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一、項(xiàng)目簡(jiǎn)介

瑞眾人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司

——醫(yī)保支付改革下商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展研究

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人們生活水平的提高，健康保險(xiǎn)已成為人們生活中必不可少的一部分。新醫(yī)改深化推進(jìn)下，醫(yī)保支付機(jī)制改革正重塑醫(yī)療機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式，也為商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)帶來(lái)雙重影響。作為行業(yè)變革的參與主體，險(xiǎn)企亟需構(gòu)建差異化發(fā)展路徑。

瑞眾人壽（國(guó)有險(xiǎn)企，注冊(cè)資本565億元）2023年總保費(fèi)達(dá)2691億元，其上海分公司開(kāi)業(yè)首年即突破百億保費(fèi)，憑借"常青樹(shù)""福臨門"等明星產(chǎn)品矩陣，堅(jiān)持專業(yè)化、生態(tài)化、數(shù)字化戰(zhàn)略保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院MBA的同學(xué)們在商學(xué)院副院長(zhǎng)孫琦教授的帶領(lǐng)下，針對(duì)瑞眾健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展專項(xiàng)研究，通過(guò)前沿商科理論與行業(yè)實(shí)踐的結(jié)合，為企業(yè)開(kāi)拓藍(lán)海市場(chǎng)提供創(chuàng)新解決方案。

二、企業(yè)參訪實(shí)錄

走進(jìn)企業(yè)：從理論到實(shí)戰(zhàn)的跨越

2025年1月14日，上財(cái)商學(xué)院MBA第十屆整合實(shí)踐瑞眾人壽團(tuán)隊(duì)在孫琦老師的帶領(lǐng)下走進(jìn)瑞眾人壽保險(xiǎn)公司，公司黨委書記萬(wàn)總熱情接待并詳細(xì)介紹了公司的發(fā)展歷程、市場(chǎng)定位、行業(yè)現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

團(tuán)隊(duì)成員先后通過(guò)企業(yè)實(shí)地走訪、高層深度訪談、線上研討會(huì)等形式，全方位了解瑞眾人壽在商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀和轉(zhuǎn)型需求。在與萬(wàn)總的交流中，團(tuán)隊(duì)成員敏銳地捕捉到關(guān)鍵信息：作為行業(yè)新秀，瑞眾雖然整體業(yè)績(jī)亮眼，但在健康險(xiǎn)領(lǐng)域仍面臨產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)定位等挑戰(zhàn)。同學(xué)們積極提問(wèn)，從行業(yè)規(guī)模到產(chǎn)品細(xì)節(jié)，逐步構(gòu)建起對(duì)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的立體認(rèn)知。

在調(diào)研中，同學(xué)們捕捉到企業(yè)核心訴求——如何在醫(yī)保支付改革背景下，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，打造兼具創(chuàng)新性與可行性的健康險(xiǎn)發(fā)展路徑。

研究攻堅(jiān)：多維方法的系統(tǒng)實(shí)踐

項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)一方面深度解讀醫(yī)保改革政策文件，結(jié)合行業(yè)數(shù)據(jù)對(duì)比分析健康險(xiǎn)市場(chǎng)格局；另一方面開(kāi)展多輪企業(yè)訪談，組織消費(fèi)者焦點(diǎn)小組討論，精準(zhǔn)定位市場(chǎng)需求與產(chǎn)品痛點(diǎn)。

研究過(guò)程中，團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)宏觀政策與企業(yè)實(shí)操存在顯著落差：瑞眾雖具備對(duì)接上海三甲醫(yī)院的資源優(yōu)勢(shì)，卻未能有效轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力；800元價(jià)位的引流健康險(xiǎn)年銷量?jī)H千單，暴露出定價(jià)策略與用戶需求的錯(cuò)配。

破局之道：從診斷到解決方案

面對(duì)企業(yè)轉(zhuǎn)型中的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，團(tuán)隊(duì)聚焦三大核心命題：一是優(yōu)化現(xiàn)有健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，探索差異化保障方案；二是重構(gòu)銀保渠道與健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)同模式；三是挖掘醫(yī)保改革催生的新支付場(chǎng)景。通過(guò)拆解海量行業(yè)數(shù)據(jù)、比對(duì)競(jìng)品案例庫(kù)，最終形成包含產(chǎn)品創(chuàng)新路徑、精準(zhǔn)營(yíng)銷策略、生態(tài)共建方案的系統(tǒng)建議。

研究顯示，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)在醫(yī)療總支出中占比不足10%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，這既凸顯市場(chǎng)潛力，也警示產(chǎn)品供給與民眾需求的鴻溝。團(tuán)隊(duì)特別建議瑞眾強(qiáng)化“基本醫(yī)保+商保”的互補(bǔ)定位，通過(guò)打通醫(yī)院端數(shù)據(jù)、創(chuàng)新帶病體保險(xiǎn)等方式搶占藍(lán)海市場(chǎng)。

實(shí)踐啟示：商科教育的價(jià)值重構(gòu)

此次研究讓團(tuán)隊(duì)成員深刻體會(huì)到產(chǎn)學(xué)研協(xié)同的創(chuàng)新力量。從最初面對(duì)企業(yè)復(fù)雜訴求的無(wú)從下手，到熟練運(yùn)用課堂所學(xué)的SWOT分析、精算模型等工具拆解實(shí)際問(wèn)題，同學(xué)們?cè)趯O琦教授的指導(dǎo)下完成了從理論到實(shí)戰(zhàn)的能力躍遷。

企業(yè)高管反饋的“控費(fèi)壓力”“用戶教育困境”等鮮活案例，使課本中的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)變得具象可感。正如團(tuán)隊(duì)總結(jié)：“商業(yè)研究不能停留在數(shù)據(jù)表面，必須深入理解政策導(dǎo)向、企業(yè)基因與用戶痛點(diǎn)的三角關(guān)系。”這種“問(wèn)題診斷-方案設(shè)計(jì)-落地推演”的完整閉環(huán)，正是MBA教育對(duì)接產(chǎn)業(yè)需求的最佳注腳。

三、項(xiàng)目體驗(yàn)之Sufer說(shuō)

作為10多年的保險(xiǎn)人，我見(jiàn)證了國(guó)內(nèi)商業(yè)健康醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展，從最初級(jí)的住院津貼到火遍全網(wǎng)的百萬(wàn)醫(yī)療和滬惠保，再到如今門診也賠付的中高端醫(yī)療。

不由得感慨我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展、不斷創(chuàng)新的能力，真正站在老百姓都能受益的角度，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)真正的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的價(jià)值。

通過(guò)這次我們財(cái)大的整合實(shí)踐項(xiàng)目，我第一次站在主體保險(xiǎn)公司的角度，而不是客戶的角度，全方位了解一家保險(xiǎn)公司從成立到發(fā)展壯大的全歷程，從市場(chǎng)調(diào)研到研究客戶畫像，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到市場(chǎng)營(yíng)銷，從數(shù)字化智能化核保，到健康管理網(wǎng)絡(luò)搭建。讓我真真切切的感受到，保險(xiǎn)公司為百姓的幸福生活，為社會(huì)國(guó)家的穩(wěn)定發(fā)展所做出的不懈的努力。

——溫雪瀾 23級(jí) G2班

衷心感謝學(xué)院給予我參與醫(yī)保支付改革專題研究的機(jī)會(huì)。作為保險(xiǎn)從業(yè)者，此次深入分析DRG/DIP改革對(duì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的影響，讓我從政策解讀到市場(chǎng)策略構(gòu)建均獲得系統(tǒng)性提升。

在項(xiàng)目過(guò)程中，特別感謝指導(dǎo)老師孫琦教授帶領(lǐng)我們梳理醫(yī)保改革下的市場(chǎng)空白點(diǎn)。您通過(guò)具體案例，幫助團(tuán)隊(duì)建立了完整的分析框架。同時(shí)感謝隊(duì)友的跨領(lǐng)域協(xié)作，尤其在政策細(xì)則解讀和醫(yī)療費(fèi)用結(jié)構(gòu)分析中，大家的知識(shí)共享讓我突破了單一的技術(shù)視角，真正理解商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療生態(tài)的深層關(guān)聯(lián)。這種跨職能協(xié)作讓我深切體會(huì)到，優(yōu)秀的系統(tǒng)設(shè)計(jì)必須建立在對(duì)業(yè)務(wù)本質(zhì)的透徹認(rèn)知之上。

這段經(jīng)歷不僅深化了我對(duì)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的理解，更讓我找到了技術(shù)管理與商業(yè)思維的結(jié)合點(diǎn)。這些認(rèn)知讓我意識(shí)到，技術(shù)人不能僅滿足于功能實(shí)現(xiàn)，更要站在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略高度思考系統(tǒng)架構(gòu)的前瞻性。

——孔明 24級(jí)W1班

在上財(cái)商學(xué)院就讀MBA之前，我曾經(jīng)讀過(guò)社會(huì)保障的一個(gè)學(xué)位，對(duì)現(xiàn)在國(guó)家面臨的養(yǎng)老保險(xiǎn)收支不平衡和亟待進(jìn)行的醫(yī)療改革都很感興趣，因而報(bào)名了瑞眾的醫(yī)保改革項(xiàng)目。

在項(xiàng)目進(jìn)行過(guò)程中，讓我深刻明白了“知行合一”的道理。在企業(yè)參訪與部門領(lǐng)導(dǎo)的溝通中，我了解了行業(yè)最前沿的動(dòng)態(tài)，對(duì)目前醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的階段和存在的問(wèn)題有了深入的了解，宛如聽(tīng)一位業(yè)界大咖對(duì)我們做了一份詳盡的行業(yè)報(bào)告。在企業(yè)調(diào)研得到的一手?jǐn)?shù)據(jù)又促使我們用理論知識(shí)進(jìn)行思考，將自己的所學(xué)運(yùn)用到實(shí)踐中解決“真問(wèn)題”。

在帶隊(duì)老師和同組伙伴的合作下，我對(duì)過(guò)往所學(xué)課本知識(shí)有了更直觀的體驗(yàn)，同時(shí)中動(dòng)手解決問(wèn)題的過(guò)程中提升了自己的認(rèn)知，是一次寶貴的學(xué)習(xí)體驗(yàn)。期待后續(xù)能為企業(yè)解決發(fā)展中面臨的困難，整合實(shí)踐項(xiàng)目能結(jié)出豐碩的成果。

——郁鈺 24級(jí)G2班

我有幸參與了這次瑞眾保險(xiǎn)的整合實(shí)踐項(xiàng)目。盡管我本身從事銀行業(yè)工作，但通過(guò)本次實(shí)踐，我對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)有了更深入的了解，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)及客戶需求匹配方面，發(fā)現(xiàn)其與銀行業(yè)務(wù)在邏輯上存在諸多相似之處，同時(shí)也具備行業(yè)獨(dú)特的挑戰(zhàn)與發(fā)展機(jī)遇。

在項(xiàng)目過(guò)程中，孫琦老師給予了我們非常專業(yè)且細(xì)致的輔導(dǎo)，從行業(yè)背景知識(shí)到實(shí)際調(diào)研方法的運(yùn)用，都大大提升了我們的分析能力和項(xiàng)目推進(jìn)效率。此外，與企業(yè)方的多次溝通也讓我學(xué)到了如何從實(shí)際業(yè)務(wù)需求出發(fā)，精準(zhǔn)對(duì)接資源與方案，提高團(tuán)隊(duì)協(xié)作與項(xiàng)目落地能力。

整體而言，這次實(shí)踐不僅讓我拓寬了視野，更增強(qiáng)了我在跨行業(yè)背景下的學(xué)習(xí)和適應(yīng)能力，對(duì)未來(lái)職業(yè)發(fā)展有著重要意義。

——呂欣煬 2024級(jí) P2班