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經(jīng)管新聞

近日，我院金融系教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文接受《金融時(shí)報(bào)》采訪，詳細(xì)解讀了《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》的作用與意義。原文題目為《有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興》，學(xué)院予以轉(zhuǎn)載，以下是文章全文。主 持 人：《金融時(shí)報(bào)》記者 王一彤特邀嘉賓：中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展所研究員、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng) 杜曉山中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任 何廣文

賡續(xù)脫貧攻堅(jiān)的初心使命，鄉(xiāng)村振興已是進(jìn)行時(shí)。在廣袤的鄉(xiāng)土大地，萬(wàn)千產(chǎn)業(yè)蓄勢(shì)待發(fā)，亟須金融“活水”澆灌。而金融支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，長(zhǎng)期以來(lái)也面臨著金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力不足、商業(yè)可持續(xù)性不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較高等問(wèn)題?！　?/p>

要克服阻礙金融馳援鄉(xiāng)村的種種因素，監(jiān)管激勵(lì)必不可少。近日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》（以下簡(jiǎn)稱《評(píng)估辦法》）。如何解讀《評(píng)估辦法》？銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何更好地支持新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體和小農(nóng)戶？如何發(fā)揮考核評(píng)估的“指揮棒”和激勵(lì)約束作用，使金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)大局？《評(píng)估辦法》如何運(yùn)用？信用體系建設(shè)、金融科技如何在金融支持鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用？　　針對(duì)上述問(wèn)題，《金融時(shí)報(bào)》記者采訪了中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展所研究員、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山，中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文?！　?/p>

《金融時(shí)報(bào)》記者：《評(píng)估辦法》有哪些主要特點(diǎn)？怎樣體現(xiàn)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小農(nóng)戶的支持？　　杜曉山：《評(píng)估辦法》強(qiáng)調(diào)了金融對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小農(nóng)戶等的支持。金融機(jī)構(gòu)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小農(nóng)戶服務(wù)存在成本高、收益低、信息不對(duì)稱、無(wú)傳統(tǒng)要求的抵押擔(dān)保、信貸風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。很多金融機(jī)構(gòu)還存在對(duì)這類小微客戶服務(wù)的理念、情懷情感，以及大局觀不強(qiáng)等問(wèn)題?！　?/p>

因此，除了對(duì)縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行考核，還要重點(diǎn)考核業(yè)務(wù)的社會(huì)效益。要健全適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務(wù)組織體系，補(bǔ)齊規(guī)范的合作金融組織欠缺的短板，積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)回歸本源；不同金融機(jī)構(gòu)服務(wù)應(yīng)確定差異化定位、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，增加農(nóng)村金融供給；圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸管理機(jī)制、新技術(shù)，包括數(shù)字化金融應(yīng)用推廣等，強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，研發(fā)小農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體專屬信貸產(chǎn)品和中長(zhǎng)期信貸產(chǎn)品；增強(qiáng)首貸率、信用貸款率的考核、落實(shí)盡職免責(zé)的規(guī)定；打造線上線下綜合服務(wù)平臺(tái)，補(bǔ)充完善對(duì)不同低額度貸款的差異化財(cái)稅政策；充分發(fā)揮股權(quán)、債券、期貨、保險(xiǎn)等金融市場(chǎng)功能，建立健全多渠道資金供給體系，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來(lái)源；加強(qiáng)征信體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；建立健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，要著重推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和提高保障水平，特別是對(duì)主要糧食作物的保險(xiǎn)，鼓勵(lì)各地因地制宜開(kāi)發(fā)各類優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)；探索農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)；增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小農(nóng)戶等的金融服務(wù)獲得感和滿意度?！　?/p>

何廣文：考核評(píng)估具有“胡蘿卜”和“大棒”的雙重作用，將主要帶來(lái)三大效果。一是具有較強(qiáng)的“指揮棒”意義，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展具有導(dǎo)向作用，將引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)；二是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展也將具有一定的約束作用，因?yàn)閷?duì)于綜合評(píng)分較低而“列入勉勵(lì)檔的金融機(jī)構(gòu)”，“中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)視情節(jié)輕重依法采取約見(jiàn)金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人談話等措施，督促其限期整改”，可以說(shuō)，《評(píng)估辦法》行政性約束力還是比較強(qiáng)的，帶有一定的“行政性強(qiáng)制”要素，在一定程度上也可以說(shuō)，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，政府要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的責(zé)任?！　?/p>

由此，《評(píng)估辦法》持續(xù)實(shí)施的結(jié)果是可以預(yù)期的，一是金融機(jī)構(gòu)將逐漸建立起一套服務(wù)鄉(xiāng)村振興的制度和機(jī)制；二是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度將逐步加大，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的廣度和深度必將得以較大程度拓展和增加；三是根據(jù)《評(píng)估辦法》第十九條，該辦法實(shí)際上是針對(duì)所有銀行金融機(jī)構(gòu)，因而，將在我國(guó)逐漸形成一種服務(wù)鄉(xiāng)村振興的金融機(jī)構(gòu)多元化格局，整體而言，一個(gè)較為完善的服務(wù)鄉(xiāng)村振興的金融機(jī)構(gòu)支持體系將逐漸形成?！　?/p>

《金融時(shí)報(bào)》記者：如何更好地發(fā)揮考核評(píng)估的“指揮棒”和激勵(lì)約束作用，促使金融機(jī)構(gòu)在保證商業(yè)可持續(xù)的同時(shí)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度？　　杜曉山：《評(píng)估辦法》將考核指標(biāo)分為定量和定性兩類，其中，定量指標(biāo)權(quán)重75%，定性指標(biāo)權(quán)重25%。定量指標(biāo)包括貸款總量、貸款結(jié)構(gòu)、貸款比重、金融服務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量五類，定性指標(biāo)包括政策實(shí)施、制度建設(shè)、金融創(chuàng)新、金融環(huán)境、外部評(píng)價(jià)五類，另設(shè)加分項(xiàng)、扣分項(xiàng)。從《評(píng)估辦法》和其他相關(guān)文件以及金融管理部門公開(kāi)觀點(diǎn)可以看出，將引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)淡化追求利潤(rùn)導(dǎo)向，更好地平衡經(jīng)濟(jì)績(jī)效與社會(huì)績(jī)效的關(guān)系?！　?/p>

何廣文：金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興是其謀求自身發(fā)展難得的歷史機(jī)遇，應(yīng)該成為金融機(jī)構(gòu)的自覺(jué)行動(dòng)。正如《評(píng)估辦法》提到的，考核評(píng)估要“尊重金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)自主經(jīng)營(yíng)”，金融機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)主體，從這個(gè)角度而言，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的信貸業(yè)務(wù)總規(guī)模、貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、各類貸款的占比等，是市場(chǎng)選擇的結(jié)果，不應(yīng)該是片面追求考核評(píng)估得分的產(chǎn)物?！　?/p>

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興，要圍繞鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)需求特別是圍繞鄉(xiāng)村振興的信貸服務(wù)需求不斷創(chuàng)新，不應(yīng)將其理解成政策性金融業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)必須以商業(yè)可持續(xù)的方式推進(jìn)服務(wù)，并努力達(dá)到《評(píng)估辦法》設(shè)定的“不良率”標(biāo)準(zhǔn)，爭(zhēng)取在“資產(chǎn)質(zhì)量”考核評(píng)估項(xiàng)下獲得較好的綜合評(píng)分。從微觀角度出發(fā)，較多鄉(xiāng)村振興的需求項(xiàng)目在短期內(nèi)是低利、微利甚至是無(wú)利的，例如服務(wù)人才振興、文化振興、生態(tài)振興，都可能存在這一點(diǎn)；而從宏觀上觀察，服務(wù)鄉(xiāng)村振興長(zhǎng)期和整體上對(duì)社會(huì)帶來(lái)的利益是巨大的，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有外溢性，具有公共物品和準(zhǔn)公共物品屬性。因此，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興，需要在不斷拓展鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的廣度、深度與商業(yè)可持續(xù)之間，尋求動(dòng)態(tài)均衡。

　　《金融時(shí)報(bào)》記者：如何解讀考核評(píng)估結(jié)果在開(kāi)展相關(guān)貨幣政策工具運(yùn)用、在銀行間市場(chǎng)開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)、對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化監(jiān)管等激勵(lì)措施等工作中的運(yùn)用？　　

杜曉山：《評(píng)估辦法》如能真正落實(shí)到地，加上貫徹之前監(jiān)管部門出臺(tái)的對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的文件要求，就能更好發(fā)揮“指揮棒”、方向標(biāo)和激勵(lì)約束作用。金融管理部門將把評(píng)估結(jié)果作為履行貨幣政策工具運(yùn)用、市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、金融監(jiān)管評(píng)級(jí)、機(jī)構(gòu)審批設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍調(diào)整等宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管職能的重要參考，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性和可持續(xù)性?！　?/p>

何廣文：考核評(píng)估結(jié)果，將成為開(kāi)展相關(guān)貨幣政策工具運(yùn)用、在銀行間市場(chǎng)開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)、對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化監(jiān)管等激勵(lì)措施、建議對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)裙ぷ鞯闹匾獏⒖家罁?jù)，與金融機(jī)構(gòu)可獲得的監(jiān)管部門審批的市場(chǎng)發(fā)展和深化拓展機(jī)會(huì)、中央銀行政策支持力度、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度等直接相關(guān)，因此，很明顯，在《評(píng)估辦法》中，“胡蘿卜”和“大棒”同時(shí)具備?！　?/p>

《金融時(shí)報(bào)》記者：信用體系建設(shè)、金融科技如何在金融支持鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用？　　

何廣文：強(qiáng)化科技支撐，更好地支持新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體，是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)。在我國(guó)現(xiàn)代鄉(xiāng)村，農(nóng)戶與傳統(tǒng)小農(nóng)已經(jīng)有較大的區(qū)別，傳統(tǒng)小農(nóng)屬于生計(jì)型小農(nóng)，其從事農(nóng)事耕作的目的是為了維持生計(jì)，而不是為了獲取利潤(rùn)。但現(xiàn)代農(nóng)戶和新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體，其農(nóng)事耕作行為是市場(chǎng)導(dǎo)向的，更多是以經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的財(cái)務(wù)可持續(xù)、經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模的擴(kuò)張、實(shí)現(xiàn)盈余和獲取利潤(rùn)為目標(biāo)，因而，其信貸服務(wù)需求顯著?！　⌒枰獜?qiáng)調(diào)的是，農(nóng)戶和新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的現(xiàn)金流不穩(wěn)定，提供信貸風(fēng)險(xiǎn)物資保障的能力較差，在商業(yè)信貸市場(chǎng)上，農(nóng)戶和新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體的信貸排斥和信貸約束現(xiàn)象突出，根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院世界銀行“金融支持新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體模式研究”課題組對(duì)9個(gè)省區(qū)29個(gè)縣市953個(gè)新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體的訪談分析，新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)“傳統(tǒng)信貸與互聯(lián)網(wǎng)信貸雙排斥”現(xiàn)象，較多受到金融機(jī)構(gòu)信貸排斥的新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體，使用非銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸的比例也比較低?！　?/p>

為此，建議在促進(jìn)農(nóng)戶、新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，要關(guān)注提升農(nóng)戶和新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體業(yè)主的金融素養(yǎng)，特別是要關(guān)注提升其數(shù)字普惠金融素養(yǎng)、農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的素養(yǎng)；金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村、智慧鄉(xiāng)村建設(shè)的基礎(chǔ)上，利用現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)和信息技術(shù)發(fā)展的成果，推動(dòng)數(shù)字資產(chǎn)化，使數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為獲得信用的基礎(chǔ)資產(chǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的模式，針對(duì)農(nóng)戶和新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展數(shù)字普惠金融服務(wù)和數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，提升農(nóng)戶和新型鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體的信貸可獲得性。內(nèi)容轉(zhuǎn)自《金融時(shí)報(bào)》

責(zé)任編輯：袁浩

排版：陳超