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2025年11月28日，清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心（以下簡稱“研究中心”）、同方全球人壽保險有限公司（以下簡稱“同方全球人壽”）共同舉辦“清華聚智 頤養(yǎng)未來”——2025中國居民退休準備指數調研報告會。本次報告會匯聚學界、業(yè)界專家學者，深入探討在低利率周期持續(xù)、人口結構轉型以及經濟環(huán)境波動等多重趨勢疊加背景下，如何重塑養(yǎng)老準備邏輯，并揭曉了2025中國居民退休準備指數——5.49。清華經管學院黨委副書記高峰、金融系講席教授馮潤桓、中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文、同方全球人壽總經理朱慶國等出席報告會。

高峰在致辭中表示，如何讓每位老年人安享幸福晚年、每個家庭從容應對養(yǎng)老挑戰(zhàn)，已成為全社會共同關注的時代課題。精準把握養(yǎng)老需求重點與突破點的關鍵前提，在于科學衡量公眾養(yǎng)老準備狀態(tài)。自2013年起，研究中心攜手同方全球人壽，持續(xù)開展中國居民退休準備指數研究，不斷優(yōu)化調研方法，從退休責任意識、財務規(guī)劃、儲蓄行動等維度精準評估居民養(yǎng)老準備狀況。養(yǎng)老準備指數既是對當前養(yǎng)老現狀的系統(tǒng)梳理，更是對未來養(yǎng)老事業(yè)的積極探索，同時也為社會各界提供決策參考，為推動中國養(yǎng)老保障體系完善貢獻清華智慧。高峰表示，期待通過研究數據支撐，推動政策更精準貼合民生需求，促進養(yǎng)老相關領域創(chuàng)新升級。

朱慶國在致辭中談到，當前低利率與人口結構轉型的雙重挑戰(zhàn)疊加，而追求高品質生活的‘新老年’群體正在崛起。面對時代變局，政策、學術與企業(yè)必須凝聚合力。同方全球人壽的責任，正是通過養(yǎng)老金融創(chuàng)新，將未來的不確定性轉化為客戶可感知的安全感。這份連續(xù)發(fā)布12年的報告，如同清華園的日晷，記錄了中國養(yǎng)老觀念的演進。站在新起點，它將成為“聚智之晷”。未來，同方全球人壽將繼續(xù)攜手清華，為中國養(yǎng)老事業(yè)高質量發(fā)展貢獻智慧與力量。

隨后，2025中國居民退休準備指數——5.49揭曉。這一指數為客觀評估我國居民的退休準備情況提供了重要的量化依據。該指數與2024年基本持平，居民在退休責任意識(7.45)和財務規(guī)劃認知水平(7.36)上顯著提升，但退休計劃完善度(3.82)、退休儲蓄充分度(3.78)、居民取得期收入的信心(4.85)，呈現出“認知提升、行為滯后、信心承壓"的特征，反映出我國居民的退休準備已進入從理念認知向行為轉化的關鍵過渡階段。

2025中國居民退休準備指數揭曉

馮潤桓解讀報告指出，我國已進入“深度老齡化社會”，2015至2024十年間，65歲及以上老年人口從1.45億增長至2.20億，凈增近7500萬；與此同時，勞動年齡人口減少超4400萬。這標志著支撐經濟的“人口紅利”基石正在松動，然而更具標志性的變化體現在撫養(yǎng)比上，老年撫養(yǎng)比從2015年的14.3%陡峭上升至2024年的22.8%，老年撫養(yǎng)負擔首次超過并持續(xù)高于少兒撫養(yǎng)負擔，當前社會完成了從“撫養(yǎng)未來”向“贍養(yǎng)歷史”的歷史性轉變。

2025年中國居民退休準備指數為5.49，相比于2024年的5.34略有上升。馮潤桓分別從收入維度、群體畫像、收入替代率進行了詳細闡釋。

在收入維度方面，退休準備指數整體呈“隨收入提高而遞增”的格局，但不同收入組之間的差距有所收窄，低收入群體改善尤為明顯。同時，各收入組之間的分位數分布存在明顯重疊，一部分低收入者的準備水平已超過部分高收入者。馮潤桓強調，收入并非決定退休準備的唯一因素，金融素養(yǎng)、風險意識、儲蓄意愿以及社會保障參與程度同樣發(fā)揮重要作用。

在群體畫像方面，高準備指數人群呈現“80后”、已婚、自評健康狀況良好、研究生學歷、在國有企業(yè)及外商/港澳臺商工作、個人收入與金融素養(yǎng)較高等特征。

此外，收入替代率專題，引入收入替代率作為與退休準備指數相互補充的結果性指標。馮潤桓指出，退休準備指數越高的群體，其預期收入替代率整體越高，二者呈明顯正相關關系，驗證了“過程準備”與“經濟結果”之間的內在一致性。

報告顯示，在養(yǎng)老生活預期方面，居民整體態(tài)度理性務實，多數希望維持現有生活水準，居家獨立養(yǎng)老仍是首選模式，高品質機構養(yǎng)老在準備較充分和高齡群體中呈現溫和上升趨勢。馮潤桓認為，當前居民養(yǎng)老需求正從單一經濟保障向健康、照護與生活質量的多維均衡轉型。

居民養(yǎng)老金融選擇整體呈“穩(wěn)健為主、代際分層”，個人養(yǎng)老金制度已快速推廣，但在認知普及、激勵力度與產品適配上仍存在明顯短板。代際維度上，各代際均以低風險偏好為共性，但生命周期位置決定其差異化選擇：“70后”及以上更強調資金安全與商業(yè)健康險保障；“80后”“90后”在購房、育兒與養(yǎng)老之間尋求平衡，傾向低風險產品保底，對商業(yè)養(yǎng)老險與健康險需求均衡；“00后”勇于嘗試多元配置，更偏好高靈活性產品。個人養(yǎng)老金產品偏好整體呈“養(yǎng)老儲蓄＞養(yǎng)老保險＞養(yǎng)老理財＞養(yǎng)老基金”的序列，高收入與高退休準備群體對養(yǎng)老保險偏好強于養(yǎng)老儲蓄。居民對個人養(yǎng)老金產品的流動性容忍度高于普通金融產品，且容忍度與所選產品的流動性特征大體匹配。

馮潤桓提出系統(tǒng)性建議，即推動退休準備測量在養(yǎng)老金融服務中的應用，并為居民提供適應其需求的退休規(guī)劃工具；穩(wěn)步完善多層次養(yǎng)老保障體系，增強個人養(yǎng)老金賬戶的可及性與激勵力度；持續(xù)推動金融知識普及和退休規(guī)劃教育，促進“認知向行動"的轉化；提升養(yǎng)老金融產品的組合效應，實現與不同群體需求的更好匹配；推動健康管理與退休規(guī)劃的協(xié)調發(fā)展，增強居民長期安全感。保險機構可在監(jiān)管引導下繼續(xù)探索“長期保障+穩(wěn)健投資+適度服務”發(fā)展路徑，為提升我國居民退休準備水平提供穩(wěn)健、專業(yè)的支持。

報告會現場特別設置以“低利率周期下的養(yǎng)老智慧”為主題的圓桌討論。論壇嘉賓包括鄭秉文、馮潤桓、同方全球人壽副總經理童伯寧。嘉賓們圍繞如何進行結構性改革應對“一增一緩”長期壓力、低利率與長壽化趨勢疊加對普通人沖擊及對傳統(tǒng)“儲蓄養(yǎng)老”觀念的顛覆、養(yǎng)老金融產品設計與盈利模式面臨的壓力、國際養(yǎng)老金體系結構性改革經驗等話題展開深入探討。

圓桌討論環(huán)節(jié)

關于中國居民退休準備指數調研報告

為科學、系統(tǒng)地了解中國居民的退休準備情況，同方全球人壽聯合研究中心從2013年起啟動了中國居民退休準備指數調研項目，并連續(xù)發(fā)布13年，旨在針對中國居民在退休準備方面的現狀和存在的問題，提出切實可行的建議，為政府制定和完善相應的養(yǎng)老保險制度和政策、企業(yè)了解員工的退休生活需求并據此制定和完善員工福利計劃、個人制定和完善科學合理的退休養(yǎng)老計劃，提供參考。

2025年度為“中國居民退休準備指數調研”項目持續(xù)的第13年。本次調研仍采用問卷調查的方式，結合中國居民養(yǎng)老準備的現實情況和一些具有重要意義的熱點問題，形成既能體現當前中國居民退休準備特色，又能與往年調研成果進行縱向比較的“2025中國居民退休準備指數調研問卷”。

為科學分析中國居民的退休準備情況，報告沿用了歷年選取的六個維度，采用退休責任意識、財務規(guī)劃認知水平、財務問題理解能力、退休計劃完善度、退休儲蓄充分度以及取得期望收入的信心六個指標，并分別賦以相應的權重，來計算中國居民的退休準備指數。退休準備指數的取值為0～10，數值越大意味著退休準備越充分，其中數值8～10為高退休準備指數，表明退休準備非常充分；數值6～8為中等退休準備指數，表明已經有了一定的退休準備，但還有待進一步提高；數值低于6為低退休準備指數，表明退休準備不足，需要引起重視。

2024中國居民退休準備指數調研報告發(fā)布