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中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院何廣文教授近日接受《金融時(shí)報(bào)》專訪，談新型信用體系建設(shè)問題。何廣文為經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師、農(nóng)村金融與投資研究中心主任，主要研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展、普惠金融與小額信貸、合作金融。

社會信用體系建設(shè)尤其是農(nóng)村信用體系建設(shè)備受重視。

近年來，國家頂層設(shè)計(jì)方面，接連出臺有關(guān)社會信用體系建設(shè)的文件。今年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》強(qiáng)調(diào)，完善的社會信用體系是供需有效銜接的重要保障，是資源優(yōu)化配置的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，是良好營商環(huán)境的重要組成部分，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)高效暢通、構(gòu)建新發(fā)展格局具有重要意義。

從以構(gòu)建信用村鎮(zhèn)為代表的農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)到基于鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的農(nóng)村信用體系建設(shè)，再到近幾年各地推進(jìn)的圍繞農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體信用信息平臺建設(shè)，其背景源于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施對農(nóng)村信用體系建設(shè)提出了新的要求，同時(shí)，移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的廣泛運(yùn)用，致使各地均在探索嘗試構(gòu)建新型信用體系平臺，這樣的信用體系的特征是數(shù)字化、平臺化，同時(shí)，在各級政府、人民銀行等部門的推動下，其方向?qū)⒊蔀橐环N可持續(xù)發(fā)展的公共產(chǎn)品。

近日，圍繞新型信用體系建設(shè)的諸多問題，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了中國農(nóng)業(yè)大學(xué)教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文，現(xiàn)將其主要觀點(diǎn)分享給讀者，以期更好地理解和探索新型信用體系建設(shè)的策略與路徑。

問：近兩年來，新型信用體系建設(shè)的模式特征和深化的方向主要是什么？

何廣文：信用體系建設(shè)工作已經(jīng)推進(jìn)了較長的時(shí)間，各個(gè)地方都在實(shí)踐，以前主要是通過人工收集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的方式，形成數(shù)據(jù)倉庫，以此形成白名單，提供給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)白名單情況，匹配相應(yīng)的授信額度。

主要有六種方式，分別是政府主導(dǎo)的方式，如廣西田東；地方政府和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行共同推動，即政府主導(dǎo)，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合有關(guān)部門構(gòu)建信用體系；“政府＋人民銀行＋專營機(jī)構(gòu)”，浙江麗水和廣東梅州屬于這種方式；當(dāng)?shù)厝嗣胥y行主導(dǎo)方式；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)構(gòu)建的方式，僅僅做了盡職調(diào)查，把數(shù)據(jù)放上去了，實(shí)質(zhì)上是數(shù)據(jù)倉庫，并非平臺；互聯(lián)網(wǎng)平臺機(jī)構(gòu)、金融科技公司與地方政府合作的方式。

以上六種方式，如果需要便于數(shù)據(jù)治理，保證數(shù)據(jù)的安全性等，運(yùn)用比較好的方式應(yīng)該是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行主導(dǎo)下的信用信息平臺的構(gòu)建，如果再能與人民銀行的征信系統(tǒng)銜接起來就更有優(yōu)勢。

目前，有些信用信息平臺層級偏低，受益主體范圍偏小，今后尋找自我可持續(xù)發(fā)展的路徑就比較難。新型信用體系需要構(gòu)建的平臺應(yīng)按照公共產(chǎn)品的方向去做，政府搭臺、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行統(tǒng)籌，社會資本參與，包括商業(yè)金融機(jī)構(gòu)等各方面相互協(xié)調(diào)配合，建立一個(gè)綜合性的、全方位的、超級信息平臺，類似一個(gè)“金融服務(wù)超市”，從而徹底打破信息孤島。

因此，新型信用體系建設(shè)深化的方向主要包括：其一，收集上來的數(shù)據(jù)需要變成“可生長”的信息，目前看，數(shù)據(jù)缺乏“活化”，隨著經(jīng)濟(jì)活動的推進(jìn)，需要不斷動態(tài)更新。當(dāng)下的情況是，即使有更新，也是采用傳統(tǒng)模式采集，做不到數(shù)據(jù)自我生長的機(jī)制，這就需要在推進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字化，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、企業(yè)數(shù)字化的基礎(chǔ)上，通過物聯(lián)網(wǎng)對接這個(gè)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)從源頭產(chǎn)生后，直接與信用信息平臺對接，這是理想的方式；其二，目前仍然沒有突破信息孤島問題，諸多數(shù)據(jù)仍然沒有整合起來，缺乏全方位的數(shù)據(jù)整合或整合力度不夠；其三，收集數(shù)據(jù)成本較高，但開發(fā)和運(yùn)用不足，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)參與有限，只有部分金融機(jī)構(gòu)參與，而從需求側(cè)來看，較多自然人、法人也并不知曉，一些信用信息平臺，只是聚焦“選擇性的人群”，范圍較為狹窄；其四，在信用信息平臺運(yùn)用過程中，指標(biāo)體系的構(gòu)建尚不夠完善，模型的優(yōu)化不足。

基于上述情況，近兩年，各地方開始推動基層數(shù)據(jù)，基層物聯(lián)網(wǎng)、基層數(shù)據(jù)源的建設(shè)，構(gòu)建數(shù)據(jù)自我生長的機(jī)制，開始完善模型、完善機(jī)制，當(dāng)?shù)氐淖匀蝗恕⒎ㄈ艘查_始認(rèn)識到信用體系的重要性，從而倒逼自然人、法人更注重信用。

問：如何對各地區(qū)的新型信用體系建設(shè)效果進(jìn)行評估，以助推信用體系建設(shè)進(jìn)一步深化？

何廣文：構(gòu)建信用體系的根本目的就是要打破金融服務(wù)特別是信貸服務(wù)中的信息不對稱的壁壘，不斷拓展普惠金融服務(wù)的廣度，做實(shí)普惠金融服務(wù)的深度，特別是在鄉(xiāng)村振興的背景之下，提高農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體信貸的可獲得性，同時(shí)，降低融資成本，通過數(shù)字化平臺構(gòu)建，降低新型經(jīng)營主體的融資成本。

對新型信用體系建設(shè)效果進(jìn)行評估大致會有四個(gè)維度：其一，改進(jìn)信息不對稱的程度、普惠金融服務(wù)的覆蓋面、融資的可得性以及融資成本的降低等；其二，傳統(tǒng)方式下，商業(yè)銀行在農(nóng)村服務(wù)的覆蓋面不夠，源于信息不對稱，通過這個(gè)模式能否化解上述問題，建平臺能否克服傳統(tǒng)模式下的三大困境——商業(yè)銀行的成本、收益、規(guī)模擴(kuò)張的協(xié)調(diào)發(fā)展；其三，效果評估包括狀態(tài)評估和過程評估，狀態(tài)，指目前實(shí)現(xiàn)的一種狀態(tài)，過程，是否有利于實(shí)現(xiàn)新型信用體系建設(shè)目標(biāo)，以及與目標(biāo)的差距；其四，信用體系平臺建立起來后，服務(wù)了多少客戶？有多少新的客戶？尤其是針對信貸白戶的挖掘，同時(shí)包括當(dāng)?shù)乜蛻舸媪康淖兓?，信貸需求滿足情況的變化等，這也是一個(gè)動態(tài)評估的過程。

問：如何因地制宜地構(gòu)建更高效的新型信用體系，避免過度授信、多頭授信的問題？

何廣文：過度授信、多頭授信是在傳統(tǒng)的操作模式下產(chǎn)生的問題，如果在新型信用體系建設(shè)的情況下，都是有據(jù)可查的，事實(shí)上，可以避免過度授信和多頭授信，從而解決個(gè)人或企業(yè)過度負(fù)債的問題。

傳統(tǒng)模式下，供需雙方的信息不對稱，金融服務(wù)主體之間也是信息相互封鎖的，這也進(jìn)一步導(dǎo)致了信息孤島的問題，因此，通過新型信用信息平臺的建設(shè)和完善，打破信息壁壘，這種情況下，可避免家庭和企業(yè)多頭授信，過度負(fù)債，促進(jìn)金融健康。

同時(shí)，如果一個(gè)地方金融供給者之間的競爭是比較充分的，信貸服務(wù)的收入是金融機(jī)構(gòu)的主要來源，并且收益率相對較高。在這種情況下，信貸市場從某種程度上來說就是買方市場，供給者的競爭會不斷下沉，逐漸惠及弱勢群體。金融改革的目的就是構(gòu)建多元化、市場化、多樣性、有序競爭的市場，在這種情況下，普惠金融服務(wù)的深度就可能達(dá)到較為理想的狀態(tài)。

多頭授信的另一個(gè)原因是當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的競爭較為充分，也可能是金融創(chuàng)新不足，才出現(xiàn)多頭授信，這就是金融機(jī)構(gòu)自身的問題，金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)創(chuàng)新意識，不能只盯著大戶、好戶，缺乏創(chuàng)新理念。

問：如何讓新型信用體系建設(shè)具備可持續(xù)性？

何廣文：信用體系平臺的可持續(xù)性是新型信用體系建設(shè)的關(guān)鍵。很多地方，信用體系建設(shè)后，不具備自我的可持續(xù)性，例如，有的單純依靠政府撥款，如果撥款的機(jī)制不可持續(xù)，同時(shí)也沒找到市場化路徑，沒找到“以收抵支”的方法，那其可持續(xù)性就存在較大問題。再如，新型信用體系平臺參與方太少，惠及范圍偏小，受益群體少，其付費(fèi)成本較高，就很難可持續(xù)。

因此，就要把構(gòu)建新型信用體系平臺當(dāng)作一種公共產(chǎn)品來構(gòu)建，層級要適當(dāng)高，范圍要適度大，如果可以，最好從省級角度來構(gòu)建統(tǒng)一的、數(shù)字化的、整合的，全省范圍內(nèi)的信用體系信息平臺。如果將其當(dāng)作公共產(chǎn)品來建設(shè)，政府就需要有專項(xiàng)預(yù)算，建成以后，專業(yè)化、市場化地運(yùn)作，目標(biāo)是從最初依靠政府的財(cái)政預(yù)算，到一定程度上的財(cái)務(wù)可持續(xù)運(yùn)作。事實(shí)上，數(shù)據(jù)信息的整合運(yùn)用不僅僅是信貸服務(wù)的問題，當(dāng)前數(shù)據(jù)的歸集與開發(fā)還不足，可以從一個(gè)省的層級納入更多服務(wù)內(nèi)容，包括不局限于保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，有針對性地提供多種金融服務(wù)，同時(shí)，借助相關(guān)數(shù)據(jù)可以對區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)行預(yù)測，為政府提供決策支持，并為社會治理提供支持。

問：在新型信用體系建設(shè)過程中，在數(shù)字化賦能的前提下，如何讓金融供需雙方都更好地融入這個(gè)平臺之上？

何廣文：如果構(gòu)建的是一個(gè)超級信息平臺，“金融服務(wù)超市”，就不應(yīng)該存在金融機(jī)構(gòu)的排斥，金融機(jī)構(gòu)就會積極參與，運(yùn)用這個(gè)平臺開展業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作成本也會降低，金融機(jī)構(gòu)就會變成一個(gè)純粹意義的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)機(jī)構(gòu)，主動設(shè)計(jì)產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)就不需要高成本的盡職調(diào)查以及高成本的防范風(fēng)險(xiǎn)。

因此，關(guān)鍵還是平臺怎么建、誰來用、怎么用的問題。數(shù)據(jù)平臺建好后，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析、客戶畫像、定向推送產(chǎn)品都不應(yīng)該存在障礙，因此，未來銀行的營業(yè)模式、盈利模式都會發(fā)生改變。

此外，在借助數(shù)字技術(shù)賦能的前提下，政府主導(dǎo)下，多方參與，構(gòu)建數(shù)據(jù)采集、評價(jià)、運(yùn)用三位一體的新型信用體系平臺，需要市場化運(yùn)作，才可以構(gòu)建長效機(jī)制。目前，新型信用體系建設(shè)，比較偏重于供給側(cè)角度，因此，需要更多關(guān)注金融的需求主體。同時(shí)，鄉(xiāng)村及產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化還滯后于金融的數(shù)字化以及信用體系數(shù)字化，需要更多賦能需求主體的數(shù)字化，這樣其交易接口才會更加匹配，融資的可獲得性才會進(jìn)一步提升，融資成本才會進(jìn)一步降低。