科技創(chuàng)新在發(fā)展初期幾乎不受約束，沒有監(jiān)管機構(gòu)“認領(lǐng)”，而美國的Lending Club等企業(yè)則較早就開始接受美國證監(jiān)會的監(jiān)管。

在研討會上，有人稱中國為“扶持性”的監(jiān)管政策，有人則更加直白，認為這就是一種“監(jiān)管缺位”。

▲何東（右二）

實際上，寬松的監(jiān)管環(huán)境也的確致使國內(nèi)金融科技行業(yè)爆發(fā)了一些風(fēng)險，并直接影響了消費者對于整個行業(yè)的觀感。

北京大學(xué)金融科技情緒指數(shù)顯示，2015年12月，“e租寶事件”及人們對于P2P網(wǎng)貸的恐慌使得金融科技的正負情感出現(xiàn)斷崖式下落。2017年5月之后，隨著現(xiàn)金貸和ICO等風(fēng)險事件的發(fā)酵，該指數(shù)再次下跌。

▲孫國峰

▲Tommaso Mancini Griffoli

▲范文仲

“有效的監(jiān)管規(guī)則才能帶來長期繁榮。”有IMF專家在研討會上強調(diào)。

什么才是有效的監(jiān)管規(guī)則？首要一點即“持牌經(jīng)營”。2017年4月，中國人民銀行等十部門印發(fā)《關(guān)于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治清理整頓工作的通知》，當(dāng)中提到“凡是金融活動就需要獲得牌照”。同年11月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》。這一文件主要是在前期打擊無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)相關(guān)工作的基礎(chǔ)上進一步推進相關(guān)工作，以持證機構(gòu)為重點檢查對象，全面檢查持證機構(gòu)違規(guī)為無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)機構(gòu)提供支付清算服務(wù)的行為。

▲穆長春

微觀功能監(jiān)管和宏觀審慎管理相結(jié)合至關(guān)重要。所謂微觀功能監(jiān)管，即采取穿透式監(jiān)管，根據(jù)金融科技的金融特征，按照相關(guān)業(yè)務(wù)的類別由相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局進行監(jiān)管。宏觀審慎管理則是把金融科技納入到宏觀審慎管理框架當(dāng)中，完善支付機構(gòu)客戶備付金集中制度，避免可能造成的流動性風(fēng)險。不久前，中國人民銀行和證監(jiān)會聯(lián)手發(fā)布指導(dǎo)意見，從五方面規(guī)范貨幣市場基金（Money Market Funds，MMFs）互聯(lián)網(wǎng)銷售贖回，規(guī)定對“T+0贖回提現(xiàn)”實施限額管理，同時明確要求不得墊支。這一舉措主要針對的就是一些基金銷售機構(gòu)以“實時大額取現(xiàn)”為賣點盲目擴張業(yè)務(wù)規(guī)模所導(dǎo)致的流動性風(fēng)險隱患。

▲韓歆毅

▲陳峭

▲趙衛(wèi)星

監(jiān)管科技（RegTech）也開始發(fā)揮作用。比如區(qū)塊鏈可以應(yīng)用于監(jiān)管科技，提高監(jiān)管透明度的能力，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施本身就具有監(jiān)管功能并可以實時訪問最佳數(shù)據(jù)。再比如，原中國銀監(jiān)會此前開發(fā)了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的檢查分析系統(tǒng)（Examination & Analysis System Technology，EAST）。EAST包含銀行標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)提取、現(xiàn)場檢查項目管理、數(shù)據(jù)模型生成工具、數(shù)據(jù)模型發(fā)布與管理等功能模塊，其在實踐中已改變以往主要依靠現(xiàn)場檢查、手動翻閱卷宗的原始、低效檢查方式，可以高效地對隱藏在數(shù)據(jù)海洋中的蛛絲馬跡進行追蹤和分析。

— 03 —隱私保護：技術(shù)本身會找到答案嗎？

生物識別、人工智能、大數(shù)據(jù)全維度畫像……在研討會現(xiàn)場，中國金融科技企業(yè)的老總們輪番展示著自家的先進技術(shù)。但IMF專家更關(guān)心的卻是另一個問題——你們?nèi)绾伪ＷC用戶數(shù)據(jù)的安全？類似的問題被頻頻提及，以至于有中國企業(yè)代表在會后感嘆：“大家的關(guān)注點確實不完全一樣?！?/p>

▲午餐討論會

今年5月，歐盟《通用數(shù)據(jù)保護條例》（General Data Protection Regulation，GDPR）正式生效。GDPR被看作是“史上最嚴數(shù)據(jù)保護條例”，從某種意義上說，該條例試圖實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)空間個人信息的“絕對保護”，其規(guī)定在歐洲地區(qū)提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺在利用用戶的數(shù)據(jù)時，需要獲得每一位用戶同意，用戶也可隨時撤銷同意許可。違規(guī)企業(yè)最高將面臨2000萬歐元或全球年營業(yè)額4%的罰款。早在4年前，歐洲法院還曾做出普通民眾享有“被遺忘權(quán)”的裁決，即民眾可要求互聯(lián)網(wǎng)公司從網(wǎng)絡(luò)空間刪除其不希望被展示的信息。

比起歐洲人對于個人信息安全的無上重視，在中國，無論是消費者、企業(yè)還是監(jiān)管機構(gòu)，早期對于個人信息安全問題確實沒那么敏感。甚至，在某種程度上，這也是大數(shù)據(jù)畫像、算法推薦等功能在國內(nèi)得以迅速普及的原因之一。但近兩年來，這一狀況正在改變。

在今年3月的中國發(fā)展高層論壇上，百度CEO李彥宏的一句“中國用戶愿意用隱私換便利”招來輿論怒懟，這從一個側(cè)面反映出中國用戶對于成為網(wǎng)絡(luò)“透明人”的憂慮。2015年1月，中國人民銀行曾下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意8家社會機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)，但此后3年都沒有給其中任何一家機構(gòu)發(fā)放牌照，原因之一就在于個人信息保護這個難題。

▲Tobias Adrian（左一）

“我們正在發(fā)展更多新技術(shù)以防止生物數(shù)據(jù)被盜”“如果無法確保數(shù)據(jù)安全，我們就不會提供這些服務(wù)”“我們會對數(shù)據(jù)信息進行加密”……金融科技企業(yè)的這些回應(yīng)顯然沒有完全說服IMF的專家，想來也難以撫平消費者的焦慮。在信息技術(shù)時代保護個人隱私安全，靠的不是企業(yè)自律，也不是當(dāng)下一些模棱兩可的規(guī)范準(zhǔn)則。盡管隨著我國金融監(jiān)管體制改革的深入，金融科技的監(jiān)管框架也日益清晰，如央行負責(zé)第三方支付、銀保監(jiān)會負責(zé)線上信貸、證監(jiān)會負責(zé)線上眾籌等，但對于大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管卻始終缺位，并沒有一個明確的部門負責(zé)監(jiān)管此業(yè)務(wù)。在這方面，監(jiān)管部門還有很多工作要做。

解決這個問題并不容易。數(shù)據(jù)是用戶的核心利益，同時也是金融科技企業(yè)發(fā)展的“地基”，如何才能既保證信息安全又不會限制創(chuàng)新發(fā)展？魚與熊掌能否兼得？或許，技術(shù)本身能給我們答案。

▲與會討論

▲與會討論

▲與會討論

▲與會討論

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心于2015年10月經(jīng)北京大學(xué)校長辦公會批準(zhǔn)成立。中心致力于開展數(shù)字金融、普惠金融、金融改革等領(lǐng)域的學(xué)術(shù)、政策、行業(yè)研究。

2018年5月30日，中心曾邀請IMF第一副總裁David Lipton訪問北大，并舉行閉門研討會“中國金融科技的行業(yè)前沿與發(fā)展趨勢”，邀請國內(nèi)業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者與David Lipton先生就中國金融科技的企業(yè)模式、行業(yè)新發(fā)展及新趨勢等主題進行交流。

2017年8月，北京大學(xué)數(shù)字金融中心與上海新金融研究院曾共同組織舊金山金融科技考察團，聯(lián)合舊金山聯(lián)儲舉辦金融科技閉門研討會，同時組織舊金山金融科技企業(yè)訪問考察。之后考察團并發(fā)布了《美國金融科技考察報告》。

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