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【MBAChina網(wǎng)訊】10月10日上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院(SAIF)會計學(xué)朱蕾教授認(rèn)為，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的環(huán)境、機(jī)制尚未成熟。民營網(wǎng)絡(luò)銀行能否成功誕生并生存，還應(yīng)拭目以待。

　　
日前，阿里發(fā)布消息稱，阿里籌備的民營銀行方向是純網(wǎng)絡(luò)銀行，將對 接阿里小貸。網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，它可以在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供服務(wù)，因此也被稱為AAA(Anytime、Anywhere、Anyway)銀行。那么，阿里純網(wǎng)絡(luò)銀行的未來之路究竟如何呢?

　　
上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院(SAIF)朱蕾教授認(rèn)為，阿里發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是有它的優(yōu)勢的。首先，與傳統(tǒng)銀行相比，阿里的海量網(wǎng)絡(luò)客戶是一座金礦。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的巨大威力使已經(jīng)積聚了海量客戶的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺可以輕松地植入金融服務(wù)。

　　
朱蕾說，阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)發(fā)展路徑很清晰。它開始于最初的網(wǎng)絡(luò)平臺。由于電子商務(wù)業(yè)務(wù)需要便捷的網(wǎng)絡(luò)支付工具來支持，阿里推出了支付寶。隨著電子商務(wù)平臺的擴(kuò)大，自然又衍生出融資需求，從而產(chǎn)生了阿里小貸。由于支付寶中有大量閑置資金，于是阿里巴巴與天弘基金合作推出了余額寶。

　　
“從這個發(fā)展路徑，我們可以看出，阿里做純網(wǎng)絡(luò)銀行的一個最大的優(yōu)勢就是阿里巴巴的各種網(wǎng)絡(luò)平臺上的巨大存量客戶資源。阿里巴巴聰明地運(yùn)用了這些既有資源，并加以適度的營銷宣傳吸引了更多的客戶加入到它龐大的網(wǎng)絡(luò)中。所以，就像阿里小貸、支付寶、余額寶一樣，網(wǎng)絡(luò)銀行對于阿里來說，也是水到渠成、順理成章的一件事。”朱蕾認(rèn)為，海量網(wǎng)絡(luò)客戶使得阿里可以在很短的時間內(nèi)，向大量中小投資者或儲戶提供現(xiàn)有銀行所不能提供的相關(guān)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，其重要特點是可以覆蓋到廣大的受眾人群，且每人涉及到的資金也不是很多。傳統(tǒng)銀行更注重服務(wù)少數(shù)的個人(比如高凈值儲戶)，和少數(shù)的企業(yè)(比如大規(guī)模、高收益的企業(yè))，卻忽略了大量中小儲戶，尤其是小儲戶。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠快速覆蓋到很多人。

　　
“因此如果網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供良好的產(chǎn)品和服務(wù)，那么它可能會在很短的時間內(nèi)發(fā)展到很大的規(guī)模。”朱蕾還表示，阿里的大數(shù)據(jù)使得他們擁有大量消費(fèi)者的信息。支付寶具有上億的消費(fèi)者信息，他們可以通過這些信息掌握消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。很多國外的研究發(fā)現(xiàn)，如果一類人群的消費(fèi)是很有計劃的，不鋪張浪費(fèi)的，向這類人*實際上風(fēng)險是很小的。“因此，要預(yù)測*人的行為，預(yù)測*人最后是否會違約，是否會破產(chǎn)，實際上看他平時的消費(fèi)行為就可以了。

　　
而小微企業(yè)行為則是由個人行為構(gòu)成，如果你能夠掌握消費(fèi)者的信息，當(dāng)這個消費(fèi)者成立了小微企業(yè)并需要*的時候，現(xiàn)在掌握的消費(fèi)信息在預(yù)測企業(yè)違約可能上也將會非常有價值。”在美國，商業(yè)銀行三分之二的*并不是對企業(yè)*，而是個人*和家庭*，其中最大的一方面就是住房按揭*，以及信用卡或是說消費(fèi)*。朱蕾認(rèn)為 ，在這方面中國有很大的潛力。尤其像阿里巴巴和騰訊，它們掌握了大量的個人消費(fèi)信息，則可以在這方面做得更好，這就是差異定位。

　　
阿里的純網(wǎng)絡(luò)銀行，迄今在國內(nèi)外都沒有先例。“純網(wǎng)絡(luò)銀行是否符合我國現(xiàn)有的國情，我認(rèn)為有待商榷。”朱蕾表示，金融是跨期價值交換，金融交易的成功是需要交易雙方信任。金融的本質(zhì)就決定了銀行不能沒有網(wǎng)點，因為在出現(xiàn)問題、需要服務(wù)的時候，人都想要去一個看得見摸得著的網(wǎng)點得到服務(wù)。中國人如今普遍缺乏誠信，親朋好友都不一定敢借錢。

　　
“很難想象，人們會把辛辛苦苦賺來的錢投資給看不見摸不到的網(wǎng)絡(luò)銀行。單純的互聯(lián)網(wǎng)界面雖然能帶來便利，但卻不增強(qiáng)信任。”朱蕾說，網(wǎng)絡(luò)銀行令違約和欺詐的風(fēng)險大大增加。“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在普及面、廣泛度方面發(fā)揮作用的同時，欺詐空間也增加了。在對大數(shù)據(jù)的運(yùn)用上，還沒有一家公司能用大數(shù)據(jù)為金融資產(chǎn) 風(fēng)險定價，最多只是做做精準(zhǔn)營銷。網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)在還不能做到不需要與客戶見面，也不需要實地考察，更不需要抵押擔(dān)保質(zhì)押來為資產(chǎn)風(fēng)險定價。”朱蕾介紹說，西方發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較早，對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管已逐步探索出一整套較為成熟的經(jīng)驗和辦法。

　　
比如美國基本形成對電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)交易乃至電子銀行監(jiān)管的法律框架。“各個發(fā)達(dá)國家對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要包括市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)擴(kuò)展管制、日常檢查和信息披露等。美國、德國監(jiān)管當(dāng)局一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受日常檢查，檢查內(nèi)容包括資本充足率、流動性、交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等。”在美國，除了著名的“駱駝”評價體系，還擬定了專門針對銀行信息系統(tǒng)的風(fēng)險評估體系。該體系從審計、管理、發(fā)展成果、支持與傳輸?shù)人膫€方面綜合測算銀行風(fēng)險，并將風(fēng)險分為五個綜合評估等級。美國貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險公司已將該體系作為對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險評價的主要工具之一。

　　
目前，純網(wǎng)絡(luò)銀行模式在我國屬于新興事物，法律監(jiān)管方面還處于真空。“我認(rèn)為，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的環(huán)境、機(jī)制尚未成熟。民營網(wǎng)絡(luò)銀行能否成功誕生并生存，還應(yīng)拭目以待。”

　　
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