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近年來，全球范圍內(nèi)，金融科技領(lǐng)域的投資體量和初創(chuàng)企業(yè)數(shù)量都在迅猛增長，極大地改變了金融服務(wù)的運作方式以及投資期望，在B2B、B2C和 C2C 方面都產(chǎn)生了顛覆性影響。

今年6月，美國MIT斯隆管理學(xué)院的Hui CHEN教授為2020級復(fù)旦國際MBA學(xué)生帶來了一門全新的MIT選修課程《金融創(chuàng)新與分析》(Financial Innovation: An Analytical Perspective)。這是繼今年4月份Robert Freund教授開設(shè)《數(shù)據(jù)分析》（Data Analytics）課程之后，MIT教授為復(fù)旦國際MBA同學(xué)們帶來的第二門選修課程。

1996年，復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院與麻省理工學(xué)院斯隆管理學(xué)院合作創(chuàng)辦了復(fù)旦國際MBA項目。在過去的二十六年間，雙方在課程開發(fā)、行動學(xué)習(xí)項目、第二學(xué)位、師資培訓(xùn)和校友網(wǎng)絡(luò)等方面開展了密切合作。2021年，復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院與MIT斯隆管理學(xué)院之間的合作進一步升級。復(fù)旦國際MBA項目邀請兩位MIT教授，為2020級復(fù)旦國際MBA學(xué)生親自講授兩門在斯隆管理學(xué)院備受歡迎的數(shù)據(jù)分析與金融創(chuàng)新課程，也標(biāo)志著這兩所世界領(lǐng)先的商學(xué)院之間的合作進入了一個新階段。

金融科技創(chuàng)新

背后的技術(shù)和經(jīng)濟力量

在《金融創(chuàng)新與分析》這門課程的學(xué)習(xí)過程中，Hui CHEN教授帶領(lǐng)學(xué)生深入了解金融科技創(chuàng)新背后的技術(shù)和經(jīng)濟力量，并解析現(xiàn)代分析工具在這些創(chuàng)新中扮演的重要角色，以及它們的局限性。談到這門課程設(shè)計的初衷，Hui CHEN教授希望通過金融創(chuàng)新與分析的課程為學(xué)生們打開金融科技領(lǐng)域的黑匣子，希望他們能夠從中獲得啟發(fā)，在孕育自己的商業(yè)計劃時能夠投身到這場金融科技革命之中。課程結(jié)束后，我們邀請到Hui CHEN教授和復(fù)旦國際MBA的同學(xué)們分享了他們關(guān)于金融創(chuàng)新的見解和學(xué)習(xí)感受。

這門課程在復(fù)旦國際MBA的學(xué)生們中間大受歡迎。2020級國際MBA的童秋卉，在就讀復(fù)旦國際MBA之前曾任美國最大信用卡公司發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)（Discovery Financial Services）的高級決策分析師，對于Hui CHEN教授為這門課程選定的四個主題，她表現(xiàn)出濃厚的興趣。而通過這門課的學(xué)習(xí)，童秋卉也在許多金融相關(guān)的問題上找到了新的視角，尤其是在數(shù)據(jù)驅(qū)動的金融決策和風(fēng)險控制方面。

作為一家科技咨詢公司的聯(lián)合創(chuàng)始人，來自2020級國際MBA的莊健也長期關(guān)注中國金融科技初創(chuàng)企業(yè)，他希望通過這門課程，了解到更多美國金融科技創(chuàng)新案例。

而同班同學(xué)陳佳琳，被金融創(chuàng)新這門課所吸引則是因為這個領(lǐng)域是她之前未曾涉及的，作為醫(yī)藥行業(yè)的科研人員，她很希望系統(tǒng)性地補足自己在這個方面的知識盲區(qū)，而通過課程她也發(fā)現(xiàn)，金融科技創(chuàng)新的許多原理與生物統(tǒng)計學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)的原理完全一致。

由于疫情影響，這次金融創(chuàng)新選修課采用線上教學(xué)。2019年，Hui CHEN教授曾經(jīng)到訪復(fù)旦校園，為復(fù)旦國際MBA學(xué)生進行了一場金融相關(guān)主題的講座。盡管無法像之前一樣與同學(xué)們直接面對面交流，但教授表示在這次授課過程中，他與學(xué)生的互動并未受到太多影響。“我記得2019年當(dāng)時是安排了一天的講座，而今年的選修課則是一個月的四次課程安排，這讓我有機會更好地了解學(xué)生。我注意到大家在聽課過程中和分組討論時的表現(xiàn)都非常積極，我們之間也進行了更為頻繁的互動?！?/p>

區(qū)塊鏈、智能合約、

機器學(xué)習(xí)的巨大潛力

當(dāng)被問及他個人最關(guān)心金融科技創(chuàng)新的領(lǐng)域時，Hui CHEN教授表達了他對區(qū)塊鏈和智能合約技術(shù)的信心?！斑@些技術(shù)在建立去中心化共識機制、自動執(zhí)行合同、保持金融系統(tǒng)穩(wěn)定健全等方面大有可為，著實令人興奮。我們可以從這些方面的需求入手，開發(fā)出創(chuàng)新的應(yīng)用程序。我們可以用這些技術(shù)做什么？它們可以在多大程度上改變經(jīng)濟和社會？在這些問題上，我認為目前我們還只看到了冰山一角，因此我對于這些領(lǐng)域的創(chuàng)新非常期待。”

2020級復(fù)旦國際MBA的劉筱曾是中國建設(shè)銀行的職員，她表示自己通過這門課程的學(xué)習(xí)對金融行業(yè)有了更深入的洞悉，特別是當(dāng)教授談及與她此前工作內(nèi)容交叉的部分。她深感教授大大改變了大家看待金融的視角，尤其是科技在這一領(lǐng)域的創(chuàng)新作用。

金融方面的機器學(xué)習(xí)也是Hui CHEN教授非常關(guān)心的另一課題。他一直在研究機器學(xué)習(xí)在金融方面的應(yīng)用前景。

“機器學(xué)習(xí)的各種工具在改變金融和經(jīng)濟的運行方式方面，顯示出了巨大的潛力——我不僅僅是指做出預(yù)測、更好地識別模式或更好地預(yù)測股票回報。人們的動機和目標(biāo)，它們之間的戰(zhàn)略互動以及信息約束——所有這些都是我們在經(jīng)濟學(xué)和金融學(xué)中研究了幾十年的東西，我認為它們實際上對我們?nèi)绾螛?gòu)建機器學(xué)習(xí)模型也非常有用，但目前我們在這方面的挖掘還不夠充分。要讓一個算法來識別貓的照片時，那是非黑即白的事情。但是在為金融問題構(gòu)建機器學(xué)習(xí)的應(yīng)用程序時，我們輸入的信息最終將被用于幫助我們做出經(jīng)濟決策。為了實現(xiàn)這個目標(biāo)，機器學(xué)習(xí)模型將進行一系列的權(quán)衡；而如何準(zhǔn)確地進行這些權(quán)衡，就是經(jīng)濟學(xué)可以貢獻力量的地方了。因此我很期待看到這兩個領(lǐng)域?qū)⑷绾蜗嗷プ饔?，讓一些機器學(xué)習(xí)工具更好地為經(jīng)濟和金融行業(yè)服務(wù)?！?/span>

對金融科技創(chuàng)新保持開放思想

關(guān)于加密貨幣當(dāng)前主要被用于投機甚至違法交易的問題，Hui CHEN教授指出，這種現(xiàn)象主要緣于其無法擴大規(guī)模?！凹用茇泿磐诘V大量能源，價格波動劇烈，都是大家經(jīng)常談到的問題。這些問題讓它無法真正成為一種有效的支付手段。但是加密貨幣確實還處于起步階段，就像所有的創(chuàng)新一樣，自然有其積極性和消極面?！?/p>

Hui CHEN教授提醒大家，不要把區(qū)塊鏈技術(shù)、智能合約與區(qū)塊鏈技術(shù)在比特幣上的應(yīng)用混為一談。前兩者有潛力為社會做出一些真正有益的事情，而后者的一些非法用途則必須受到更好的監(jiān)管。

作為前普華永道中天會計師事務(wù)所高級審計，2020級國際MBA的趙宸藝之所以選擇這門課程，是因為她對比特幣、狗狗幣、SHIB等加密貨幣的關(guān)注度越來越高，希望從專業(yè)的角度深入了解這種當(dāng)下的風(fēng)潮。她告訴我們，教授不僅分析了很多全球市場上的金融科技創(chuàng)新案例，還談及了中國在這方面的發(fā)展。Hui CHEN教授談到：“中國已經(jīng)推出 DCEP（中國央行數(shù)字貨幣電子支付），許多其它國家也在嘗試做同樣的事情。顯然，這些CBDC（央行電子貨幣）很可能會取代——或至少在很大程度上補充——現(xiàn)有的支付系統(tǒng)，而且無需擔(dān)心缺乏監(jiān)管導(dǎo)致的問題。這是未來可能的前景之一?！?Hui CHEN教授也希望監(jiān)管部門能夠保持開放的思想，不要因為創(chuàng)新在初級階段引發(fā)了一些問題就將其過早扼殺。

同時，Hui CHEN教授也指出了存在于其它金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的一些爭議，例如基于大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)的信用評分?！叭藗兊膿?dān)憂有一部分是圍繞算法的透明度和公平性。當(dāng)我們基于大數(shù)據(jù)訓(xùn)練這些模型，希望用它們做出非常重要的決策時，我們需要非常留意顯性和隱性的偏差。這些偏差通常來自我們輸入模型的數(shù)據(jù)，但也可以人為設(shè)置，而目前我們對這些偏差實際上掌握得非常有限。由于這些算法可能會被用來為其他人的生活做出關(guān)鍵的決定——比如是否允許一些小企業(yè)主借款以維持他們的業(yè)務(wù)——如果我們沒有充分理解這些算法中的偏差和不公平性，顯然就會產(chǎn)生問題。我認為在這方面我們還有很多工作要做，而且很多人還沒有意識到這個問題的重要性。”

因此，在上課過程中，Hui CHEN教授也時常提醒復(fù)旦MBA的學(xué)生：最危險的并不是我們不清楚模型的能力，而是過于信賴數(shù)據(jù)、模型或技術(shù)。教授再次以信用評分為例：“人們可以針對預(yù)測信用卡貸款違約的算法很有策略地做出反應(yīng)。因此，了解我們的技術(shù)解決方案的脆弱性是非常重要的?！?/span>

Hui CHEN教授條理清晰、鞭辟入里的講授，讓選修這門課程的復(fù)旦國際MBA的學(xué)生們受益匪淺。劉筱感到自己對之前日常工作的底層邏輯和模型有了更深入的了解，“任何在這個高度創(chuàng)新性的行業(yè)中工作的人，都應(yīng)該打好這方面的基礎(chǔ)?！鼻f健則表示自己對于銀行處理企業(yè)信貸申請時的信用算法有了更加深入的理解。

呼喚下一代加密技術(shù)

當(dāng)被問及量子計算的發(fā)展是否會動搖加密貨幣的基礎(chǔ)，Hui CHEN教授表示，由于量子計算是一項比區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展更不成熟的技術(shù)，我們很難貿(mào)然推測它未來的能力。“我認為我們絕對不能排除量子黑客攻擊的可能性，” 他補充道。

這也是Hui CHEN教授與復(fù)旦國際MBA學(xué)生講課時討論的話題之一。他指出，盡管加密貨幣的技術(shù)支柱可能會崩潰，但與此同時，全世界頂尖的計算機科學(xué)家和密碼學(xué)家都清楚這一點，因此一直在努力開發(fā)下一代密碼技術(shù)，即“后量子密碼學(xué)”，或稱“抗量子計算密碼學(xué)”。“我們不會坐等量子計算機準(zhǔn)備就緒，”教授說，“希望我們的技術(shù)能夠及時更新，以便我們能夠應(yīng)對量子黑客攻擊。我對此相當(dāng)樂觀?！?/p>

這也是Hui CHEN教授與復(fù)旦國際MBA學(xué)生講課時討論的話題之一。他指出，盡管加密貨幣的技術(shù)支柱可能會崩潰，但與此同時，全世界頂尖的計算機科學(xué)家和密碼學(xué)家都清楚這一點，因此一直在努力開發(fā)下一代密碼技術(shù)，即“后量子密碼學(xué)”，或稱“抗量子計算密碼學(xué)”。“我們不會坐等量子計算機準(zhǔn)備就緒，”教授說，“希望我們的技術(shù)能夠及時更新，以便我們能夠應(yīng)對量子黑客攻擊。我對此相當(dāng)樂觀?！?/p>

四堂課的學(xué)習(xí)已經(jīng)結(jié)束，Hui CHEN教授向復(fù)旦國際MBA學(xué)生們致以誠摯的祝福：“感謝同學(xué)們來到我的課堂。過去的四個星期我非常開心。我希望同學(xué)們能夠追隨自己的興趣，并閱讀更多有關(guān)金融科技領(lǐng)域的東西。我希望這門課程能在大家心中種下一枚金融科技創(chuàng)新的種子，通過你們持續(xù)的澆灌，它會發(fā)芽、成長，最終對你們的職業(yè)生涯有所幫助，甚至可能發(fā)展成為你們自己的金融科技企業(yè)?！?/span>

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