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【MBAChina網(wǎng)訊】關于養(yǎng)老這個話題，最先開始出現(xiàn)養(yǎng)老金空賬的說法，而后拋出了延遲退休的論調，如今又推出了以房養(yǎng)老的猜想。所有的這些，都一致指向了一個令人不安的結局：養(yǎng)老危機?？梢苑催^來想一下，如果目前統(tǒng)籌養(yǎng)老基金現(xiàn)收現(xiàn)付能持續(xù)運行下去的話，為什么會出現(xiàn)那么多關于調整養(yǎng)老制度的話題?

這里我們從人口角度推演未來養(yǎng)老的危機，在這場危機中，80后整個群體將經歷不可承受之痛。

先上一張圖，下圖顯示了自新中國建國以來，中國婦女生育率的變化趨勢。圖片來源于美國學者理查德-杰克遜的著作《銀發(fā)中國》。

　　圖：建國以來中國婦女的生育率

所謂生育率，就是指平均每個婦女一生中所生的孩子數(shù)量，也稱人口出生率。根據(jù)上圖中的數(shù)據(jù)，大致可以分成三個階段：

(1)1950-1970生育率均值在6.0;

(2)1970-1980生育率由6.0降為2.0;

(3)1980-2002生育率由2.0緩慢下降，穩(wěn)定在1.8。

需要指出的是，根據(jù)最新數(shù)據(jù)，2010年中國婦女生育率已經降到了1.35(記住這個數(shù)據(jù)，很重要)。

從這幅圖上可以了解到，為什么媒體總在說：中國已經步入快速老齡化社會;生育率如果不提高，中國將在本世紀中葉進入深度老齡化社會......等等諸如此類的觀點。

再給出一張圖，下圖是根據(jù)2010年第六次人口普查數(shù)據(jù)所做的年齡結構分布圖。

　　圖：2010年中國人口年齡結構分布

此圖的重要性，可以說，怎么強調都不過分，因為中國未來養(yǎng)老的問題都體現(xiàn)在里面(通過這張圖，甚至還可以預測中國房價的未來走勢，這個后面會談到)。

下面我們來仔細分析一下該圖中所表達的信息。

縱軸為人口數(shù)量，橫軸為年齡分段，5歲為一檔，從0-4歲開始，直至80-84歲，之后年齡段的人數(shù)比起總人口數(shù)太少，加之中國人平均壽命為73歲，故略去不表。

有兩個年齡峰值段：20-24歲和40-44歲，各取中間值作為代表，22歲和42歲，兩個峰值年齡的時差是20年，差不多等于一個人口代際的時間，80后群體處于20-24歲和25-29歲兩檔，整體來看，80后年齡每小一歲，相應人數(shù)就多一點。

根據(jù)前面一張圖中的生育率數(shù)值，1950年-1970年，該數(shù)值高達6.0，也就是說這二十年是人口出生旺盛期，也稱之為第一波嬰兒潮;那么時間移到 2010年，這個時段出生的人，其年齡到了40歲-60歲，因此在第二張圖中可以看到，從60歲一直往后推到40歲，人口數(shù)量是陡峭上升的。

1970年-1980年，前一張圖中生育率數(shù)值從6.0快速下降到2.0，反映在第二張圖中，就是40歲至30歲的人數(shù)陡峭下跌。

也許有人會問，1980年開始，生育率一直維持在2.0左右，那怎么年齡低于30歲的人數(shù)又出現(xiàn)上漲了呢?這是因為1960年左右出生的大批人口都到了生育年齡，因此出現(xiàn)了第二波嬰兒潮，在這波嬰兒潮中出生的小孩正是現(xiàn)在的80后。

由于生育率是2.0甚至更低，因此，這波嬰兒潮每個時段的總人數(shù)不可能超出其父母一輩的總人數(shù)。原因在于，男女比例大致1:1，而小孩由女人生育，生育率是2.0，所以，兩個大人最多只能對應兩個孩子。

由于40歲至30歲的人數(shù)陡峭下跌，因此這群人的生育期來臨后，對應的18歲之后的未成年人數(shù)也在減少，一直減少到5-9歲年齡段，此為谷底，之后出生的人數(shù)又開始上升，第三波嬰兒潮來臨，原因就在于30歲以下的人數(shù)在逐漸增多，并到了生育期。

綜上所述，可以小結一下：在某一個年齡段，從年長到年輕的人數(shù)在逐漸上升，那么當該年齡段的婦女到了生育期(即經過一個代際的時間)，出生的嬰兒數(shù)量也逐漸上升，反之亦然;如果生育率低于2.0，那么出生的嬰兒總數(shù)一定低于相應年齡段的父母輩總數(shù)。

根據(jù)這個結論，再結合目前生育率小于2.0的情況，依托第二張圖中的數(shù)據(jù)波形圖，我們可以大致描繪出未來中國人口的年齡結構分布圖(見下圖)，橫軸依然是年齡，縱軸是人口數(shù)量。

　　圖：未來中國人口年齡結構分布

顯而易見，照此下去，中國人口總數(shù)會快速下滑，越來越少的年輕人需要贍養(yǎng)越來越多的老年人。

對于中國這樣一個非移民國家來講，解決的唯一辦法就是鼓勵多生小孩。而這，談何容易。一旦人們習慣少生小孩，就很難轉變?yōu)槎嗌Ｔ偌由献陨砩畛杀?、小孩撫養(yǎng)成本高企，即便愿意多生，經濟能力卻不足。不知大家注意沒有，從整個社會人群的收入中位數(shù)看，80后的上一代人可以做到一人工作養(yǎng)活三口之家;再往上追溯一代人，可以看到，一人工作養(yǎng)活五口之家;而現(xiàn)在的80后，小夫妻兩人工作養(yǎng)一個小孩，日子都過得緊巴巴的。因此，即使國家放開一胎化政策，能生二胎及以上的家庭少之又少。

根據(jù)以上論述，及對未來人口的預測，測算出勞動人口與老年人數(shù)之比，列出數(shù)據(jù)變化趨勢圖(見下圖)，圖片同樣來源于《銀發(fā)中國》。

　　圖：過去與未來的中國老年贍養(yǎng)比率

上圖中紅柱表示的是中國過去及未來工作人口(15-59歲)與老人(60歲以上)人數(shù)之比。

中國從2013年開始，每年進入退休年齡的老人數(shù)量不少于1700萬，而新增的工作人口卻不多于1300萬，人口紅利首次轉變成人口負債，并且這種趨勢至少會持續(xù)25年，老齡化速度正在遞增。

2025年，工作人口與老人人數(shù)之比是3.0，目前這一數(shù)值在5.5，即未來十年內會下降近一半。這意味著什么?在目前養(yǎng)老制度不變的情況下，個人繳納的養(yǎng)老金比例將由8%升至16%，企業(yè)繳納的養(yǎng)老金比例將由20%猛增至40%!任何企業(yè)都無法承受如此高的成本。因此，在未來的十年中，社保制度一定會發(fā)生本質的改變，而這種改變就是對存量財富的再分配。

從上圖中還可以看到，到2040年，這一數(shù)值是2.0，即2個工作人口養(yǎng)活1個老人(還需要撫養(yǎng)小孩)，這是什么概念?目前這個數(shù)值在5.5的情況下，養(yǎng)老金賬戶已經在空賬運行了，那么在2.0的情況下，工作人口將每月繳納近三倍于現(xiàn)在的養(yǎng)老金比例，那日常生活開支怎么辦，撫養(yǎng)小孩怎么辦?不可想象!

是否能讓財政來兜底?我要問的是，財政收入的錢哪里來，歸根結底，還是由工作人口創(chuàng)造貢獻的，可是在未來，勞動人口的絕對數(shù)目和相對數(shù)目都在下降，因此讓財政來兜底的前提都不存在。

值得注意的是，2040年，正好是80后集體退休的年齡，再結合第四張圖中右面的兩列數(shù)據(jù)，不難看出，其他國家的80后都將面對悲慘的養(yǎng)老結局，也就是說，未來的養(yǎng)老危機將是全球參與。

第四張圖中2005年以后的數(shù)據(jù)還是聯(lián)合國根據(jù)假設的中國恒定生育率1.8測算出來的(即每個婦女一輩子生育1.8個子女)，實際這一數(shù)據(jù)更低，也就是之前說的，2010年已經降到了1.35，換句話說，工作人口與老人之比會以更驚人的速度下降。80后將提早進入養(yǎng)老悲劇時代。

更加悲慘的是，80后退休前，在生活成本高企的環(huán)境下，以房奴、車奴、卡奴的身份還將面臨4-2-1家庭結構，即一對80后夫妻要同時贍養(yǎng)4個老人和1個子女;一個上世紀20后或30后的老人生病臥床，幾個50后的子女輪流照顧，都顯得力不從心，不要說2個80后去照顧4個老人了，俗話說“久臥床榻無孝子”。80后最早會從40歲開始(這時上一代人基本進入70歲，各種病狀正在出現(xiàn))，就將進入忙碌辛苦又沒有回報的慘淡余生。

80后的養(yǎng)老出路在哪里?

難道說真的要延遲退休?目前贍養(yǎng)比高達5.5，已經出現(xiàn)了要延遲到65歲退休，那么當贍養(yǎng)比是2.0時要延遲到幾歲退休?

以房養(yǎng)老?80后在青壯年時期用30年時間還清了房屋按揭*，終于有了完全自我產權的房子，之后因為養(yǎng)老卻還要再次抵押給銀行，獲取反按揭*?如果那時房產泡沫破滅，再加上房齡已經接近合格抵押品35年的資產年限，銀行不認可怎么辦?根據(jù)前述預測，由于年輕人越來越少，對房子的需求只會越來越低，而存量房隨著前一代老人的去世，變成名副其實的空房，大量空置房被釋放出來，房子將會變得供遠大于求，房產泡沫破滅可以說是板上釘釘?shù)氖隆?/span>

其實從第二張圖中就可以看到，2010年時，20-24歲是人口的高峰期，其后比之更年輕的年齡人口急速下滑;把20-24歲的青年人結婚買房年齡設定在 30歲，那么容易推導出，2016-2020年，房子的需求將達到頂峰，之后，隨著青年人口數(shù)量下滑，再加上老年人的逝世，房子的供求關系發(fā)生巨大扭轉，因此，2016-2020年是房價真正的高危期，房價的崩塌也許提早就會來臨。

行文至此，總結起來就是，80后在退休前經歷了高生活成本、承擔了最繁重的贍養(yǎng)任務，但到了退休時卻無人贍養(yǎng)。

從第四張圖的內容看，70后、90后的退休養(yǎng)老情況也不容樂觀。

不過，70后在退休前的生活比80后要好，因為70后畢竟不是獨生子女時代，家中一個老人可以有多個子女一起輪流照顧;并且70后(尤其是生于75年前的)不需要對高房價買單，他們中相當一部分人群甚至還享受到了福利分房的政策;與80后群體有質的區(qū)別。

反觀90后，倒是與80后有著太多的相同：都是獨生子女、都要面對高房價、都處在物價高通脹年代、都有著4-2-1家庭結構、退休后社會整體贍養(yǎng)比都是極低的2.0?？梢哉f，90后簡直復制了80后的一切。

我無法確定第四波嬰兒潮是否開始出現(xiàn)轉機，也不知道2050年后贍養(yǎng)比這個數(shù)值是否會出現(xiàn)拐點，能確定的是：80后、90后將為未來中國人口與經濟的轉型付出巨大代價，這個代價大到甚至不可承受。

來談談第三波嬰兒潮。

第三波嬰兒潮就是80后的子女，出生于21世紀的10年代左右，這里稱他們?yōu)?0后。

由于80后處于高生活成本的環(huán)境，加上房奴、車奴、卡奴的身份，即使雙方都是獨生子女可以生二胎，絕大多數(shù)80后夫妻依然選擇只生一胎，甚至選擇“丁克”狀態(tài)，這就會造成生育率的急劇下降，人口總數(shù)加速下滑。

等到10后們長大成人時，會發(fā)現(xiàn)，他們自己是獨生子女，他們的父母80后也是獨生子女，這時他們仍舊將面對4-2-1家庭結構!甚至部分家庭還要贍養(yǎng)隔代老人，即80后的父母輩。不過，那個時候，他們至少都不是房奴，因為前面說過，隨著上一代老人的陸續(xù)去世，大量空置房被釋放，房價猛降，生活成本也隨之下跌。不是房奴的10后們也許(注意是“也許”)會以此為契機，輕裝上陣，將時間精力投入到技術變革和制度創(chuàng)新的浪潮中去，經濟從而出現(xiàn)新的增長點，為可能的第四波嬰兒潮轉機埋下伏筆。

是否真的如此，作為80后拭目以待，雖然那時我們已經70來歲，行將就木。

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