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改革試點過程中階段性的總結(jié)和反思，是試點成效作用得以提升和擴大影響面的關(guān)鍵。2020年是“十三五”的收官之年，同時，吉林省和四川成都市也迎來了農(nóng)村金融服務(wù)綜合改革試點的“期末考”。此外，很多其他地市也在進行著面向解決不同問題的農(nóng)金改革。過去五年，農(nóng)村金融改革試點取得了哪些成效，留下了哪些困惑？這對未來農(nóng)村金融改革又帶來了什么啟示？對此，農(nóng)村金融與投資研究中心主任、中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授何廣文接受了《金融時報》記者采訪。學(xué)院予以轉(zhuǎn)載，以下是文章全文。

農(nóng)村金改下一程：構(gòu)建市場要素配置下的可持續(xù)機制

《金融時報》記者：您如何評價過去5年的農(nóng)村金融改革試點？　　

何廣文：過去幾年不同地區(qū)的農(nóng)金改試點都是從不同角度開展的。改革試點過程主要是圍繞提升農(nóng)村居民金融需求可獲得性進行的創(chuàng)新。總體而言，試點的成效是較為突出的，也是多方面的，主要包括以下幾點?！?/p>

一是構(gòu)建了推進普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，例如改善了支付結(jié)算體系，豐富了機構(gòu)組織體系，這讓金融需求主體更能夠接近服務(wù)、享受服務(wù)；另外，通過移動互聯(lián)提升服務(wù)獲得效率等方面的成效也很突出。二是大大改進了信息不對稱的狀況。金融服務(wù)的提供對信息依賴性較高，而縣域地區(qū)金融需求主體信息獲取難度較大。近幾年的改革試點在較大程度上降低了金融機構(gòu)開展普惠金融服務(wù)的信息收集成本，這對于提升普惠金融的可獲得性也有重要意義。三是為了緩解抵押擔(dān)保難的狀況，試點過程中金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新成效顯著，極大地拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。除了創(chuàng)新抵押品、構(gòu)建擔(dān)保體系之外，銀行業(yè)領(lǐng)域基于農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保缺乏特征進行的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新也很突出，通過構(gòu)建信用共同體，緩解了抵押對*投放的制約。四是金融科技手段的利用，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字普惠金融的發(fā)展有效推進了普惠金融服務(wù)的深度。不過對金融科技的利用，農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小機構(gòu)還需要進一步強化。五是構(gòu)建了有利于激勵金融機構(gòu)深化普惠金融服務(wù)的差別化監(jiān)管機制以及差異化的金融政策和財政政策支持體系。例如定向降準以及各類金融政策工具的運用、差異化降稅政策等，監(jiān)管部門等各部委近些年也進行了有益探索。總體來看，近幾年的農(nóng)村金融改革試驗成效可以說是比較顯著的，而改革措施績效還需要進一步提升?！　　　?/p>

何廣文：首先要明確的是，推進農(nóng)村金融改革的目的是以財務(wù)上可持續(xù)的方式不斷拓展金融服務(wù)的廣度，增加金融服務(wù)的深度，改進信息的對稱性，提高金融服務(wù)特別是信貸服務(wù)的可獲得性。這也是推進普惠金融服務(wù)發(fā)展和深化的目的。作為商業(yè)金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)客戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、城市中低收入者時，要在控制好成本和風(fēng)險的同時實現(xiàn)服務(wù)規(guī)?；鲩L，是比較困難的——這就是商業(yè)金融在普惠金融服務(wù)中存在的“不可能三角”。如果能夠構(gòu)建起成本、風(fēng)險、規(guī)模三個要素相互協(xié)調(diào)的機制，通過創(chuàng)新找到破解“不可能三角”的路徑，那么這就是可以推廣和學(xué)習(xí)的模式?！　?/p>

試點就是一個探索和創(chuàng)新的過程。近幾年，不少農(nóng)村金融改革試點都進行了較好的模式探索，并且確實提升了信貸的可獲得性，實現(xiàn)了改革的部分目標。不過也要看到，過程中政府財政補貼力度較大，基于市場要素自我配置基礎(chǔ)上的自我可持續(xù)的機制還沒有從中形成，這就是為什么一些試點取得了很多成效卻又難以推廣的原因。目前看，農(nóng)村金改試點的思路、出發(fā)點、所要實現(xiàn)目標的設(shè)定都是合理的，只是實現(xiàn)目標的要素配置機制、措施機制還需進一步完善，要充分考慮如何發(fā)揮市場配置資源的決定性作用?！　　　?/p>

何廣文：為了緩解農(nóng)村居民*抵押擔(dān)保難的問題，各地都進行了不少探索。一是擴大抵押擔(dān)保物的范圍；二是構(gòu)建了政策性擔(dān)保體系，例如農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保體系等；三是基于“三權(quán)分置”的各類產(chǎn)權(quán)抵押試點。不過對于農(nóng)村居民而言，由于這些產(chǎn)權(quán)的特殊性，部分地區(qū)農(nóng)戶以此進行抵押借款的意愿不足；同時，這些產(chǎn)權(quán)的流動性本身較差，并且其有效運作的制度保障在不少地區(qū)還是不完善的。因此，目前雖然從法律層面解決了部分產(chǎn)權(quán)的抵押難題，但實踐的覆蓋面還很難擴大，對農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸可獲得性的提升作用也就相對有限?！　?/p>

要破解實踐層面的難點，第一，產(chǎn)權(quán)改革需要進一步深化。第二，要進一步推進農(nóng)地經(jīng)營適度規(guī)?；?。針對小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)權(quán)抵押意義不大，其金融需求可以通過評級授信的深化和數(shù)字普惠金融的發(fā)展予以滿足。而通過規(guī)?；a(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展以及組織化發(fā)展形成的對土地資源和信貸的更高需求，才是產(chǎn)權(quán)改革以及產(chǎn)權(quán)抵押機制進一步創(chuàng)新外在土壤。第三，在上述兩點的基礎(chǔ)上，要把權(quán)利轉(zhuǎn)化為獲得金融服務(wù)的資本，還需要配套的法律和制度保障的進一步完善。　　　　

何廣文：銀行、擔(dān)保、保險所關(guān)注的風(fēng)險著眼點不同、對風(fēng)險評估方式不同，防范化解風(fēng)險的措施也不盡相同。對于經(jīng)營主體來說，銀行更關(guān)注其整體收益實現(xiàn)程度如何，保險則著眼于生產(chǎn)過程中某些環(huán)節(jié)的風(fēng)險。　　盡管如此，他們還是有合作的基礎(chǔ)的。最基本的，目前已經(jīng)在探索的信用保證保險、小額借款主體的意外險、抵押品財產(chǎn)險等。同時，銀行和保險的業(yè)務(wù)拓展都需要數(shù)據(jù)，特別是保險業(yè)的數(shù)據(jù)尤其充分。如果能將銀行、保險所掌握數(shù)據(jù)打通，金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中信息對稱性就可以實現(xiàn)進一步提升，對于消滅“信息孤島”更有利。　　《金融時報》記者：為了緩解農(nóng)村金融供需信息不對稱的問題，很多地區(qū)都在搭建能夠?qū)崿F(xiàn)融資信息對接作用的平臺以及農(nóng)村信用平臺，但有些地方存在使用率不高的問題。您認為未來應(yīng)如何提升平臺使用效率？　　

何廣文：金融業(yè)特別是信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，嚴重依賴于信息。政府通過搭建這些能夠?qū)崿F(xiàn)融資信息對接作用的平臺以及農(nóng)村信用平臺，創(chuàng)造信息公共產(chǎn)品或準公共產(chǎn)品，對于降低金融服務(wù)供給成本、提升信貸服務(wù)的可獲得性，具有相當重要的意義。從一些地方的實踐中也可以看到，確實也存在建設(shè)成果使用率不高的問題。如果要提升平臺使用效率，可以強化以下幾方面工作?！　?/p>

第一是提升整合信息的力度，要消滅“信息孤島”現(xiàn)象，增強信息的充分性。從近幾年調(diào)研情況看，部分地區(qū)從市、縣級政府出發(fā)進行的信息整合不完整，仍存在“信息孤島”問題。提升信息整合力度，首先是要有關(guān)于信息方面的立法，之后從省市級政府甚至是中央層面出發(fā)，整合區(qū)域內(nèi)所有公務(wù)信息、交易信息、金融信息等。建議成立類似大數(shù)據(jù)管理部門，專門整合數(shù)據(jù)資源。這對于建設(shè)數(shù)字中國，也是必要的。第二是要調(diào)動轄內(nèi)金融機構(gòu)參與信息整合和信息平臺建設(shè)的積極性和主動性，這是提升區(qū)域性信息平臺使用效率的關(guān)鍵。各金融機構(gòu)業(yè)務(wù)特征不同，其對信息的需求是有差異的。只有發(fā)揮他們的積極性來參與信息整合和信息平臺建設(shè)，充分了解需求，才能滿足他們的使用需要。第三是金融機構(gòu)自有信息的共享機制構(gòu)建。能否激活并最大程度使用金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，來加大金融服務(wù)深度，也是可以探索的方向。第四是利用科技手段，構(gòu)建信息的動態(tài)更新和補充機制。較多平臺，信息更新頻率較低，不能實時更新、動態(tài)更新，信息滯后較嚴重，這也制約了機構(gòu)使用率。只有平臺使用效率提升了，其市場化也才有可能逐步實現(xiàn)?！　　　?/p>

何廣文：從農(nóng)村金改試點到金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，需要關(guān)注以下四點。第一，深化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，需要改革和創(chuàng)新。鄉(xiāng)村振興是一個綜合的、長期性的系統(tǒng)工程，因而，其金融服務(wù)需求也具有傳統(tǒng)金融需求所不具備的一些典型特征，主要表現(xiàn)在其金融需求的復(fù)雜性、綜合性、長期性、大額化，有些需求甚至是由公共物品、準公共物品創(chuàng)造產(chǎn)生的，并且可能還在中短期內(nèi)沒有經(jīng)濟收益，但是這些項目和活動的結(jié)果又具有很強的外部性和社會效益。在這些金融服務(wù)供給過程中，就需要注意發(fā)揮政府的作用，可以考慮通過完善政策性金融機制、利用PPP等模式推進。第二，未來很多縣域地區(qū)的創(chuàng)新都會有科技的夾持，金融創(chuàng)新也要注意運用金融科技手段。第三，金融創(chuàng)新要基于可持續(xù)發(fā)展需求和社會責(zé)任，特別是要關(guān)注綠色金融發(fā)展，例如金融支持農(nóng)村人居環(huán)境改善、農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展等。第四，要支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展、支持農(nóng)村新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展，特別是關(guān)注以生物技術(shù)為代表的生物農(nóng)業(yè)的發(fā)展?！　?/p>

今后的農(nóng)村金改數(shù)字化推動方向則包括三方面。第一是要推動全面的數(shù)字化建設(shè)，包括推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、農(nóng)村數(shù)字化和農(nóng)村數(shù)字產(chǎn)業(yè)化。第二是要持續(xù)關(guān)注數(shù)字普惠金融發(fā)展，特別是數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融（產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化）。第三是數(shù)字產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，在此過程中還要思考如何發(fā)揮政府作用。在深化普惠金融服務(wù)方面，政府參與供需兩端資源整合的作用是很突出的，但是如果政府主導(dǎo)作用取代了市場作用，是難以可持續(xù)的。因此，長期看要調(diào)動市場主體的積極性，構(gòu)建起市場主體自我可持續(xù)發(fā)展的組織機制。