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本期編發(fā)清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系講席教授馮潤(rùn)桓發(fā)布在新京報(bào)評(píng)論的一篇觀點(diǎn)文章，希望借由這款A(yù)pp的走紅，喚起更多人對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的主動(dòng)意識(shí)。

據(jù)媒體報(bào)道，最近，一款名為“死了么”的獨(dú)居App因直白的名稱，引發(fā)關(guān)注?！八懒嗣础边@個(gè)名字看起來(lái)略顯刺眼，可它偏偏在年輕人當(dāng)中火得一塌糊涂。

表面上看，它只是一款為獨(dú)居人群設(shè)計(jì)的付費(fèi)小應(yīng)用：用戶每天需要按時(shí)簽到，如果連續(xù)幾天沒(méi)有動(dòng)靜，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)給設(shè)置好的緊急聯(lián)系人發(fā)郵件提醒。這種看起來(lái)冷冰冰的功能設(shè)計(jì)，與那句赤裸裸的名字組合起來(lái)，戳中了當(dāng)下很多人的隱秘焦慮——不是怕死，而是怕“孤獨(dú)死”，怕自己悄無(wú)聲息地從世界上消失。

01“孤獨(dú)死”問(wèn)題切實(shí)存在

之所以這么多人對(duì)“孤獨(dú)死”有強(qiáng)烈感觸，是因?yàn)檫@已不再是遙遠(yuǎn)國(guó)度的社會(huì)新聞，而是越來(lái)越多人可以代入的現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景。一邊是龐大的單身、獨(dú)居青年，一邊是迅速增加的“空巢老人”，兩頭正悄悄匯合成同一條人生軌跡。

近年來(lái)，中國(guó)老年家庭空巢化程度不斷加深，空巢老人已經(jīng)是一個(gè)龐大的群體。據(jù)全國(guó)老齡辦數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年空巢老人達(dá)到1.18億，預(yù)計(jì)至2030年空巢老人將超過(guò)2億。

央視網(wǎng)2021年一篇報(bào)道就顯示，我國(guó)單身人口已超2億。今天那個(gè)下班回到出租屋、吃著外賣、和手機(jī)相依為命的都市青年，幾十年后很可能就是一個(gè)獨(dú)自生活在城市角落、子女不在身邊、鄰居叫不上名字的老人。

因此，“死了么”的出現(xiàn)，只是把這種跨越幾十年的對(duì)照，用一種略帶黑色幽默的方式擺在每個(gè)人面前。

在這樣的背景下，現(xiàn)代人的養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越難簡(jiǎn)單地用“有沒(méi)錢”來(lái)概括。上一代人心中的養(yǎng)老，大多可以濃縮成一句話：“拼命工作、存錢養(yǎng)老”。等老了，靠存款和養(yǎng)老金撐著就行。而在今天，養(yǎng)老更像一項(xiàng)需要綜合設(shè)計(jì)的“長(zhǎng)期工程”。

這其實(shí)可以歸納為六大要素：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、健康管理、居住規(guī)劃、社會(huì)支持、認(rèn)知準(zhǔn)備、行動(dòng)能力。通俗講，需要有基本的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，要學(xué)會(huì)管理自己的健康，要提前規(guī)劃居住環(huán)境，要想辦法維系社會(huì)支持網(wǎng)絡(luò)，還得在心理上接受“自己會(huì)變老，需要給自己的養(yǎng)老負(fù)責(zé)”這個(gè)事實(shí)，同時(shí)還要有一定的金融素養(yǎng)，并具備將養(yǎng)老規(guī)劃付諸實(shí)施的能力。

一個(gè)不容忽視的現(xiàn)實(shí)是，不少人嘴上說(shuō)著“不想給別人添麻煩”，轉(zhuǎn)頭卻又把所有的期待壓在一個(gè)“將來(lái)會(huì)好起來(lái)”的模糊期待上，對(duì)該趁早做的準(zhǔn)備能拖就拖。

因此，到了看到“死了么”這種應(yīng)用火上熱搜時(shí)，才猛然意識(shí)到：原來(lái)自己連“如果哪天沒(méi)人聯(lián)系我，會(huì)不會(huì)出事都沒(méi)人知道”這種基本問(wèn)題，都還沒(méi)有答案。

02傳統(tǒng)養(yǎng)老模式逐漸弱化

更讓人不安的是，傳統(tǒng)意義上那個(gè)“反正老了有孩子照顧”的安全感，也正在快速松動(dòng)。少子化、人口流動(dòng)、城市化，讓家庭養(yǎng)老這條中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老的核心功能逐漸弱化。

很多家庭的現(xiàn)實(shí)狀況是：父母在老家或小城，子女則在外地甚至海外工作，一年見(jiàn)不了幾次面；就算雙方在同一座城市，“996”的工作方式和職場(chǎng)“內(nèi)卷”，也已耗盡年輕人的時(shí)間和精力，讓他們連按時(shí)吃飯都成問(wèn)題，遑論照顧老人。

傳統(tǒng)那種三代同堂——“父母帶孩子、孩子順便照顧父母”的模式，正在現(xiàn)實(shí)壓力下逐步解體，取而代之的是，“各自忙碌、彼此牽掛、實(shí)際幫不上太多忙”的普遍狀態(tài)。

與此同時(shí)，社區(qū)養(yǎng)老、公共服務(wù)雖在持續(xù)發(fā)展，但在多數(shù)人真實(shí)的體感里，距離“放心把自己晚年交給它”還有不小的差距。許多社區(qū)的日常探訪、緊急響應(yīng)、居家照護(hù)功能，要么覆蓋不足，要么力量有限。

現(xiàn)實(shí)中，老人生病看個(gè)門診，可能都需要“花錢請(qǐng)人陪”，于是才有了“陪診師”這樣的新職業(yè)悄然興起。對(duì)很多子女來(lái)說(shuō)，給父母找一個(gè)收費(fèi)的陪診服務(wù)，比自己請(qǐng)假請(qǐng)不下來(lái)、趕不過(guò)去，更現(xiàn)實(shí)也更無(wú)奈。

也正是在這些制度和服務(wù)的縫隙里，人們才轉(zhuǎn)身去擁抱各種市場(chǎng)化、數(shù)字化的替代方案，“死了么”不過(guò)是其中最刺眼，也最直白的一個(gè)。

若從這個(gè)角度看，“死了么”的爆紅，其實(shí)像一面鏡子：人們對(duì)于養(yǎng)老的預(yù)期，正在從“希望老年生活有保障、有質(zhì)量”一路退守到“至少不要走得太孤獨(dú)”。

這款應(yīng)用既不承諾改善你的生活質(zhì)量，也不負(fù)責(zé)提供情感陪伴，只給了一個(gè)幾乎算是“人類基本尊嚴(yán)底線”的承諾——如果你離開人世，不會(huì)完全沒(méi)人知道。

換言之，它受歡迎的背后，是一種被壓縮到最低限度的安全感：既然暫時(shí)看不到一個(gè)有力的、可依靠的養(yǎng)老體系，那就先花幾塊錢買一個(gè)“至少不會(huì)徹底消失在世界角落”的心理安慰。

而反常的是，最積極為它買單的，恰恰是那些看上去還離退休很遠(yuǎn)的年輕人。因?yàn)樗麄冃睦镫[約明白：等自己老了，大概率也只能倚仗類似的工具兜底。

03喚醒對(duì)“養(yǎng)老”的整體意識(shí)

然而，焦慮歸焦慮，把生死交給一個(gè)應(yīng)用去“提醒別人”，顯然不是養(yǎng)老問(wèn)題的終點(diǎn)。

真正需要被喚醒的，反而是年輕人對(duì)“養(yǎng)老”這件事的整體意識(shí)：養(yǎng)老不等于躺平到退休那一天再說(shuō)，而是從現(xiàn)在開始，對(duì)自己的老年生活，以及父母的晚年?duì)顟B(tài)，做一點(diǎn)更主動(dòng)的籌劃。

對(duì)自己來(lái)說(shuō)，可能需要認(rèn)真研究一下社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公積金、商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保障，而不能只在社交平臺(tái)上感嘆“老了怎么辦”。同時(shí)不妨學(xué)會(huì)把身體當(dāng)成一項(xiàng)長(zhǎng)期投資，適當(dāng)運(yùn)動(dòng)、定期體檢，而不是相信“年輕就可以透支”。再者，是要思考未來(lái)愿意在哪里老去、什么樣的居住環(huán)境更安全，而不是等到行動(dòng)力下降時(shí)才被迫匆忙搬家。

對(duì)自己和父母的相處來(lái)說(shuō)，除了在微信上發(fā)幾個(gè)表情包表達(dá)日常情感之外，也不妨多一次認(rèn)真談話，了解他們真正的打算。同時(shí)要在關(guān)鍵時(shí)刻盡量陪他們?nèi)メt(yī)院、辦手續(xù)，而不是把一切都交給陌生機(jī)構(gòu)或一款冰冷的產(chǎn)品。

“死了么”的走紅，提醒人們的是一個(gè)不得不直面的事實(shí)：即便不做規(guī)劃，人生也會(huì)不斷向前推進(jìn)，只是在這一過(guò)程中，人很容易陷入一種“只能靠最低限度的技術(shù)兜底”的境地。

就此看，與其用這款應(yīng)用來(lái)自嘲“我的人生安全感只剩這點(diǎn)了”，不如把這種不適當(dāng)成一個(gè)開始：開始認(rèn)真承認(rèn)自己終有一天會(huì)變老，開始學(xué)著為那一天做一點(diǎn)點(diǎn)準(zhǔn)備，開始在忙碌的生活里給父母留出一些有質(zhì)量的關(guān)心。

畢竟，比起在某個(gè)冬天被一封冷冰冰的“可能出事了”提示郵件告知親友，或許更值得期待的是，一個(gè)被看見(jiàn)的多彩晚年，一個(gè)提前規(guī)劃優(yōu)雅從容的人生。

馮潤(rùn)桓

馮潤(rùn)桓現(xiàn)任清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講席教授，同時(shí)擔(dān)任中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任、清華大學(xué)國(guó)家經(jīng)濟(jì)研究中心研究員。他是美國(guó)精算學(xué)會(huì)會(huì)士與國(guó)際特許企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析師。在加入清華大學(xué)之前，他曾任伊利諾伊大學(xué)厄巴納-香檳分校終身教授、State Farm Companies Foundation講席教授，并擔(dān)任伊利諾伊大學(xué)創(chuàng)新合作研究所金融領(lǐng)域負(fù)責(zé)人。馮潤(rùn)桓在保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)理論、養(yǎng)老金融等領(lǐng)域發(fā)表論文五十余篇，并著有多部專著，包括《風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)：從古羅馬到以太坊》?，F(xiàn)任North American Actuarial Journal聯(lián)合主編，以及Risk Sciences創(chuàng)刊執(zhí)行主編。其研究多次獲得國(guó)際獎(jiǎng)項(xiàng)，包括2019年全球風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人士協(xié)會(huì)金融數(shù)量方法最佳論文獎(jiǎng)，以及2022年英國(guó)精算師學(xué)會(huì)Jeffrey Haywood Prize等。