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　　作者： 張漫游

　　來源：中國經(jīng)營網(wǎng)

　　新疆昌吉瑪納斯縣被譽(yù)為“中國棉鄉(xiāng)”和“釀酒葡萄之鄉(xiāng)”，其中，棉花產(chǎn)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)有著“短、頻、急”的鮮明烙印，而釀酒葡萄產(chǎn)業(yè)投入大、周期長。一急一慢之間，正是該縣產(chǎn)業(yè)金融最真實(shí)的痛點(diǎn)。

　　破解上述融資難題的，并非某款信貸產(chǎn)品，而是工商銀行落地運(yùn)行的智能體矩陣“智貸通”，通過深度整合多維數(shù)據(jù)信息，精準(zhǔn)測算融資需求，跑通了一條科技助農(nóng)的新路。

　　日前，國家網(wǎng)信辦、國家發(fā)展改革委、工信部聯(lián)合印發(fā)《智能體規(guī)范應(yīng)用與創(chuàng)新發(fā)展實(shí)施意見》（以下簡稱《實(shí)施意見》），明確要求研發(fā)金融風(fēng)控智能體，提升信貸審批、交易監(jiān)控、賬戶安全等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，推動(dòng)AI智能體在金融核心風(fēng)控領(lǐng)域從試點(diǎn)探索走向制度化應(yīng)用。《實(shí)施意見》的出臺(tái)，被業(yè)內(nèi)人士解讀為金融風(fēng)控智能體駛?cè)搿翱燔嚨馈钡闹匾盘?hào)——此前令機(jī)構(gòu)裹足不前的政策模糊空間，正在被清晰的行為邊界和責(zé)任界定所取代。

　　從“試點(diǎn)觀望”轉(zhuǎn)向“有序加速、分層推進(jìn)”

　　面對(duì)棉花產(chǎn)業(yè)資金需求，工商銀行昌吉瑪納斯支行依托總行搭建的新一代融資全流程智能體矩陣“智貸通”，創(chuàng)新打造了“棉花產(chǎn)業(yè)專屬服務(wù)模型”。這套系統(tǒng)不再僅依賴信貸員的人工經(jīng)驗(yàn)，而是深度整合企業(yè)近三年收購、倉儲(chǔ)物流數(shù)據(jù)，并智能關(guān)聯(lián)棉花期貨價(jià)格、氣候預(yù)測等外部信息，結(jié)合行內(nèi)貸款管理辦法及行業(yè)投融資分析，精準(zhǔn)測算軋花廠合理融資需求。通過模型驅(qū)動(dòng)，該支行成功為縣域內(nèi)兩家核心軋花廠提供高效信貸支持，縮短融資服務(wù)時(shí)效，確保棉農(nóng)“棉出手、錢到手”，解了企業(yè)的燃眉之急。

　　如果說棉花產(chǎn)業(yè)的痛點(diǎn)在于“急”，那么釀酒葡萄產(chǎn)業(yè)面臨的則是“熬”。就釀酒葡萄產(chǎn)業(yè)而言，酒莊通常需要3—5年方能實(shí)現(xiàn)盈利，傳統(tǒng)信貸模式難以適應(yīng)其“慢回報(bào)”的特性。工商銀行昌吉瑪納斯支行以“智貸通”為數(shù)字化基座，積極聯(lián)動(dòng)縣域農(nóng)業(yè)單位，共同構(gòu)建“葡萄產(chǎn)業(yè)數(shù)字地圖”，全面整合葡萄園地塊信息、種植品種、酒莊分布等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，并為當(dāng)?shù)匾患揖肪魄f量身定制“成長周期陪伴式”融資方案，有效緩解了酒莊長期發(fā)展的資金壓力，成為產(chǎn)業(yè)全周期健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)后盾。

　　工商銀行2025年年報(bào)中提到，2025年，該行創(chuàng)新建設(shè)新一代融資全流程智能體矩陣“智貸通”，構(gòu)建“多維信息融合+深度推理”客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，服務(wù)公司客戶營銷、盡調(diào)、審查、審批和存續(xù)期管理全流程。

　　然而，能夠像工商銀行這樣率先邁出一步的機(jī)構(gòu)，在整個(gè)行業(yè)中仍然屬于少數(shù)。在此次《實(shí)施意見》出臺(tái)之前，更多銀行在面對(duì)風(fēng)控智能體的部署時(shí)，普遍抱持觀望態(tài)度。

　　中金金融認(rèn)證中心有限公司（CFCA）智能創(chuàng)新中心助理總經(jīng)理李闖分析稱，橫向?qū)Ρ葋砜?，得益于?duì)科技的高投入，金融行業(yè)智能體應(yīng)用數(shù)量領(lǐng)先于零售、制造和醫(yī)療等行業(yè)，是AI智能體落地的先鋒。但由于極度注重安全信任，銀行業(yè)務(wù)側(cè)重效率提升，在部署高自主性智能體方面反而落后于零售和制造業(yè)，相對(duì)前沿高科技、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有一定的滯后性。

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，《實(shí)施意見》出臺(tái)之前，銀行部署風(fēng)控智能體面臨的最大障礙之一恰恰是政策模糊——監(jiān)管邊界不清、容錯(cuò)空間不明，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)寧可觀望也不愿貿(mào)然投入。

　　IDC（國際數(shù)據(jù)公司）中國金融行業(yè)研究經(jīng)理思二勛認(rèn)為，《實(shí)施意見》出臺(tái)后，政策由“原則性引導(dǎo)”轉(zhuǎn)向“規(guī)則化約束+鼓勵(lì)創(chuàng)新并行”，對(duì)銀行部署智能體的節(jié)奏產(chǎn)生了明顯的結(jié)構(gòu)性影響，整體表現(xiàn)為從“試點(diǎn)觀望”轉(zhuǎn)向“有序加速、分層推進(jìn)”。

　　思二勛詳細(xì)分析稱，在部署節(jié)奏上，《實(shí)施意見》明確了數(shù)據(jù)安全、模型可控與責(zé)任邊界等關(guān)鍵要求，消除了此前銀行在合規(guī)上的不確定性，原本處于觀望或小范圍驗(yàn)證階段的機(jī)構(gòu)，開始加快從概念驗(yàn)證向生產(chǎn)級(jí)應(yīng)用轉(zhuǎn)化，尤其是在貸前審批、運(yùn)營輔助等低風(fēng)險(xiǎn)場景，銀行更傾向于快速復(fù)制與規(guī)?；茝V。

　　在推進(jìn)路徑上，思二勛指出，“分級(jí)分類治理”的政策導(dǎo)向促使銀行采取更清晰的分階段策略，優(yōu)先在可解釋性強(qiáng)的環(huán)節(jié)落地，待滿足審計(jì)與風(fēng)控要求后，再逐步向貸中決策與貸后管理延伸。

　　對(duì)此，易觀千帆金融行業(yè)咨詢專家陳毛川給出具體分析，通常情況下，貸前審批不涉及復(fù)雜動(dòng)態(tài)博弈、可解釋性強(qiáng)、合規(guī)門檻低，ROI最明確、價(jià)值易量化，業(yè)務(wù)場景流程、數(shù)據(jù)字段標(biāo)準(zhǔn)化程度高；貸中監(jiān)控具備強(qiáng)實(shí)時(shí)性、高敏感性，要求實(shí)時(shí)攔截不法行為；而貸后管理依賴長期行為數(shù)據(jù)與外部輿情，模型準(zhǔn)確率低、效果周期長。正是這些差異，決定了銀行會(huì)優(yōu)先在貸前環(huán)節(jié)發(fā)力。

　　在技術(shù)層面，思二勛指出，政策對(duì)智能體“可審計(jì)、可追溯、可驗(yàn)證”的強(qiáng)調(diào)，倒逼銀行同步推進(jìn)模型管理、數(shù)據(jù)治理與審計(jì)日志體系等基礎(chǔ)能力建設(shè)。而在風(fēng)險(xiǎn)偏好層面，最為深刻的變化在于，風(fēng)控與合規(guī)部門開始從“謹(jǐn)慎制約”轉(zhuǎn)向“參與共建”，推動(dòng)智能體從科技部門主導(dǎo)的創(chuàng)新項(xiàng)目，轉(zhuǎn)變?yōu)槿袑用娴南到y(tǒng)性工程。

　　曾剛亦認(rèn)為，《實(shí)施意見》將“安全可控、規(guī)范有序”列為首要原則，同時(shí)要求完善異常檢測與合規(guī)審計(jì)功能。這意味著，合規(guī)門檻的確在提升，尤其是對(duì)數(shù)據(jù)治理、模型可解釋性、人機(jī)決策邊界的要求更加明確。

　　“《實(shí)施意見》規(guī)定完善智能體異常檢測、合規(guī)審計(jì)功能等，意味著金融機(jī)構(gòu)在智能體應(yīng)用過程中要充分考慮合規(guī)要求，更加重視智能體的可解釋性和全流程留痕，能生成結(jié)構(gòu)化決策鏈路、符合倫理審查且具備完善審計(jì)日志的智能體方案更適合銀行的應(yīng)用場景?！标惷ㄑa(bǔ)充道。

　　如何讓智能體“跑得穩(wěn)、信得過”？

　　當(dāng)政策通道逐步打開，一個(gè)現(xiàn)實(shí)的技術(shù)命題擺在了各家銀行面前：風(fēng)控智能體究竟需要怎樣的系統(tǒng)環(huán)境和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，才能真正“跑起來”？

　　“銀行核心系統(tǒng)大多構(gòu)建于十?dāng)?shù)年前，以集中式主機(jī)架構(gòu)為主，數(shù)據(jù)分散在多個(gè)孤島之中，接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，實(shí)時(shí)性也嚴(yán)重不足?！痹鴦傉f。

　　李闖進(jìn)一步分析稱，遺留系統(tǒng)經(jīng)過十?dāng)?shù)年打磨，具備極高的事務(wù)一致性保障和成熟的邊界控制能力，為防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提供了堅(jiān)實(shí)底座。但高度靈活自主的智能體與傳統(tǒng)核心銀行系統(tǒng)嚴(yán)苛的串行審批邏輯、靜態(tài)調(diào)用鏈路格格不入。他直言：“核心難度在于遺留系統(tǒng)的‘確定性’與智能體的‘概率性’之間存在劇烈的信任沖突。智能體具備多步自主推理和調(diào)用外部工具的能力，這種非人類實(shí)體的行為不可預(yù)測，極易引發(fā)工具濫用、越權(quán)操作，甚至導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在核心系統(tǒng)中級(jí)聯(lián)傳播?！?/p>

　　在采訪中，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，要讓智能體從“接進(jìn)去”到“跑得穩(wěn)”，銀行須同時(shí)在系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)治理、流程線上化與模型治理，以及底層的信任機(jī)制四個(gè)維度發(fā)力。

　　系統(tǒng)架構(gòu)解耦與接口標(biāo)準(zhǔn)化，是智能體接入的第一道關(guān)卡。思二勛指出，智能體的核心能力依賴實(shí)時(shí)或高頻的數(shù)據(jù)交互與API（應(yīng)用程序編程接口）調(diào)用，而遺留架構(gòu)多為單體系統(tǒng)，內(nèi)部邏輯高度耦合、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化API，改造難度極大。銀行需要從架構(gòu)層面將授信計(jì)算、風(fēng)控評(píng)分、審批、合同生成、放款執(zhí)行等核心能力拆解為獨(dú)立的微服務(wù)模塊，并通過流程解耦，允許將智能體作為一個(gè)服務(wù)節(jié)點(diǎn)動(dòng)態(tài)插入，且支持規(guī)則觸發(fā)，否則智能體將處處受制。同時(shí)，引入標(biāo)準(zhǔn)化通信協(xié)議為多智能體協(xié)同奠基。當(dāng)多個(gè)智能體需要協(xié)同工作時(shí)，銀行應(yīng)考慮采用模型上下文協(xié)議（MCP）之類更先進(jìn)的交互標(biāo)準(zhǔn)，提升系統(tǒng)的可擴(kuò)展性與適應(yīng)性。

　　“目前，部分國有大行、頭部股份行已提前啟動(dòng)核心系統(tǒng)分布式改造，已具備接入基礎(chǔ)，而多數(shù)中小銀行仍卡在這一步?！标惷ㄈ缡钦f。

　　其二是數(shù)據(jù)治理。“風(fēng)控智能體的判斷高度依賴數(shù)據(jù)資產(chǎn)，但現(xiàn)實(shí)是，多數(shù)銀行的交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、外部征信數(shù)據(jù)分屬不同系統(tǒng)，格式不統(tǒng)一、口徑不一致、歷史數(shù)據(jù)清洗程度低，這正是智能體在實(shí)際運(yùn)行中頻繁‘跑偏’的根本原因?！痹鴦倧?qiáng)調(diào)，在接入智能體之前，構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中臺(tái)或特征工程平臺(tái)是前提。

　　其三是流程線上化與模型治理，尤其是模型可解釋性與人工復(fù)核機(jī)制的嵌入。曾剛表示，監(jiān)管要求風(fēng)控決策必須可解釋、可追溯，純黑箱模型無法通過合規(guī)審查。銀行需要在智能體的決策鏈路中設(shè)計(jì)人機(jī)協(xié)同節(jié)點(diǎn)，明確哪些環(huán)節(jié)可以自動(dòng)執(zhí)行，哪些必須由人工介入復(fù)核，這既是合規(guī)要求，也是防范模型系統(tǒng)性失效的安全閥。

　　其四是底層信任機(jī)制的重構(gòu)。李闖補(bǔ)充道，要讓智能體真正“跑起來”，銀行必須完成底層信任機(jī)制的重構(gòu)。在這一過程中，銀行應(yīng)關(guān)注并參考正在推進(jìn)的智能體互聯(lián)、身份管理、智能體發(fā)現(xiàn)、智能體評(píng)估等國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)研制方向?！熬唧w而言，信任重構(gòu)需要依托強(qiáng)大的第三方力量，參考國家標(biāo)準(zhǔn)，比如在身份與能力信任方面，為每個(gè)智能體頒發(fā)數(shù)字身份證書，通過第三方檢測評(píng)估機(jī)構(gòu)形成能力評(píng)估報(bào)告、認(rèn)證憑證或可驗(yàn)證資質(zhì)聲明。在智能體互聯(lián)發(fā)現(xiàn)與交互階段實(shí)現(xiàn)合法的身份鑒權(quán)與能力資質(zhì)互認(rèn)。在評(píng)估與隔離方面，在智能體接入遺留生產(chǎn)環(huán)境前，依據(jù)智能體評(píng)測標(biāo)準(zhǔn)，在沙箱環(huán)境中進(jìn)行多步驟邏輯與工具調(diào)用安全檢測，確保其行為的合規(guī)性與可解釋性?！?/p>