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2024年1月12日中國金融四十人論壇（CF40）舉辦南沙金融沙龍第11期《如何建設數字金融強國》課題報告發(fā)布會，北大國發(fā)院副院長、北京大學數字金融研究中心常務副主任、CF40特邀研究員黃卓做了《建設數字金融強國的四個發(fā)力方向》的主題演講，本文由中國金融四十人論壇秘書處根據黃卓教授的演講整理。

推動金融機構數字化轉型升級

大家都強才是真的強：推動金融機構數字化轉型升級。

以2003年為起點，數字金融發(fā)展至今已有20余年。20年來，數字金融已然成為我國金融體系中最為重要的創(chuàng)新。按照時間來劃分我國數字金融發(fā)展的階段，可以將2003至2018年視作上半場，2019年之后視作下半場。之所以這樣劃分，是因為央行在2019年印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，后于2022年印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》。

在數字金融創(chuàng)新的上半場，大型數字金融平臺尤其是移動支付平臺和金融科技公司發(fā)揮了引領性作用，使我國在移動支付、在線投資理財、大科技借貸、場景化金融服務等領域的技術水平和業(yè)務規(guī)模都全球領先。同時，數字金融的發(fā)展給以商業(yè)銀行為代表的持牌金融機構帶來了很強的競爭效應，也帶來了合作和賦能效應。

進入下半場，包括銀行、券商、保險、基金等各類金融機構在內，無論是傳統(tǒng)金融機構還是持牌金融機構都在大力推進數字化及智能化轉型升級，我將這種轉型稱為金融行業(yè)的供給側改革。在我國金融體系中，持牌金融機構仍是服務實體經濟的主體，只有這些機構進行數字化轉型升級，才能保證我國成為數字金融強國。

大力發(fā)展產業(yè)數字金融和跨境數字金融

支持實體經濟才是有意義的強：大力發(fā)展產業(yè)數字金融和跨境數字金融。

從2017年的全國金融工作會議到2023年的中央金融工作會議，總書記始終在強調金融的本質是支持實體經濟。過去幾年來，數字金融在支持實體經濟方面發(fā)揮了重要作用，比如數字技術降低金融服務的門檻和成本，解決信息不對稱問題。不過，此前數字金融創(chuàng)新主要基于消費端，著力于解決居民在支付、理財、電商零售、社交、外賣等消費活動方面的金融需求，大幅改善了零售端的金融服務。應當看到，中國經濟發(fā)展中另一個重要的環(huán)節(jié)是供給端。當前我國經濟發(fā)展模式發(fā)生了深刻變化，由高速增長轉入高質量發(fā)展階段，其中數字經濟在我國經濟中占比超過41%，是最具創(chuàng)新動能的部分。二十大報告中專門提出要加快發(fā)展數字經濟，今后要以促進數字經濟與實體經濟深度融合為重點。為了支持實體經濟，數字金融的下一個發(fā)力方向很可能是從需求側到供給側，支持產業(yè)端發(fā)展。

具體來說，一是大力發(fā)展產業(yè)數字金融，利用數字技術和產業(yè)鏈、工業(yè)互聯網的生態(tài)降低信息不對稱，為產業(yè)端的企業(yè)提供更好的金融服務。二是借力雙循環(huán)新發(fā)展格局，利用數字金融解決跨境金融需求中的難題，同時鼓勵中國數字金融企業(yè)出海，提升國際影響力，融入國際經濟大循環(huán)。三是吸引海外數字金融機構來華，做到既出門競賽，又開門迎客。要用數字技術解決外國來華個人和企業(yè)關于數字金融使用的難題，吸引國外的數字金融機構參與市場競爭和服務。新加坡的案例表明，建立清晰透明的監(jiān)管框架十分重要。改善監(jiān)管與市場之間的溝通和降低政策不確定性，對于吸引海外數字金融機構來華發(fā)展而言非常重要。

以人工智能驅動數字金融

擁抱前沿技術才能一直強：人工智能驅動的數字金融。

根據中國商業(yè)銀行年報的文本分析，2018-2021年商業(yè)銀行在數字化轉型方面最為關注的是金融科技和數字化，2022年最受關注的則是智能化。隨著ChatGPT的橫空出世，人工智能的運用跨越了新起點，國內外的企業(yè)開始積極擁抱AI大模型。AI大模型不僅擅長人機交互體驗，還能自動生成內容，這兩個特性使其能夠在金融服務領域協助人類做很多工作，為金融從業(yè)者賦能，實現降本增效，甚至可以部分替代人工。此外，人工智能技術還能用于解決居民投資理財中的難題。

人工智能技術能夠幫助引領我國金融科技和數字金融創(chuàng)新從應用創(chuàng)新驅動階段進入技術創(chuàng)新驅動階段。在我國數字金融發(fā)展的上半場，有很多創(chuàng)新僅僅是將既有的兩種技術結合在一起，或者在商業(yè)模式上有所創(chuàng)新。這些創(chuàng)新固然產生了較大影響，但技術上未必先進。進入下半場，數字金融創(chuàng)新之樹上低垂的果實已經被采摘的差不多了，今后數字金融企業(yè)需要進入技術創(chuàng)新驅動的階段。

建立鼓勵金融創(chuàng)新的機制

持續(xù)創(chuàng)新才能持續(xù)的強：建立鼓勵金融創(chuàng)新的機制。

金融監(jiān)管所追求的永遠是風險與創(chuàng)新之間的平衡。早期我國數字金融快速發(fā)展的一個重要原因是我國監(jiān)管部門對移動支付和在線投資理財等業(yè)務采取了相對務實和包容的態(tài)度。

如今，我國特別強調金融持牌經營，因此能否建立起風險可控-容許創(chuàng)新的機制至關重要。有兩項機制可供考慮：一是監(jiān)管沙盒機制，二是區(qū)域性試點機制。監(jiān)管沙盒指在可控環(huán)境下開展試點，進入沙盒的項目應當明確哪些地方不符合現行監(jiān)管規(guī)定。不能讓完全合規(guī)的項目進入沙盒，否則就失去了試錯機制的意義，使監(jiān)管沙盒淪為廣告沙盒。對于進入沙盒的項目，其運營效果如何、風險如何，應當受到評估，并進行充分的信息披露。試點機制指通過建立金融創(chuàng)新試驗區(qū)來開展更大規(guī)模的開放或試驗，這是改革開放以來經實踐反復檢驗有效的機制。此外，吸引國外金融機構來華，十分重要的一點是要對不同所有制企業(yè)一視同仁，明確規(guī)則，建立負面清單。

在新加坡調研期間，還有一點十分強烈的感受是加強監(jiān)管部門與市場之間的溝通格外重要。在新加坡，新加坡金融科技協會與企業(yè)之間關系密切，代表企業(yè)與監(jiān)管部門溝通。在中國，很多行業(yè)協會的角色接近于政府部門的延伸，有些還要按照一定的行政級別管理，與市場之間的溝通相對較弱。對此，除了行業(yè)協會之外，我國還應當發(fā)揮產業(yè)聯盟或研究機構、智庫等溝通平臺的作用，改善監(jiān)管與市場之間的溝通。