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中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任何廣文在《中華合作時(shí)報(bào)》撰文，分析了農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體存在的融資困境，并提出應(yīng)該完善合作金融模式，優(yōu)化“三位一體”發(fā)展機(jī)制。學(xué)院予以轉(zhuǎn)載，以下是文章全文。

農(nóng)戶和農(nóng)村新型經(jīng)營主體是鄉(xiāng)村振興的主體，但是，農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展信貸融資難的問題，一直比較突出，其主要表現(xiàn)是農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體商業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸滿足率比較低，有研究表明，農(nóng)戶商業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸需求滿足率僅僅占34%；據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心2018年對1621個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的調(diào)研，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在融資需求者占比高達(dá)76.22%，其中僅有42.16%的有融資需求者獲得商業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款，并且，在獲得貸款者中仍然有21.74%沒有足額滿足信貸需求。農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體之所以存在融資困境，其基本成因在于商業(yè)銀行以傳統(tǒng)模式對其提供信貸服務(wù)時(shí)面臨三大困境：

一是信息不對稱困境。農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體地域分布較廣，信息收集較難，并且，生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)缺乏系統(tǒng)性的財(cái)務(wù)記錄，而銀行信貸活動(dòng)嚴(yán)重依賴于信息。

二是抵押擔(dān)保困境。在缺乏充分了解的情況下，要獲得商業(yè)銀行的信貸支持，就需要提供抵押擔(dān)保，但是，較多農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體缺乏商業(yè)銀行要求的法律意義上規(guī)范的抵押擔(dān)保品，因而產(chǎn)生“融資難”問題。

三是成本困境。因?yàn)檗r(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體一般經(jīng)營規(guī)模較小，信貸需求規(guī)模不大，并且資金到位及時(shí)性要求較高，加之農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體面臨相對較高的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，這樣，商業(yè)銀行針對農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體提供信貸服務(wù)的成本相對較高。為了機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，一般情況下，面對農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體的信貸需求，商業(yè)銀行要么“慎貸”、“惜貸”嚴(yán)重，要么要求較高的利率以獲得財(cái)務(wù)上的補(bǔ)償，并由此產(chǎn)生了農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體信貸“融資貴”的問題。

理論研究表明，合作金融特別是基于成員和社區(qū)的合作金融機(jī)制，能夠利用嵌于農(nóng)村社區(qū)的非制度性因素克服信息不對稱、緩解抵押擔(dān)保難題，不僅能夠提升農(nóng)戶的組織化程度，而且可以在有效提升農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)積極性的同時(shí)，有效提高信貸供給效率。

從機(jī)制和制度安排而言，合作金融機(jī)制，特別是建立在成員、社區(qū)和合作組織內(nèi)部的新型合作金融機(jī)制，屬于自我金融服務(wù)機(jī)制，因?yàn)槠浣咏枨?、信息對稱、操作成本低，基于村莊信任、社區(qū)信任、人際信任、血緣信任、地緣信任等熟人社會(huì)的信任邏輯和行動(dòng)邏輯而提供信貸服務(wù)，因而對風(fēng)險(xiǎn)防控的措施界定較為靈活，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于網(wǎng)點(diǎn)和人力資源配置信貸資源的模式相比，在滿足農(nóng)戶和新型農(nóng)村經(jīng)營主體的信貸需求的績效方面，其制度優(yōu)勢顯著，因而，備受政策決策者和理論研究者矚目，在2004 年以來多個(gè)中央一號文件都強(qiáng)調(diào)推動(dòng)合作社內(nèi)部信用合作，如 2017年中央一號文件就明確提出“規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)”，2019 年中央一號文件提出“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”，新型合作金融甚至被認(rèn)為是普惠金融的基礎(chǔ)、是兩億小農(nóng)戶的選擇。

國內(nèi)合作金融實(shí)踐模式，實(shí)際上是多種多樣的。歸納起來，主要有四種類型：一是由地方政府或者政府部門推動(dòng)并依托農(nóng)民專業(yè)合作社而建立的合作社內(nèi)部資金互助模式，例如在江蘇鹽城等地于2007年就開始推動(dòng)的資金互助模式；二是由供銷合作社創(chuàng)辦或領(lǐng)辦的農(nóng)民資金互助社，是在中發(fā)【2015】11號文件精神感召的結(jié)果；三是由扶貧辦和財(cái)政部門聯(lián)合開展的貧困村互助資金試點(diǎn)；四是由農(nóng)民自發(fā)創(chuàng)辦的農(nóng)民資金互助社。黃山市供銷合作社于2014年底開始的農(nóng)村資金互助實(shí)踐探索也提供了合作金融績效的實(shí)證檢驗(yàn)案例，一是實(shí)現(xiàn)了服務(wù)群體的不斷擴(kuò)大和增加，服務(wù)社員群體越來越大；二是實(shí)現(xiàn)了服務(wù)深度的不斷拓展，滿足了越來越多的農(nóng)戶、新型農(nóng)村經(jīng)營主體、城鄉(xiāng)小微企業(yè)、城市低收入者等弱勢群體的金融服務(wù)特別是信貸服務(wù)需求；三是從《農(nóng)村資金互助黃山模式》的解析中也可以看到，其資金互助機(jī)制是具有可持續(xù)發(fā)展能力的。

達(dá)到了探索的目的，也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融改革和推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)深化的初衷，因而，具有較好的示范意義。不過，改革開放以來，我國金融業(yè)發(fā)展較快，一是已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的多元化，農(nóng)村縣域金融競爭格局已經(jīng)基本形成；二是為了推進(jìn)和深化普惠金融服務(wù)，包括銀行在內(nèi)的金融業(yè)創(chuàng)新力度也較大，產(chǎn)品和服務(wù)供給基本實(shí)現(xiàn)了多樣化；三是政府促進(jìn)農(nóng)村普惠金融深化的財(cái)政信貸政策體系基本形成，即使是大型商業(yè)銀行也存在農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給和業(yè)務(wù)下沉的激勵(lì)；四是隨著信息技術(shù)特別是金融科技、數(shù)字金融的發(fā)展，農(nóng)村普惠金融的供給格局發(fā)生了較大的變化；五是農(nóng)村金融需求在轉(zhuǎn)型。

因此，在推動(dòng)合作金融發(fā)展過程中，需要在強(qiáng)化合作金融服務(wù)的內(nèi)部治理、完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和體系、強(qiáng)化內(nèi)控和防范操作風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，關(guān)注競爭所帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，進(jìn)一步在以下領(lǐng)域進(jìn)行探索：第一，完善合作金融發(fā)展模式，進(jìn)一步優(yōu)化生產(chǎn)、購銷、信用“三位一體”融合發(fā)展機(jī)制，提升自我可持續(xù)發(fā)展能力。第二，探索利用金融科技如互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息數(shù)字技術(shù)的機(jī)制，提升普惠金融服務(wù)能力，深化普惠金融服務(wù)。第三，促進(jìn)金融服務(wù)的綠色發(fā)展。第四，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和模式，將合作金融的發(fā)展演化成有效助推小農(nóng)融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)“雙循環(huán)”的機(jī)制。