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從2004年到2022年的19個(gè)中央一號文件中，有10年的中央一號文件都強(qiáng)調(diào)了“引導(dǎo)”“培育”“推動”“規(guī)范”“促進(jìn)”新型合作金融發(fā)展；今年年初，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過的《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，也提出要“有效發(fā)揮商業(yè)性、開發(fā)性、政策性、合作性金融作用”。從長期看，合作金融對于構(gòu)建我國農(nóng)村金融生態(tài)具有重要意義。

事實(shí)上，目前在農(nóng)村金融中發(fā)揮主力軍作用的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，自20世紀(jì)50年代產(chǎn)生時(shí)即是按照合作金融的模式組建和運(yùn)作的，并且合作金融機(jī)制也在較長一段時(shí)間里有效發(fā)揮了對農(nóng)村金融供給的正向激勵作用。

隨著機(jī)構(gòu)改革推進(jìn)，時(shí)至今日，擔(dān)綱合作金融模式探索的主體已轉(zhuǎn)變?yōu)橐再Y金互助社為代表的新型農(nóng)村合作金融組織。在如今和之后的一段時(shí)間里，如何理解合作金融在我國農(nóng)村金融中的角色定位？我國合作金融發(fā)展目前面臨怎樣的挑戰(zhàn)？如何更好地平衡合作金融的互助性和金融屬性？針對上述問題，近日，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文和中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授馬九杰。學(xué)院予以轉(zhuǎn)載，以下是文章全文。

《金融時(shí)報(bào)》記者：如何看待在多類型金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)的今天，我國農(nóng)村合作金融在未來長期的生存和發(fā)展空間？

馬九杰：從國際經(jīng)驗(yàn)看，合作金融并不會因經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展而退出，在不少發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，合作金融機(jī)構(gòu)仍占據(jù)較大的市場份額。根據(jù)近年來的數(shù)據(jù)，美國農(nóng)業(yè)合作金融的主要供給者——農(nóng)場信貸服務(wù)體系，其提供的農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)占到市場份額的四成，與商業(yè)銀行相當(dāng)；并且相較于商業(yè)銀行，農(nóng)場信貸服務(wù)體系的信貸供給以長期、不動產(chǎn)信貸服務(wù)為主。類似的，歐洲合作銀行協(xié)會也與儲蓄銀行、商業(yè)銀行共同構(gòu)成了歐洲銀行體系的三大支柱，其所轄成員國家或地區(qū)合作銀行的平均市場占有率約為20%。

商業(yè)銀行經(jīng)營有營利性、流動性和安全性三條原則。在我國，政策引導(dǎo)和金融科技推動讓商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在部分農(nóng)村金融領(lǐng)域探索出了可持續(xù)發(fā)展的可能，但部分業(yè)務(wù)仍存在成本控制難題；同時(shí)在沒有有效抵押物的情況下，商業(yè)銀行更多傾向于解決資金流動性問題，而非長期融資需求。因此對于我國來說，無論是基于地緣或產(chǎn)業(yè)的合作金融市場仍較大，合作金融可以從與商業(yè)金融形成互補(bǔ)的角度，尋求更多生存發(fā)展空間。

何廣文：目前，我國農(nóng)村金融供給已經(jīng)較為充分。這一方面得益于一個(gè)機(jī)構(gòu)多元化、商業(yè)化、競爭性的鄉(xiāng)村金融供給體系基本建成，而充分的財(cái)政、金融政策又優(yōu)化了這一競爭格局；另一方面，數(shù)字技術(shù)和信息技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的深化，讓鄉(xiāng)村信貸的可及性大幅提高。不過，由于金融服務(wù)排斥現(xiàn)象和鄉(xiāng)村數(shù)字金融鴻溝的消除難度較大，以商業(yè)金融模式充分滿足農(nóng)村金融需求仍很難，在鄉(xiāng)村振興時(shí)期尤其如此。

中國的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)格局將在一個(gè)比較長的時(shí)期內(nèi)存在，農(nóng)村金融服務(wù)面臨的重大難題之一是怎么以商業(yè)金融模式低成本地服務(wù)大量碎片化的小農(nóng)主體，尤其是怎么在信息不對稱情況下控制好風(fēng)險(xiǎn)和成本，并實(shí)現(xiàn)其信貸可得性提升和服務(wù)規(guī)模化發(fā)展。已有的國際實(shí)踐表明，對于小農(nóng)占主導(dǎo)的發(fā)展中國家，緩解商業(yè)金融所帶來金融排斥現(xiàn)象的主要途徑之一，就是在農(nóng)戶組織化基礎(chǔ)上構(gòu)建內(nèi)生于鄉(xiāng)村的自我金融服務(wù)機(jī)制，以資金互助、互助擔(dān)保、互助保險(xiǎn)等形式發(fā)展合作金融。從這個(gè)層面看，我國有必要進(jìn)一步構(gòu)建和完善合作金融體系。

《金融時(shí)報(bào)》記者：我國農(nóng)村合作金融是否需要尤為強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)？

馬九杰：合作金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與運(yùn)營需要成員間有堅(jiān)實(shí)的共同紐帶作為社會基礎(chǔ)。通常的共同紐帶包括三種類型：社區(qū)型，即基于地理區(qū)域的地緣關(guān)系；職業(yè)型，即基于業(yè)緣的同行同事關(guān)系；社團(tuán)型，即基于行業(yè)協(xié)會、公益團(tuán)體、工會等社會團(tuán)體的關(guān)系。設(shè)立合作金融組織的前提是要有清晰的共同紐帶，這也是合作金融機(jī)構(gòu)良好運(yùn)營和治理的前提?！肮餐~帶”決定了組織內(nèi)成員之間是相互了解、長期互動的，這有利于成員間的相互篩選和監(jiān)督，同時(shí)他們之間在金融需求種類、需求時(shí)點(diǎn)方面又存在一定的異質(zhì)性，比如成員間在年齡上存在差異、生產(chǎn)經(jīng)營處在生命周期的不同階段、對信貸需求時(shí)點(diǎn)存在差異等，可以在較大程度上避免或緩解流動性問題。

而我國在發(fā)展新型合作金融實(shí)踐中，強(qiáng)調(diào)專業(yè)合作社內(nèi)部信用互助，強(qiáng)調(diào)和特定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，這種思路是將生產(chǎn)、供銷合作關(guān)系或供銷服務(wù)聯(lián)系作為金融合作的共同紐帶?；谵r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一種非常重要的共同紐帶和金融合作基礎(chǔ)，對防范和化解風(fēng)險(xiǎn)、特別是防止風(fēng)險(xiǎn)外溢具有重要的意義。但如果過分強(qiáng)調(diào)用特定產(chǎn)業(yè)的專業(yè)合作基礎(chǔ)作為共同紐帶，成員間同質(zhì)性太強(qiáng)，特別是如果合作金融組織還趨向于解決短期的產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的季節(jié)性強(qiáng)，成員要么都有資金借貸需要，要么都有資金回流或還款需要，反而容易引發(fā)合作金融內(nèi)部的流動性問題。

《金融時(shí)報(bào)》記者：經(jīng)過多次改革，我國農(nóng)村合作金融目前處于何種發(fā)展階段和狀態(tài)？

何廣文：對于要完善合作金融制度，構(gòu)建一個(gè)包含商業(yè)金融、政策金融、合作金融在內(nèi)的金融組織機(jī)構(gòu)體系，我國從改革開放之初就已形成共識。在2003年新一輪農(nóng)信社改革啟動后，之前以合作金融模式運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)信機(jī)構(gòu)逐步走上了商業(yè)化改制的道路，隨后，我國開始了以合作社信用互助為重要內(nèi)容的新型合作金融探索歷程。

這一類合作金融組織的發(fā)展其實(shí)一直處于“試點(diǎn)”過程中。2007年，銀監(jiān)會將農(nóng)村資金互助社界定為經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的“社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，之后的6年時(shí)間里各地銀監(jiān)部門共批準(zhǔn)籌建了50家資金互助社，到目前僅剩39家。更多的合作金融組織由不同部門組織發(fā)起——我國地方政府推動的合作金融試點(diǎn)一直強(qiáng)調(diào)“吸股不吸儲”“不支付固定報(bào)酬，分紅不保息”“不承諾支付固定回報(bào)”“不建資金池”等，以極力避免將合作金融界定為銀行業(yè)務(wù)；此外，鄉(xiāng)村在自發(fā)創(chuàng)新基礎(chǔ)上出現(xiàn)的合作社內(nèi)部資金互助以及供銷社部門推動的內(nèi)部資金互助，有部分演化為以開展存貸款業(yè)務(wù)為基本業(yè)務(wù)的銀行性金融，甚至有個(gè)別合作金融組織與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)類似，在運(yùn)作機(jī)制上偏離了政府文件政策所界定的某些機(jī)制。

過去一段時(shí)間，盡管新型農(nóng)村合作金融組織一直屬于地方監(jiān)管部門管理，但在日常監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置中缺乏國家層面統(tǒng)一的地方金融監(jiān)管立法，各方對地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的理解不一致。從這個(gè)角度看，去年底人民銀行發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》將包括資金互助社在內(nèi)的“7+4”類金融組織全面納入金融監(jiān)管，有助于改善合作金融的發(fā)展環(huán)境，不過具體效果還取決于最終成型的條例和各地的落實(shí)情況。

馬九杰：合作金融本身的定位是其利用互助組織內(nèi)的信息、風(fēng)險(xiǎn)防范等優(yōu)勢和內(nèi)生機(jī)制，化解商業(yè)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的高成本和風(fēng)險(xiǎn)問題，以更好提供差異化金融服務(wù)。從近幾年的調(diào)研情況看，確實(shí)有一些合作金融組織在發(fā)起和運(yùn)行過程中都較好地遵循了合作金融的原則和機(jī)制，以服務(wù)社員為先，同時(shí)也貫徹了社員民主管理的原則，對當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了積極的推動作用。

但合作金融發(fā)展水平的確存在參差不齊的現(xiàn)象，也有一些機(jī)構(gòu)缺乏堅(jiān)實(shí)的社會紐帶基礎(chǔ)、存在偏離合作互助原則的問題，對合作金融的理解、認(rèn)識和發(fā)起動機(jī)不同，過分追求短期商業(yè)利益、過分集聚單一產(chǎn)業(yè)，模糊了合作金融的合作社組織形式與合伙企業(yè)組織形式界限，模糊了合作金融與商業(yè)金融在資金籌集、運(yùn)用和利潤分配機(jī)制方面的差異，不能充分利用合作金融賴以生存的社會紐帶基礎(chǔ)，來識別和控制風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中、被迫跑路的現(xiàn)象。而從監(jiān)管和公眾視角，很難對個(gè)別組織的問題和違規(guī)行為進(jìn)行專業(yè)化的有效識別，很容易覆蓋掉好的合作金融組織的發(fā)展成效，也造成在一定程度上導(dǎo)致相關(guān)政策的“一刀切”和對合作金融不利的外部環(huán)境，限制了真正的合作金融的發(fā)展。

總的來說，我國合作金融發(fā)展在實(shí)踐層面取得了一定的成績，但對新型合作金融的功能和業(yè)務(wù)定位還有待進(jìn)一步明晰。而目前對于合作金融嚴(yán)格的規(guī)定應(yīng)是不得已而為之的一種階段性、謹(jǐn)慎性選擇。

《金融時(shí)報(bào)》記者：2007年銀監(jiān)會將農(nóng)村資金互助社界定為“社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，請問您怎么看待合作金融的銀行性？

何廣文：對于開展信用互助的農(nóng)民專業(yè)合作社，《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》暫時(shí)給出的規(guī)定是，農(nóng)村信用互助業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格限于社員內(nèi)部，不得用于合作社自身生產(chǎn)經(jīng)營和對外投資、放貸，農(nóng)村信用互助組織不得以任何形式吸儲或變相吸儲，不得以任何形式承諾支付固定回報(bào)。這確實(shí)可以在一定程度上確保合作金融組織發(fā)起和運(yùn)行的內(nèi)生性，不過不可忽視的是，金融本身就是在不確定的條件下進(jìn)行資源的跨期配置，作為金融中介的合作金融組織，其業(yè)務(wù)也有同樣的實(shí)質(zhì)作用。就世界范圍內(nèi)普遍存在的合作金融制度安排而言，其合作金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)形式是合作銀行，例如德國的大眾和賴夫艾森銀行、日本的農(nóng)協(xié)信用部等，其基本業(yè)務(wù)是資金的融通，即存款、貸款、匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)。從長期有序發(fā)展考慮，我國合作金融還需要繼續(xù)探索如何規(guī)范健康發(fā)展，盡快制定出臺合作金融發(fā)展的法律法規(guī)，為引導(dǎo)正規(guī)化健康發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境。

內(nèi)容轉(zhuǎn)自金融時(shí)報(bào)記者 宋玨遐編輯：張宏斌 梁艷珍