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第三方支付的行業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展歷程

先鋒支付有限公司CEO劉剛先生，在支付、金融科技、咨詢和電信等領(lǐng)域有超過(guò)20年的工作和管理經(jīng)驗(yàn)。在任職先鋒支付之前，劉剛先生曾擔(dān)任騰訊旗下財(cái)付通公司移動(dòng)支付中心負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)移動(dòng)支付及O2O支付產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營(yíng)及商務(wù)拓展工作，負(fù)責(zé)微信支付、QQ錢包、微樂(lè)付等重大項(xiàng)目。劉剛先生自2013年加入先鋒支付以來(lái)，開(kāi)始著手打造金融科技團(tuán)隊(duì)，全面負(fù)責(zé)先鋒支付的管理及經(jīng)營(yíng)。

劉剛先生在演講中首先向大家展示了中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的行業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展歷程。經(jīng)過(guò)了8年發(fā)展，中國(guó)目前已經(jīng)形成了以支付為中心完整的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，其中包含了監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行、第三方支付公司等金融類機(jī)構(gòu)，也包含了電信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)硬件廠商、軟件開(kāi)發(fā)商、硬件開(kāi)發(fā)商等非金融類機(jī)構(gòu)。在此之前，銀聯(lián)和很多支付商實(shí)際上也有發(fā)展支付產(chǎn)業(yè)的計(jì)劃，然而因?yàn)榉N種原因，錯(cuò)失了很多機(jī)會(huì)。從1999年起，中國(guó)支付行業(yè)經(jīng)過(guò)了曲折發(fā)展的過(guò)程，在2011年支付行業(yè)終于正式有了自己的身份，經(jīng)歷了從初步探索、市場(chǎng)混亂、到監(jiān)管規(guī)范、再到高速前進(jìn)的發(fā)展歷程，目前已經(jīng)進(jìn)入了市場(chǎng)成熟期。劉剛先生介紹，中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，至2016年中國(guó)第三方支付交易突破78萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率在60%以上，可以預(yù)計(jì)的是，未來(lái)的支付行業(yè)仍將延續(xù)這一高速發(fā)展的趨勢(shì)。如今，第三方支付已經(jīng)成為諸多互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的基地，如電商、O2O、金融等，真正實(shí)現(xiàn)了線上和線下的全覆蓋。

移動(dòng)支付的革命性意義

隨后，劉剛先生比較了人們使用不同終端接入互聯(lián)網(wǎng)的使用比例，突出了移動(dòng)支付的高占有比和革命性意義。在中國(guó)，根據(jù)2016年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，有95.1%的用戶通過(guò)手機(jī)連接互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于電腦的使用占比。從變化趨勢(shì)上看，使用電腦接入互聯(lián)網(wǎng)的比例在下降，使用手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)的比例在提高。移動(dòng)支付所帶來(lái)的，不僅僅是隨時(shí)隨地進(jìn)行支付的便捷性，移動(dòng)支付的創(chuàng)新在于業(yè)務(wù)模式的改變。劉剛先生啟發(fā)大家思考：紅包為什么是在移動(dòng)設(shè)備上發(fā)明出來(lái)的？也就是說(shuō)紅包為什么完全是一個(gè)移動(dòng)的產(chǎn)品？人們很難想象在互聯(lián)網(wǎng)（電腦）上完成紅包任務(wù)。而對(duì)比QQ，劉剛先生認(rèn)為它與微信最大的區(qū)別在于，QQ是離線的而微信是非離線的，微信還可以完成QQ的導(dǎo)流，在微信上接收QQ的離線消息，在二者的功能和受眾群相對(duì)固定后再將導(dǎo)流功能切斷。因此，在騰訊內(nèi)部，QQ與微信完全是兩個(gè)體系。

劉剛先生接著介紹了第三方支付，包括了支付、賬戶與清算這三大模塊的業(yè)務(wù)。支付公司回歸到小額、快捷、便民服務(wù)的本質(zhì)。移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹拿恳惶?。在中?guó)的主要城市，年輕人已經(jīng)逐漸養(yǎng)成“無(wú)現(xiàn)金”的生活習(xí)慣，憑借一部手機(jī)，可以實(shí)現(xiàn)在幾乎所有地方的便捷付款。手機(jī)付款還可以選擇服務(wù)商提供的信用消費(fèi)、分期還款等服務(wù)，且無(wú)需開(kāi)通信用卡，擁有極強(qiáng)的便利性。展望未來(lái)，劉剛先生認(rèn)為，第三方支付未來(lái)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)在于與應(yīng)用層打通，提供綜合金融的解決方案，比如，第三方支付可以對(duì)外輸出金融科技能力，與銀行合作進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

在劉剛看來(lái)，微信支付是顛覆以往所有支付方式的支付產(chǎn)品。從微信支付與銀行的變動(dòng)關(guān)系可見(jiàn)一斑：起初，銀行為微信支付提供支付渠道，漸漸地，銀行成為微信支付的代理渠道。它以支付賬戶為核心，改變了以往支付方式的種種不便利之處，如操作復(fù)雜、多重密碼設(shè)置、支付過(guò)程復(fù)雜、需要各種安全控件等。而微信支付作為一種極致簡(jiǎn)單的支付產(chǎn)品，使用6位數(shù)字密碼，沒(méi)有確認(rèn)環(huán)節(jié)，用完即走，從而保證了用戶使用的快捷性，并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)確保了支付的安全性。

通過(guò)對(duì)“微信紅包”誕生過(guò)程的介紹，劉剛進(jìn)一步闡明了微信紅包“火爆”的背后，（移動(dòng)）社交金融游戲是微信紅包的本質(zhì)的原理。起初，紅包產(chǎn)品是支付寶最先擁有并開(kāi)發(fā)的，隨后，QQ紅包成為每年春節(jié)的傳統(tǒng)活動(dòng)。而微信紅包則出于一種內(nèi)生的場(chǎng)景，一種自己創(chuàng)造出來(lái)的場(chǎng)景，加入游戲元素，成為了投資回報(bào)率最高的營(yíng)銷產(chǎn)品，也成為最常用的營(yíng)銷工具。

楊壯：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代移動(dòng)支付的啟示

北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院管理學(xué)教授、BiMBA商學(xué)院聯(lián)席院長(zhǎng)楊壯教授在總結(jié)發(fā)言中認(rèn)為，“微信支付彎道超車與未來(lái)賽道”這一題目與中國(guó)創(chuàng)新有很大的關(guān)系。事實(shí)上，中國(guó)在創(chuàng)新的過(guò)程中沒(méi)有實(shí)現(xiàn)“從0到1”的質(zhì)變，大部分都是從“1到10”的拷貝。在外國(guó)人眼中，他們對(duì)微信印象最深刻的并不是微信作為社交聊天工具本身，對(duì)他們而言這一功能與Facebook大同小異，他們真正感興趣的恰恰是作為一種支付工具和金融產(chǎn)品的微信。在中國(guó)，金融領(lǐng)域機(jī)會(huì)很多，潛質(zhì)很大，這個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展與中國(guó)特色的方方面面都有關(guān)系，特別是民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展。

楊壯教授認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)今天的發(fā)展是在“摸著石頭過(guò)河”的理念下展開(kāi)的，追求改革的同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)開(kāi)放。如今的時(shí)代更多地是一個(gè)“先做再說(shuō)”的時(shí)代，如股票市場(chǎng)率先成立，而相應(yīng)的銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等跟隨其后。

楊壯教授還介紹了“量子領(lǐng)導(dǎo)力”的概念，指出在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代“敢想”與“敢做”的重要性：不能總是回顧和留戀過(guò)去，而是應(yīng)當(dāng)把未來(lái)的種種可能性與夢(mèng)想拉到今天，放下包袱，開(kāi)動(dòng)機(jī)器，展望未來(lái)，大膽去做，在不斷試錯(cuò)中獲得成功。在楊壯教授看來(lái)，這是今天的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代賦予大家的千載難逢的機(jī)遇，前途是光明的，道路是曲折的。

在最后的互動(dòng)環(huán)節(jié)，劉剛先生就支付行業(yè)發(fā)展和國(guó)際化探索，移動(dòng)支付系統(tǒng)對(duì)于客戶安全和隱私的保護(hù)，移動(dòng)支付的信任體制的建立，無(wú)現(xiàn)金的快速發(fā)展對(duì)當(dāng)前社會(huì)的負(fù)面影響等話題與現(xiàn)場(chǎng)的同學(xué)們進(jìn)行了廣泛深入的交流。為了能讓同學(xué)們有更多的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，劉剛先生也表達(dá)了將來(lái)就互聯(lián)網(wǎng)金融課題繼續(xù)開(kāi)設(shè)講座的意向。

講座結(jié)束后，楊壯教授為劉剛先生頒發(fā)了UShare特聘導(dǎo)師證書。同時(shí)，為了感謝楊教授對(duì)同學(xué)的精心教導(dǎo)與傾力支持，2017級(jí)MBAUCL班全日制班班長(zhǎng)梁雪凝代表全體同學(xué)向楊教授贈(zèng)送了精心準(zhǔn)備的禮物。

UShare是由BIMBA2017級(jí)MBA全日制班發(fā)起成立，2017級(jí)MBAUCL班及Vlerick班同學(xué)共同參與，面向全國(guó)發(fā)院師生的職業(yè)學(xué)習(xí)講座。通過(guò)廣拜良師、博采眾長(zhǎng)，致力于為同學(xué)們奉獻(xiàn)出有靈魂有深度的成長(zhǎng)食糧。