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商業(yè)保險(xiǎn)是完善社會(huì)保障體系的重要手段。近年來(lái)，廣東保險(xiǎn)業(yè)不斷優(yōu)化和加大社會(huì)民生領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，完善多層次保障體系，很多先行先試經(jīng)驗(yàn)得到了廣泛認(rèn)可。除了政府的堅(jiān)定支持和較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以外，廣東保險(xiǎn)業(yè)參與構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系的主要優(yōu)勢(shì)在于市場(chǎng)觀念深入人心。

病有所醫(yī) 粵商業(yè)健康險(xiǎn)有較大的提升空間

廣東是大病保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的發(fā)源地，經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，目前已實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)保參保人的全覆蓋，主要發(fā)揮二次報(bào)銷(xiāo)的作用，進(jìn)一步減輕了大病患者的高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

廣東有以下主要經(jīng)驗(yàn)值得其他地區(qū)參考借鑒：首先，大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次與基本醫(yī)療保險(xiǎn)保持一致；其次，大病保險(xiǎn)保障待遇向困難群體和高額醫(yī)療費(fèi)用群眾傾斜。具體表現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用越高，支付比例越高。對(duì)困難群體下降大病保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)提高報(bào)銷(xiāo)比例等；第三，委托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引入社會(huì)力量參與治理，將部分管理服務(wù)職能委托給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理，一定程度上彌補(bǔ)了醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在人力、物力等方面的不足，減少政府直接成本，提高管理效能。目前，廣東已經(jīng)建成了包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、職工互助保障、醫(yī)療救助、城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)等在內(nèi)的多層次醫(yī)療保障體系。從衛(wèi)生費(fèi)用總量與構(gòu)成來(lái)看，2020年廣東省衛(wèi)生總費(fèi)用達(dá)到7073.1億元，其中：政府衛(wèi)生支出、社會(huì)衛(wèi)生支出、個(gè)人現(xiàn)金衛(wèi)生支出所占比重分別為27.6%、46.6%、25.9%。與十年前相比，個(gè)人現(xiàn)金衛(wèi)生支出所占比重有顯著下降。但由于衛(wèi)生費(fèi)用增速仍然較快，部分群眾的看病負(fù)擔(dān)還有進(jìn)一步減輕的空間。通過(guò)商業(yè)健康保險(xiǎn)渠道支付的醫(yī)療費(fèi)用在衛(wèi)生總費(fèi)用中占比不到5%，遠(yuǎn)低于OECD國(guó)家的平均水平，說(shuō)明廣東省商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用在未來(lái)還有較大的提升空間。在人口老齡化和新冠疫情的沖擊下，基本醫(yī)療保險(xiǎn)未來(lái)會(huì)面臨較大的資金壓力。廣東商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展要更好地發(fā)揮其補(bǔ)充作用，針對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍之外的費(fèi)用、高端醫(yī)療服務(wù)、健康管理、長(zhǎng)期護(hù)理、收入補(bǔ)償?shù)确矫嫣岢鼋鉀Q方案。隨著多層次醫(yī)療保障體系的完善，政策制定者要重視基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之間的銜接，明確不同醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的報(bào)銷(xiāo)先后順序，避免重復(fù)報(bào)銷(xiāo)。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，積極進(jìn)行數(shù)字化變革是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與醫(yī)保、稅務(wù)、人社、銀行等部門(mén)的數(shù)據(jù)信息合作，更加重視醫(yī)療大數(shù)據(jù)的積累和應(yīng)用，結(jié)合不同醫(yī)療場(chǎng)景，充分挖掘客戶需求，有針對(duì)性地設(shè)計(jì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司還要加強(qiáng)與醫(yī)療健康服務(wù)提供方的整合與合作，在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，提高保險(xiǎn)資金的使用效率。在粵港澳大灣區(qū)互聯(lián)互通的趨勢(shì)背景下，推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)是一項(xiàng)重大國(guó)家戰(zhàn)略。2020年，廣東省就已出臺(tái)《關(guān)于貫徹落實(shí)金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)意見(jiàn)的實(shí)施方案》，支持粵港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)跨境醫(yī)療保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。目前，已累計(jì)上市6款跨境醫(yī)療險(xiǎn)和23款灣區(qū)專(zhuān)屬重疾險(xiǎn)，部分產(chǎn)品萬(wàn)元保額費(fèi)率接近香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。未來(lái)廣東保險(xiǎn)業(yè)在粵港澳三地互聯(lián)互通方面可以進(jìn)行以下嘗試：首先，與港澳同行合作研究探索編制大灣區(qū)專(zhuān)屬生命表，推進(jìn)內(nèi)地與港澳保險(xiǎn)規(guī)則對(duì)接，完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)；其次，為大灣區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人提供醫(yī)保直接賠付、健康管理、疾病預(yù)防等服務(wù)；最后，加強(qiáng)與港澳地區(qū)私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，滿足不同層次客戶的醫(yī)療需求。

老有所養(yǎng)第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)亟待進(jìn)一步發(fā)展

根據(jù)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，廣東省2020年常住人口為1.26億，60歲及以上人口占比12.35%，65歲及以上人口占比為8.58%；與2010年第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)相比，廣東省常住人口增加了20.81%，人口老齡化程度也有所加重。

截至目前，廣東省已經(jīng)建立起包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和職業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等在內(nèi)的多層次養(yǎng)老保障體系。受益于經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、大規(guī)模的人口流入和廣東省堅(jiān)持不懈的社保擴(kuò)面工作，廣東省基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)和累計(jì)基金結(jié)余長(zhǎng)期保持全國(guó)第一。截至2021年底，廣東省企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)為4751萬(wàn)人，基金累計(jì)結(jié)余1.4萬(wàn)億元。盡管廣東省基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在短期內(nèi)的收支壓力較小，但從長(zhǎng)期來(lái)看依然面臨較大挑戰(zhàn)。

從替代率情況來(lái)看，廣東省基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率水平并不高，最近幾年僅在45%左右。作為第二支柱的企業(yè)年金，其覆蓋面較窄，受益人群不多。如何發(fā)展第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是廣東保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

隨著人口預(yù)期壽命延長(zhǎng)，為了更好地解決“老有所養(yǎng)”的問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)公司不僅要靈活設(shè)計(jì)各類(lèi)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，為參保人在退休期間提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還要加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)之間的聯(lián)系，大力提升養(yǎng)老服務(wù)品質(zhì)。

民有所靠廣東有效發(fā)揮了市場(chǎng)機(jī)制作用

廣東是經(jīng)濟(jì)大省、保險(xiǎn)大省、人口大省，廣東省委省政府一直以來(lái)都高度重視保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和民生保障工作，積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)參與構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系，注重發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。

除了黨和政府的堅(jiān)定支持和較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以外，廣東保險(xiǎn)業(yè)參與構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系的主要優(yōu)勢(shì)在于市場(chǎng)觀念深入人心。受政府財(cái)力的限制，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)僅能提供基本保障。要想獲得更高程度的保障水平，必然要積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用。以城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)為例，廣東省許多地市通過(guò)“政府政策引導(dǎo)+群眾自擔(dān)費(fèi)用+商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理”的做法，有效發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，在提升群眾醫(yī)療保障待遇的同時(shí)，減輕了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資壓力。

作為凈流入人口數(shù)量連續(xù)多年居全國(guó)第一的省份，外省流入人口為廣東省的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。廣東省作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，理應(yīng)為新市民做好保障服務(wù)，解決其在子女教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房等方面的后顧之憂，讓其能夠在廣東安居樂(lè)業(yè)。這不僅是推進(jìn)基本公共服務(wù)均等化的內(nèi)在要求，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的題中之義。

廣東要逐漸消除新市民在公共服務(wù)領(lǐng)域的資格差異和待遇差異，努力創(chuàng)造公平的社會(huì)環(huán)境，為推進(jìn)基本公共服務(wù)均等化和實(shí)現(xiàn)共同富裕夯實(shí)基礎(chǔ)。

來(lái)源：南方+編審：彭浩然初審：陳菊紅審核：樊峰會(huì)審核發(fā)布：黃毅