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從最新的縣域銀行機構(gòu)、網(wǎng)點平均數(shù)量和各類機構(gòu)的業(yè)務(wù)布局看，我國縣域金融供給越來越充分，但如何形成與各地需求相匹配的差異化金融供給，并進一步提升服務(wù)精準度和有效性，仍需金融機構(gòu)、地方政府和監(jiān)管部門的共同探索。對此，我院金融系何廣文教授接受了《金融時報——農(nóng)金周刊》采訪，從機構(gòu)定位、服務(wù)方式、金融科技、監(jiān)管框架等角度，探討了縣域金融差異化服務(wù)之路。學院予以轉(zhuǎn)載，以下是文章全文。

近日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會黨委委員、副主席肖遠企出席2021金融街論壇年會時指出，當前，我國普惠金融機構(gòu)數(shù)量和資金數(shù)量都增長較快。目前縣域平均已有8.8家銀行，服務(wù)網(wǎng)點平均有55家；縣域保險機構(gòu)數(shù)量平均有11.9個，保險網(wǎng)點多達26個，另外，數(shù)字金融的運用也大大豐富了縣域金融的供給。同時，資金成本下降比較快，目前銀行普惠信貸平均利率為5.68%。他同時提出，發(fā)展普惠金融尤其要在發(fā)現(xiàn)和滿足真實金融需求和提供可以熨平經(jīng)營周期和收入波動的金融服務(wù)兩個方面做細做實，提高服務(wù)的精準性。

綜上可見，在縣域的金融供給越來越充分的背景下，監(jiān)管部門的要求是，要能動態(tài)把握真實需求，進一步下沉服務(wù)重心，提高服務(wù)的精準性。事實上，要做到“下沉”與“精準”就必須做好針對不同群體的差異化服務(wù)，基于上述相關(guān)問題，《金融時報》記者采訪了三位農(nóng)村金融領(lǐng)域的專家，分別是：

中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任 何廣文國家金融與發(fā)展實驗室副主任、上海金融與發(fā)展實驗室主任 曾剛北京工商大學經(jīng)濟學院教授、數(shù)字金融研究中心主任 張正平

《金融時報》記者：目前看，縣域金融供給總體是充分的，那么，如何讓金融服務(wù)在縣域更精準和有效？

何廣文：縣域金融服務(wù)特別是縣域信貸服務(wù)，從供給機構(gòu)角度觀察，不論是東部地區(qū)還是中西部地區(qū)縣域，一個縣域范圍內(nèi)，一般都有數(shù)家開展金融服務(wù)的銀行機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)，在一些東部發(fā)達地區(qū)的縣域，一個縣甚至有20-30家銀行金融機構(gòu)，同時，如果從縣域金融業(yè)資產(chǎn)規(guī)模角度觀察，金融業(yè)資產(chǎn)規(guī)模也較大，由此可以得出結(jié)論，縣域金融供給是比較充分的。

但是，如果從金融需求角度考察，沒有得到滿足和沒有得到充分滿足的問題在有些縣域還比較突出。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)大學農(nóng)村金融與投資研究中心普惠金融課題組的調(diào)研，縣域信貸需求缺口較大的群體主要是鄉(xiāng)村種養(yǎng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、合作社等鄉(xiāng)村新型經(jīng)營主體。因而，怎么提升金融機構(gòu)縣域金融服務(wù)的精準度和有效性，是深化縣域金融服務(wù)首先應(yīng)該關(guān)注的問題。提升金融機構(gòu)縣域金融服務(wù)的精準度和有效性，需要從供給和需求兩端同時發(fā)力。

從供給端而言，一是深化政策性信貸擔保機制作用的發(fā)揮。鄉(xiāng)村新型經(jīng)營主體是鄉(xiāng)村振興的主體，它的發(fā)展在促進鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)型、促進農(nóng)戶增收和防止返貧、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興等方面具有重要意義，其“融資難、融資貴、融資繁”的主要原因在于缺乏商業(yè)銀行要求的法律意義上規(guī)范的抵押品，因而，進一步發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)信貸融資擔保機制、創(chuàng)業(yè)貸款擔保機制等的作用，對于提升縣域信貸服務(wù)的有效性至關(guān)重要。二是促進銀行基于新型鄉(xiāng)村經(jīng)營主體的需求進行信貸服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)機制的創(chuàng)新，特別是創(chuàng)新抵押擔保品的范圍。三是與鄉(xiāng)村數(shù)字化、新型鄉(xiāng)村經(jīng)營主體數(shù)字化發(fā)展水平相適應(yīng)，在有利于消除鄉(xiāng)村“數(shù)字鴻溝”的思維模式下，適度利用數(shù)字風險控制模型決策。

從需求角度而言，一是通過財務(wù)管理、企業(yè)經(jīng)營管理、稅務(wù)管理和市場營銷等培訓(xùn)，進一步促進新型鄉(xiāng)村經(jīng)營主體的規(guī)范化經(jīng)營，增強新型鄉(xiāng)村經(jīng)營主體的自我可持續(xù)發(fā)展能力。二是在“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場”的模式下，不斷完善鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力，或者是進一步發(fā)揮鄉(xiāng)村多功能性，促進休閑農(nóng)業(yè)的發(fā)展。三是促進新型鄉(xiāng)村經(jīng)營主體、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化水平，為日益依賴數(shù)字和模型的銀行信貸決策提供基礎(chǔ)設(shè)施性準備。四是強化新型鄉(xiāng)村經(jīng)營主體業(yè)主的數(shù)字普惠金融培訓(xùn)，提升新型鄉(xiāng)村經(jīng)營主體業(yè)主的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，消除數(shù)字普惠金融鴻溝。

《金融時報》記者：全國各地情況差異較大，有的地區(qū)還需要線下服務(wù)力量進一步加強，有的則更注重數(shù)字化服務(wù)，如何通過政策引導(dǎo)和市場化推進結(jié)合的方式，讓金融服務(wù)在縣域進一步下沉并填補空白？

何廣文：縣域鄉(xiāng)村金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化成為發(fā)展大趨勢，銀行縣域信貸服務(wù)也越來越依靠數(shù)據(jù)決策，但是，鄉(xiāng)村數(shù)字鴻溝還比較大，并且發(fā)展的區(qū)域性差異突出，因而，在大力推進銀行數(shù)字金融服務(wù)的同時，在一定時期內(nèi)還需要關(guān)注線下服務(wù)力量進一步加強。

為此，一是要進一步強化金融機構(gòu)專業(yè)從事鄉(xiāng)村振興、縣域金融、普惠金融等服務(wù)事業(yè)部制管理的作用，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的逐漸下沉。二是提升財政政策的有效性，根據(jù)財政部、稅務(wù)總局《關(guān)于延續(xù)實施普惠金融有關(guān)稅收優(yōu)惠政策的公告》（財政部稅務(wù)總局公告2020年第22號），金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款利息收入、小微企業(yè)及個體工商戶小額貸款利息收入免征增值稅；金融機構(gòu)農(nóng)戶小額貸款利息收入，在計算應(yīng)納稅所得額時，按90%計入收入總額；金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準備金稅前扣除、金融企業(yè)涉農(nóng)和中小企業(yè)貸款損失稅前扣除、金融機構(gòu)與小型微型企業(yè)簽訂借款合同免征印花稅，等等，這有利于激勵金融機構(gòu)增加農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、個體工商戶、中小微企業(yè)等的信貸服務(wù)，但是，需要進一步研究怎么提升其政策激勵的有效性。三是提升貨幣政策的有效性，人民銀行有關(guān)于鼓勵縣域金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當?shù)刭J款的政策，對聚焦當?shù)?、服?wù)縣域的中小銀行，實行較低的優(yōu)惠存款準備金率，并以低利率再貸款支持金融機構(gòu)信貸投放“三農(nóng)”、小微企業(yè)，激勵和引導(dǎo)信貸資源流向“三農(nóng)”和縣域，同時也需要進一步探索如何提升激勵的有效性。

曾剛：縣域金融的服務(wù)渠道與城市相比，目前線下渠道仍然是相對比較重要的，但從長遠看，數(shù)字化、線上化服務(wù)趨勢不可逆轉(zhuǎn)。當前，農(nóng)信機構(gòu)在縣域仍然是要堅持線上線下并重，線下去滿足那些仍然不不適應(yīng)數(shù)字化渠道的客群，要強化對他們的服務(wù)，但從中長期來看，必須要加大數(shù)字化投入，為線上化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造更好的條件，這同時可能還需要省聯(lián)社能發(fā)揮更大的作用。從政策層面上，地方政府也在打通各種數(shù)據(jù)平臺，建立各種農(nóng)村信用信息體系，這也為數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造更好的條件。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，政策主要應(yīng)集中在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)之上，尤其是信用信息體系的建設(shè)方面。

張正平：一方面，應(yīng)持續(xù)加強監(jiān)管和激勵力度，例如，可對服務(wù)縣域注冊的經(jīng)營主體和縣域內(nèi)的首貸戶設(shè)立相應(yīng)的考核指標，繼續(xù)完善涉農(nóng)金融服務(wù)、普惠金融服務(wù)的稅收減免和獎勵等政策手段。另一方面，進一步加大縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)力度，例如，要加大互聯(lián)網(wǎng)、5G等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，搭建縣域農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺、推動各部門數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和共享，完善涉農(nóng)經(jīng)營主體征信體系建設(shè)，加大對農(nóng)村地區(qū)金融知識的宣傳教育力度等。

《金融時報》記者：當前農(nóng)信社改革的方向正進一步明確，未來農(nóng)信機構(gòu)在縣域金融的角色可能有什么變化？

何廣文：農(nóng)村信用社改革已經(jīng)步入深水區(qū)，到了改革和創(chuàng)新關(guān)鍵環(huán)節(jié)的時期。但是，我認為，不論農(nóng)村信用社領(lǐng)域改革怎么深化，其在縣域金融的角色、改革的最終目標是不會有大的變化的，即服務(wù)縣域經(jīng)濟、服務(wù)“三農(nóng)”和小微、深化普惠金融服務(wù)。不過，隨著鄉(xiāng)村振興的深化，或者是隨著其他金融機構(gòu)在縣域普惠金融服務(wù)、縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)的深化，未來農(nóng)信機構(gòu)在縣域金融的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可能發(fā)生調(diào)整，這是不可避免的。要知道，滿足縣域金融服務(wù)需求，不僅僅是農(nóng)信機構(gòu)的責任和義務(wù)。

曾剛：農(nóng)信機構(gòu)自身規(guī)模小、經(jīng)營管理能力相對欠缺，其需要進一步完善，提升自身的經(jīng)營管理能力。同時，省聯(lián)社和所轄行社之間關(guān)系決定著未來農(nóng)信機構(gòu)的定位以及其所能發(fā)揮的作用。

上一輪改革是為了化解原有農(nóng)信社的風險，省聯(lián)社起到了重要的作用，同時，為行社提供諸如科技等系統(tǒng)化服務(wù)，在某種意義上講，克服了單個小銀行去發(fā)展金融科技所面臨的障礙。但是，在組織管理體系上，與作為獨立法人的行社的發(fā)展，也存在著一些矛盾，一些不順暢的地方需要予以理順。因此，省聯(lián)社的改革迫在眉睫，但不同省的情況差異很大，所以省聯(lián)社改革也不應(yīng)該是全國統(tǒng)一的模式，這才符合差異化發(fā)展的需要。

無論怎么改，第一，要保障農(nóng)信機構(gòu)堅守本源，一定要充分發(fā)揮其支持農(nóng)村、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用；第二，在經(jīng)營管理體制上，必須要釋放獨立法人的經(jīng)營活力，要讓行社擁有更大的經(jīng)營自主權(quán)，進一步的完善其公司治理結(jié)構(gòu)，激發(fā)行社在微觀上的創(chuàng)造力。第三，省聯(lián)社要體現(xiàn)更多的服務(wù)角色。目前在縣域，銀行間競爭日趨激烈，小銀行尤其是農(nóng)信機構(gòu)體量偏小，難以通過自己的一己之力去完成金融科技的投入和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在省聯(lián)社的平臺上，聚集了好幾十家銀行，其有條件提供一個整合的平臺服務(wù)，但同時也可能不容易滿足個別行社的個性化需求，特別是一些在全省比較領(lǐng)先的農(nóng)信機構(gòu)的個性化創(chuàng)新需求，因此，要基于省聯(lián)社金融科技綜合平臺的作用，為行社提供更強的支持，以提升行社的競爭力，這也是省聯(lián)社改革需要考慮的重要問題之一。

張正平：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，包括建行、工行等大型商業(yè)銀行紛紛通過設(shè)立普惠金融事業(yè)部等形式下沉業(yè)務(wù)重心，縣域金融市場的競爭水平正迅速加大，農(nóng)信社改革也可以看作是這一背景下應(yīng)對競爭的必然舉措。

《金融時報》記者：從金融生態(tài)的角度來看，在縣域，金融供給主體如何找準自身定位，在有序競合的情況下，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，為縣域金融發(fā)展各顯其能？

曾剛：近幾年來，國家政策引導(dǎo)大型銀行加強對縣域普惠金融服務(wù)的力度，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出之后，很多銀行相繼成立了鄉(xiāng)村振興事業(yè)部。國有大行開始下沉鄉(xiāng)村服務(wù)，農(nóng)村金融市場競爭開始變得激烈起來。一方面，這是好事，因為供給的機構(gòu)越多，機構(gòu)致力于提供差異化服務(wù)，必然會推動農(nóng)村地區(qū)融資的可得性會變得更好，融資成本也在下行；另一方面，競爭對很多小銀行，尤其是針對農(nóng)信金機構(gòu)形成一定的擠壓，大機構(gòu)的資金成本及技術(shù)層面的優(yōu)勢明顯，會對農(nóng)信機構(gòu)固有的客戶群體形成一定的競爭和沖擊。

競爭本是件好事，差異化監(jiān)管同樣也很重要，農(nóng)信機構(gòu)在未來相當長的時間里，仍然會是農(nóng)村金融中非常重要的參與者，因此，維持一個可持續(xù)的、良性的發(fā)展環(huán)境非常重要，一方面要促進農(nóng)村金融有效供給進一步的增加，另一方面也要維持農(nóng)村金融市場整體的規(guī)范和穩(wěn)定，二者不可偏廢。

張正平：首先，各類縣域金融供給主體應(yīng)該構(gòu)建差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，基于對自身優(yōu)勢和競爭對手的分析，明確在縣域市場的業(yè)務(wù)定位，構(gòu)建差異化的發(fā)展戰(zhàn)略；其次，相關(guān)部門應(yīng)設(shè)置差異化的政策引導(dǎo)金融供給主體提供差異化的服務(wù)，例如，針對不同類型的縣域金融供給主體，進一步完善差異化的貨幣政策、監(jiān)管政策、獎補政策等。

《金融時報》記者：未來針對縣域金融發(fā)展，監(jiān)管政策的趨勢將有什么變化？

曾剛：近年來監(jiān)管推動大行下沉，這會在合理的范圍內(nèi)促進競爭?？陀^講，大行和小行之間競爭優(yōu)勢上是有明顯差異的，大行除了資金成本和技術(shù)層面的優(yōu)勢，在一些政策層面也具有較強吸附優(yōu)勢。但在此過程中，小銀行不可避免地受到擠壓，進而可能在部分領(lǐng)域引發(fā)過度或無序競爭，這就需要通過差異化監(jiān)管形成更有序的農(nóng)村金融市場競爭環(huán)境。

對此，監(jiān)管部門在今年已專門出臺了相對完善的差異化監(jiān)管框架，下一步就是如何在地方推進落實，在實踐中突出差異化監(jiān)管導(dǎo)向。

張正平：縣域金融市場正在發(fā)生深刻的變化，未來監(jiān)管政策應(yīng)側(cè)重三個方面：一是在服務(wù)鄉(xiāng)村振興這個目標的基礎(chǔ)上，需要針對不同類型的金融機構(gòu)提供更加差異化、合理化的監(jiān)管考核要求；二是隨著縣域金融市場競爭水平的提升，監(jiān)管需要關(guān)注可能存在的風險；三是大力加強對數(shù)字金融、金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管能力，需要在政策引導(dǎo)、監(jiān)管標準制定、監(jiān)管手段調(diào)整、監(jiān)管方式升級等方面進行優(yōu)化。

轉(zhuǎn)載來源：《金融時報——農(nóng)金周刊》

記者：張宏斌 編輯：梁艷珍