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　　【MBAChina網(wǎng)訊】王岐山在最近的金融機(jī)構(gòu)高層會(huì)議上發(fā)怒指出：“金融機(jī)構(gòu)，特別是上層，不是全部也差不多九成已是千萬富翁，借1億元收2000萬(人民幣)私人回傭，每月薪金5000元，獎(jiǎng)金4、5萬，這是哪家訂立的，夠黑、太黑。”
 

　　那么，中國金融界究竟有多黑?九哥帶你從銀行看到證券基金、投行、保險(xiǎn)、信托，看看他們有多黑。
 

　　1、銀行理財(cái)產(chǎn)品類似龐氏騙局
 

　　早在2012年時(shí)，時(shí)任中國銀行董事長(zhǎng)的肖剛就曾表示，必須警惕“影子銀行”對(duì)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品某種程度上類似“龐氏騙局”。
 

　　“從某種程度上說，這根本就是一個(gè)龐氏騙局。在一定的條件下，投資者一旦失去信心并減少他們的購買或退出理財(cái)產(chǎn)品，這樣的擊鼓傳花便會(huì)停止。”肖鋼稱。
 

　　肖剛警告，短期的理財(cái)產(chǎn)品與其支撐長(zhǎng)期投資項(xiàng)目期限不匹配，更有一些理財(cái)產(chǎn)品不與任何投資項(xiàng)目掛鉤，可能是依靠出售新產(chǎn)品來還本付息避免流動(dòng)性緊縮。
 

　　據(jù)悉，在五年之內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量從幾百個(gè)增長(zhǎng)到了2萬多個(gè)。銀行能通過發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品繞過信貸限制投資房地產(chǎn)業(yè)，投資者便獲得了高于存款的回報(bào)率。
 

　　盡管理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)明顯高于儲(chǔ)蓄，但大多數(shù)投資者相信銀行能在暗中擔(dān)保，而銀行利用其大量的分支機(jī)構(gòu)推銷這些產(chǎn)品。肖剛認(rèn)為投資者的僥幸心理可能助長(zhǎng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)底線上后退。
 

　　肖剛警告：“理財(cái)產(chǎn)品大規(guī)模展期可能對(duì)正規(guī)銀行聲譽(yù)產(chǎn)生嚴(yán)重影響，因?yàn)楹芏嗤顿Y者堅(jiān)信，銀行不會(huì)倒閉，他們總能得到自己的錢”。
 

　　但是，投資者們要知道，許多銀行運(yùn)營的財(cái)富管理產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理不夠透明。
 

　　2、基金、證券行業(yè)“老鼠倉”頻發(fā)
 

　　老鼠倉是指基金、證券從業(yè)人員在使用公有資金拉升股價(jià)之前，先用自己個(gè)人的資金在低位建倉，待用公有資金拉升到高位后個(gè)人倉位率先賣出獲利。
 

　　由于基金、證券從業(yè)人員先天具有信息優(yōu)勢(shì)，因此證券市場(chǎng)中的老鼠倉行為就像打牌時(shí)能看到對(duì)家底牌并隨意出老千一樣，不但違背了職業(yè)經(jīng)理人的一般誠信原則，而是嚴(yán)重的職業(yè)操守問題，還涉嫌犯罪。因?yàn)檫@種行為本質(zhì)上與詐騙無異，甚至可以等同于貪污、盜竊，它公然竊取了投資者的財(cái)富，辜負(fù)了投資者的信任。
 

　　在中國股市中，老鼠倉的主角也一直在變化。上世紀(jì)90 年代所謂的“莊家時(shí)代”，老鼠倉的主角以券商工作人員為主，結(jié)果就是這些玩老鼠倉的個(gè)人賺得盆滿缽滿，而許多券商則被掏了個(gè)空。進(jìn)入本世紀(jì)后，公募基金成了市場(chǎng)中最大的玩家，基金經(jīng)理也成了老鼠倉的重災(zāi)區(qū)。但直到2007 年，對(duì)上投摩根基金經(jīng)理唐建的查處才正式揭開了基金業(yè)老鼠倉黑幕的冰山一角。而除公募基金外，私募基金、券商資管、券商保代、券商自營、保險(xiǎn)資金、上市公司大股東、大戶游資等實(shí)際上也都暗藏著不少老鼠倉。
 

　　3、投行過度包裝欺騙投資者
 

　　有些IPO項(xiàng)目曾經(jīng)光彩奪目，但瘋狂過后業(yè)績(jī)卻與發(fā)行價(jià)嚴(yán)重不匹配，最終股價(jià)從“破發(fā)”到一落千丈，從此再無起色，淪為“扶不起的阿斗”。保薦機(jī)構(gòu)在這其中可謂形成推波助瀾之勢(shì)，受到市場(chǎng)普遍質(zhì)疑。而僵尸股中，不乏由于投行過度包裝，或是盡職調(diào)查不力所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)造假案例。
 

　　譬如，2011年年中，蓉勝超微因違規(guī)挪用募集資金，公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人遭深交所通報(bào)批評(píng)。在蓉勝超微遭深交所處分的同一天，作為蓉勝超微上市的保薦人招商證券的王黎祥、帥暉因未能勤勉盡責(zé)、及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止公司的上述違規(guī)行為，也未能督導(dǎo)公司做出整改，同樣遭到深交所通報(bào)批評(píng)。談到帥暉，他保薦的三家公司南京港、海鷗衛(wèi)浴、榮勝超微在2007年~2009年間凈利潤(rùn)大幅下滑。
 

　　對(duì)于投資者來說，投行對(duì)上市企業(yè)的過度包裝以及不負(fù)責(zé)任的審查危害極大，一不小心就可能導(dǎo)致投資者們傾家蕩產(chǎn)。
 

　　4、保險(xiǎn)業(yè)的“潛規(guī)則”：誤導(dǎo)消費(fèi)者
 

　　“假如你聽到一個(gè)業(yè)務(wù)員對(duì)壽險(xiǎn)和銀保產(chǎn)品有諸多承諾，那么可要留心了。”某銀行經(jīng)理表示，“現(xiàn)在市場(chǎng)不是很好，很多銀保產(chǎn)品在推薦時(shí)會(huì)把收益夸大，他們向你介紹的保障和收益，可能連他們自己都很難搞清具體內(nèi)容，浮夸居多。”
 

　　這位不愿透露姓名的銀行大堂經(jīng)理提醒，“壽險(xiǎn)方面的主要問題是誤導(dǎo)。”
 

　　今年2月23日，央視也曝光了保險(xiǎn)業(yè)普遍存在的誤導(dǎo)現(xiàn)象。央視報(bào)道指出，江蘇保險(xiǎn)消費(fèi)者林先生把拒絕賠付重疾險(xiǎn)的陽光人壽保險(xiǎn)公司告上法庭并贏得重大疾病保險(xiǎn)的基本保額12萬。
 

　　但事后林先生突然發(fā)現(xiàn)，同樣是12萬保額的陽光人壽財(cái)富雙賬戶終身壽險(xiǎn)也被終止了。在這份陽光人壽的保險(xiǎn)單上，確實(shí)寫著林先生的終身壽險(xiǎn)一年保費(fèi)6000元，基本保額12萬;而提前給付重疾險(xiǎn)保費(fèi)為0元，但保額也為12萬。兩份保障加起來，保額24萬。
 

　　林先生的代理律師葛濤表示，保險(xiǎn)公司在支付重疾險(xiǎn)理賠之后，終止投保人的人壽險(xiǎn)，這種行為是錯(cuò)誤的。如果保險(xiǎn)公司一定要把人壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)并聯(lián)起來的話，那么保險(xiǎn)公司贈(zèng)予的，人壽險(xiǎn)的口頭或書面表示，我們均可視為是一種欺騙行為。
 

　　對(duì)此，保險(xiǎn)法專家指出，陽光人壽的合同條款，雖然在保單的醒目位置上使用了有明顯誤導(dǎo)嫌疑的描述方法，但在后面冗長(zhǎng)晦澀的詳細(xì)條款中都描述了正確的運(yùn)作方式。一份合同，兩種不同的意思表達(dá)，這其中的奧秘就是醒目簡(jiǎn)單的表達(dá)方式更容易被消費(fèi)者記住，從而在買保險(xiǎn)的過程中，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
 

　　5、信托剛性支付神話不再，類龐氏騙局顯形
 

　　前不久，知名財(cái)經(jīng)作者葉檀發(fā)文《信托龐氏騙局誰也躲不過》。文中稱，信托剛性支付神話不再，類龐氏騙局顯形。
 

　　杭州某家第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人解釋，信托公司發(fā)售的非標(biāo)資金池理財(cái)產(chǎn)品跟銀行的相關(guān)產(chǎn)品很像，所謂資金池，就是把投資者的錢放到一起，投資于一些項(xiàng)目，這些資金和項(xiàng)目沒有一一對(duì)應(yīng)。投資的項(xiàng)目可能是一年兩年等長(zhǎng)期的項(xiàng)目，而募集來的資金可能只有3個(gè)月、6個(gè)月的期限，于是就產(chǎn)生了所謂的“期限錯(cuò)配”。去年6月份，市場(chǎng)上曾經(jīng)出現(xiàn)過一場(chǎng)嚴(yán)重的“錢荒”，原因就是大量銀行理財(cái)產(chǎn)品存在這種“期限錯(cuò)配”。“把一個(gè)一年期的投資項(xiàng)目拆成4個(gè)3個(gè)月期的投資產(chǎn)品，人為放大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。”
 

　　此外，有業(yè)內(nèi)人士指出，信托公司熱衷于做資金池還有一個(gè)隱秘的目的，即為其他集合信托產(chǎn)品“兜底”，也叫“養(yǎng)池兌付”。比如某家信托公司通過發(fā)行兩期資金池產(chǎn)品，募集到規(guī)模在200億左右的資金，信托公司會(huì)在其中配置相當(dāng)比例的現(xiàn)金，既能應(yīng)對(duì)開放日的贖回，也可以留出頭寸來兌付其他風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。信托似乎也正逐漸會(huì)滑向高收益龐氏騙局的泥潭。
 

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