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范從來

南京大學(xué)商學(xué)院教授

教育部長江學(xué)者特聘教授

要素自由流動是長三角區(qū)域一體化發(fā)展的重要條件。現(xiàn)代經(jīng)濟中，金融發(fā)揮著資源配置的媒介作用，如果區(qū)域金融資源不能進行整體優(yōu)化配置，勢必使產(chǎn)品、勞動力等要素市場的流動受到影響，區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展、區(qū)域之間的合理分工就無法實現(xiàn)，區(qū)域一體化發(fā)展也就難以高質(zhì)量推進。因此，金融支持長三角一體化發(fā)展的關(guān)鍵是銀行信貸資源在區(qū)域內(nèi)優(yōu)化配置。

在信貸資源自由流動情景下，消除地區(qū)經(jīng)濟規(guī)模影響，區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟信貸比（銀行信貸/GDP）應(yīng)該是收斂的，因為在短期內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是相對穩(wěn)定的。研究發(fā)現(xiàn)，十幾年來，長三角三省一市經(jīng)濟信貸比的離散程度持續(xù)減弱，表明區(qū)域內(nèi)信貸密度有聚合的趨勢，地區(qū)信貸具備了一體化發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ)。與此同時，全國性銀行通過資金上存下借方式，也將上海的富余資金向江浙皖輻射。這些金融現(xiàn)象說明了上海與江浙皖腹地構(gòu)成了中心—周圍經(jīng)濟圈基礎(chǔ)，上海金融資源要更好服務(wù)實體經(jīng)濟需要江浙皖，江浙皖通過金融撬動實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展更需要上海。這種狀況是長三角信貸一體化的現(xiàn)實基礎(chǔ)。

長三角信貸資源的優(yōu)化配置是服務(wù)國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的需要，同時現(xiàn)實金融運行也體現(xiàn)了一定的區(qū)域化特征，進一步推進可以從以下幾個方面著手：一是跨區(qū)設(shè)立與重組機構(gòu)，搭建信貸一體化的有效載體。信貸資源流動必須先有機構(gòu)后有業(yè)務(wù)，否則就會產(chǎn)生信息不對稱問題。而解決這個問題的關(guān)鍵是，在有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)——不再遠離現(xiàn)場，也擁有“家鄉(xiāng)信息優(yōu)勢”。商業(yè)銀行《市場準入工作實施細則》明確，“法人注冊地為直轄市的城市商業(yè)銀行每年可在已設(shè)立異地分行?。▍^(qū)）選擇金融服務(wù)相對薄弱的地區(qū)下設(shè)1-2家二級分行”“支持資產(chǎn)規(guī)模較大、資本實力較強、具備并表管理能力的農(nóng)村商業(yè)銀行重點在省內(nèi)、臨近和中西部省份集約化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”。這些規(guī)定在關(guān)閉了銀行跨區(qū)域經(jīng)營“一扇門”的同時，還留下了差異化的“一扇窗”。因此，在長三角區(qū)域經(jīng)濟一體化上升為國家戰(zhàn)略的背景下，金融管理政策要進一步優(yōu)化調(diào)整，根據(jù)不同銀行機構(gòu)的資本實力、風險管理水平等條件，適當放開長三角區(qū)域內(nèi)機構(gòu)跨區(qū)域設(shè)立準入，從而搭建區(qū)域內(nèi)信貸資源自由流動的有效物理載體。比如，鼓勵銀行機構(gòu)在經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Υ蠖壳敖鹑诜?wù)資源相對不足的區(qū)縣（縣級市）設(shè)立網(wǎng)點、延伸服務(wù)觸角，大力發(fā)展普惠金融。此外，除了允許部分實力較強的銀行機構(gòu)跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)或?qū)I機構(gòu)外，針對一些地區(qū)法人銀行機構(gòu)風險突出、資本實力較弱等問題，推動區(qū)域內(nèi)機構(gòu)戰(zhàn)略重組。如放松“兩參一控”限制，允許長三角資本實力強、管理水平高的機構(gòu)參股、并購長三角區(qū)域內(nèi)一些資質(zhì)差、資本小的地方性中小機構(gòu)，構(gòu)建穩(wěn)健的長三角金融機構(gòu)體系。

二是業(yè)務(wù)跨區(qū)域聯(lián)動，創(chuàng)新和延伸信貸一體化的多維產(chǎn)品鏈。盡管商業(yè)銀行可以探索通過互設(shè)機構(gòu)的形式實現(xiàn)金融資源的區(qū)域內(nèi)流動，但現(xiàn)有監(jiān)管框架以及當前宏觀金融形勢下，機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營仍然面臨較大約束。因此，鼓勵長三角地區(qū)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)聯(lián)動與產(chǎn)品創(chuàng)新的方式實現(xiàn)跨區(qū)域合作，成為推進金融一體化的有效路徑。如發(fā)揮開發(fā)性、政策性金融引領(lǐng)作用，圍繞區(qū)域交通、能源、生態(tài)環(huán)境治理等重點領(lǐng)域、重大事項、重點項目提供咨詢服務(wù)和綜合金融服務(wù)解決方案。設(shè)立長三角投資基金，通過投貸聯(lián)動方式，加大對區(qū)域內(nèi)科創(chuàng)企業(yè)的信貸支持；組建長三角聯(lián)合信用擔保公司，建立科創(chuàng)企業(yè)*增信平臺。加大銀行聯(lián)合授信、銀團*等金融模式探索應(yīng)用，擴大對“一帶一路”建設(shè)、國際產(chǎn)能合作等中長期項目的“組團”服務(wù)。加大科技金融創(chuàng)新試點，如無錫地區(qū)銀行業(yè)進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)動產(chǎn)萬物互聯(lián)，幫助銀行突破地域限制發(fā)展動產(chǎn)擔保融資業(yè)務(wù)。在長三角區(qū)域內(nèi)大力復(fù)制推廣浙江地區(qū)普惠金融的一系列成功經(jīng)驗和產(chǎn)品模式，在消除地區(qū)貧富差距、落實共享發(fā)展理念上探索形成長三角特色的普惠金融服務(wù)。

三是整合社會公共信息，打造信用長三角優(yōu)勢品牌。在充分認識信貸一體化帶來收益的同時，也要認清其潛在風險。事實證明，“遠離現(xiàn)場”帶來的信息不對稱使異地*風險高于本地*，金融監(jiān)管限制信貸跨區(qū)域流動正是出于對此類風險的擔憂。若不能有效緩解“異地”間的信息不對稱，商業(yè)銀行的跨地區(qū)經(jīng)營將變得沒有效率。過去一段時期，長三角地區(qū)先后爆發(fā)過鋼貿(mào)市場融資風險、擔保圈鏈融資風險、民營企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營大額授信風險等問題，讓銀行跨區(qū)域經(jīng)營更加謹慎。管理部門對銀行機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營也逐步加強監(jiān)管，對業(yè)務(wù)跨區(qū)域經(jīng)營設(shè)置了更嚴格的監(jiān)管紅線。同時，由于存在區(qū)域信貸市場的分割，區(qū)域外銀行受地理環(huán)境等因素制約，不能獲取區(qū)域內(nèi)的完全信息，監(jiān)督區(qū)域內(nèi)信貸資金的使用也很困難，監(jiān)督成本過高，在市場競爭力上自然無法與占據(jù)地理優(yōu)勢的本地銀行匹敵。這樣，區(qū)域間的資金流動就會減少。可見，區(qū)域公共信息平臺的缺失限制了銀行對區(qū)域外企業(yè)信用情況的了解、提高了區(qū)域外*的風險管理難度，不利于銀行信貸跨區(qū)域流動。打破區(qū)域金融資源流動壁壘，要率先打造信用長三角，積極深化國家首個信用區(qū)域合作示范區(qū)建設(shè)，打響“信用長三角”品牌，為區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展營造健康環(huán)境。在這個方面，可以將蘇州、臺州社會公共信息平臺建設(shè)經(jīng)驗總結(jié)推廣，在長三角范圍內(nèi)建立綜合金融服務(wù)大平臺，整合三省一市的工商、海關(guān)、通信、稅務(wù)、社保等公共信用信息，為實現(xiàn)銀行信用評級一體化建立信息基礎(chǔ)。

四是打破行政區(qū)劃監(jiān)管，建立起跨區(qū)域功能性協(xié)同監(jiān)管新機制。金融業(yè)務(wù)的開展，離不開有效的金融監(jiān)管。傳統(tǒng)的金融行政區(qū)劃監(jiān)管，適應(yīng)不了長三角信貸業(yè)務(wù)一體化。舉例來說，為了推進長三角金融一體化，理應(yīng)鼓勵長三角地區(qū)金融機構(gòu)通過業(yè)務(wù)聯(lián)動與產(chǎn)品創(chuàng)新的方式實現(xiàn)跨區(qū)域合作，推動銀行聯(lián)合授信、銀團*等“組團”服務(wù)為區(qū)域內(nèi)重大戰(zhàn)略項目建設(shè)提供金融支持。但傳統(tǒng)的按行政區(qū)劃進行機構(gòu)監(jiān)管的模式無法適應(yīng)上述跨區(qū)域業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。因此，應(yīng)當在長三角一體化的總體框架內(nèi)，嵌入長三角金融監(jiān)管聯(lián)席會議機制，暢通信息共享渠道，推動監(jiān)管標準一體化，減少監(jiān)管摩擦，防止監(jiān)管競次和地方保護。比如，可以設(shè)立長三角金融監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，建立日常議事機制，為機構(gòu)跨區(qū)域互設(shè)、業(yè)務(wù)跨區(qū)域經(jīng)營等搭建政策協(xié)同平臺；可以繼續(xù)推動2004年發(fā)起的《共建信用長三角宣言》落地實施，推動建立和完善信用區(qū)域性法規(guī)，形成統(tǒng)一的區(qū)域化社會信用體系；可以加強功能性監(jiān)管，弱化傳統(tǒng)金融行政區(qū)劃監(jiān)管，由管機構(gòu)為主轉(zhuǎn)向管機構(gòu)+業(yè)務(wù)并重，強化非現(xiàn)場、現(xiàn)場聯(lián)動監(jiān)管；可以建立區(qū)域性金融業(yè)聯(lián)合懲戒逃廢債協(xié)同機制，加大對失信行為的打擊懲戒力度，維護區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境；可以探索設(shè)立區(qū)域信用風險互?；ブ?，對涉及跨省市的大型企業(yè)債務(wù)風險共同組建債委會；還可以研究建立長三角區(qū)域性金融風險聯(lián)防聯(lián)控機制，金融風險監(jiān)測、金融知識安全宣傳平臺共建共享，提升區(qū)域性金融風險防控處置能力。通過以上監(jiān)管合作，為長三角區(qū)域信貸資源配置一體化提供有效的監(jiān)管環(huán)境，營造區(qū)域金融資源自由流動的安全生態(tài)環(huán)境。

轉(zhuǎn)自：理論之光